Mikrofinančné organizácie. Prezentácia na tému "Mikropôžičky. Ako nespadnúť do úverového otroctva" Prezentácia kladov a záporov mikrofinančných organizácií

NAVIGÁCIA Zhrnutie 2. Problém 3. Riešenie problémov 4. Špecifiká podnikania 5. Ako to funguje 6. Škálovanie 7. Analýza trhu 8. Veľké spoločnosti 9. Stredne veľké spoločnosti 10. Projekt MFO 11. Projekt MCO / LLP 12. Čím sa líšime 13. Kanály propagácie 14. Technologické aspekty 15. Finančný model 16. Náklady na spustenie projektu 16. SWOT analýza projektu 16. Riziká 14. Gravitačné ciele 15. Spôsob financovania projektu 16. Tím 17. Postscript

ZHRNUTIE 3 Investície Slobodní bakalári Podstata projektu Slobodní bakalári Finančný výkon Slobodní bakalári Spustenie projektu mikrofinancovania Spolu 500 miliónov tenge Požičaných 500 miliónov tenge Vlastné 0 Nefinančné ukazovatele Slobodní bakalári Sídlo kancelárie - Almaty Počet predajných miest - 2 plus manažérska nadstavba Zamestnanci 34 ľudí Plánovací horizont 6 rokov NPV IRR Doba návratnosti 4 roky. 4 Disk. doba návratnosti je 6 rokov. Podnikanie v oblasti MCO / LLP nebolo zahrnuté do analýzy.

KLIENTSKÝ TRH FINANČNÉHO TRHU Počet MFO klesol zo 415 v polovici roka 2015 na 71 na jedno mesto. Trh ako celok sa zmenšuje Banky znížili prísun peňazí Peniaze zdraželi, chýba likvidita tenge, vklady o 80 % v cudzej mene 4 Úverová história sa zhoršuje V podnikaní klesá prevádzkový kapitál V domácnostiach vzniká odložený dopyt Klienti ostávajú bez financií Kríza tlačí na podnikanie PROBLÉM

Podnikateľské úvery 5 Pôžičky pred výplatou (off-line) RIEŠENIE PROBLÉMU Jedna „strecha“ MFO Osamelí mládenci MCO / LLP Osamelí mládenci Mikrofinancovanie „pred výplatou“ pre sumy do 150 tis. Spoločnosť je riadnou spoločnosťou s ručením obmedzeným. Pôžičky do 18 miliónov tenge. Podlieha regulácii národnej banky. Tri podniky Pôžičky pred výplatou (online) Dve spoločnosti Práca s klientmi v kancelárii a cez internet - možnosť výberu: Off-line ihneď Online v budúcnosti

OBCHODNÉ ZNAKY 6 Obchod Min. Povolený kapitál Max. Úverová sadzba Regul-e NBRK Poznámka Úverové partnerstvo 100 MCI56% Áno Pripisujú sa len účastníci partnerstva Záložňa 100 MCI Neobmedzene Nie Poskytovanie úverov zabezpečených hnuteľným majetkom. Účtovníctvo, skladovanie a predaj šperkov MFO 30 miliónov tenge 56 % Áno Nezabezpečené úvery, zabezpečené úvery, skupinové úvery MCO / LLP 100 MCI Neobmedzene Nie Hlavne online vyrovnanie úverov. Krátkodobé úvery – „kredity k výplatám“

7 AKO TO FUNGUJE Predajné kanály Slobodní mládenci Kancelárie Klienti Slobodní mládenci Produkty Slobodní mládenci Business classic Business express Agro Záložňa Spotrebiteľ (?) Zákazníci Slobodní mládenci Produkty Slobodní mládenci Kredit od výplaty k výplate Predajné kanály Jednotliví MFO / kancelárie LLP

PROBLÉM 9 1. Štát: -Samruk-Kazyna -Kaz Agro -iné štátne podniky 2. Ropné a plynárenské spoločnosti: TCO, KPO, CNPC, Lukoil, Agip 3. Ťažobné a hutnícke spoločnosti: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Kazakhmys Úroveň I. skvelé. Podnikateľské štruktúry zriadenia Úroveň II. Veľká (obchodná a energetická) úroveň III. Veľké (iné spoločnosti) Transport Communications Construction Trade FMCG priemysel Energetika Ropný a plynárenský komplex, okrem grandeov MMC, okrem grandees Poľnohospodárstvo Nadnárodné surovinové spoločnosti Ropa Metal IV Úroveň. Stredný biznis (služby pre veľké) V Úroveň. Malý „biely“ podnik Úroveň VI. Malé „šedé“ podniky a samostatne zárobkovo činné obyvateľstvo ANALÝZA TRHU

10 ANALÝZA TRHU Veľké množstvo kreditov Cieľové kredity Veľké a stredné osady Vysoký stupeň príjem Nízka úroveň delikvencie Malé sumy úverov Neúčelové úvery Malé osady Nízka úroveň príjmov Vysoká úroveň delikvencie Štruktúra odvetvia makroekonomické ukazovatele MSP Zdroje financií na prevádzku 25 % Klienti bánk Klienti MFO Mikrofinančné organizácie sú pre podnikateľov podmieneným mostom medzi „finančnou izoláciou“ a dôveryhodnosťou banky.

11 ANALÝZA TRHU Počet obyvateľov mesta, tisíc ľudí 1Almaty Astana 743 3Shymkent 643 4Karaganda 475 5Aktobe 367 6Taraz 326 7Pavlodar 322 8Ust-Kamenogorsk 309 999SemiralskSemipalausk Petrpavestatinsk na zamýšľaný účel Požiadavky na financie Čas na rozhodnutie Požiadavky na balík dokumentov Požiadavky na zabezpečenie Lepšie v MFO Lepšie v banke

12 ANALÝZA TRHU 1 577 MFO za rok Celkový počet MFO Aktívny Aktívny 71 MFO na mesto Celkový počet MFO Odborná recenzia kapacita trhu s mikrokreditmi, mil. USD IFO záložne Iný Šedý trh Faktoring, internetové kredity, mzdové kredity Hodnota aktív MFO na g miliardy tenge MCO / LLP

13 Demografický tlak 2 % 2 % ročný prírastok obyvateľstva Almaty ANALÝZA TRHU 63 % Úverové úvery poskytnuté na podnikateľské účely 22 % Podiel MSP na HDP krajiny 28 % Podiel MSP v r. pracovné zdroje krajiny 26% Podiel MSP v Almaty a regióne Almaty na celkovom počte MSP v právnických osobách 170 tis. Celkový počet MSP IE 978 tis. 5% Astana Najrozvinutejší segment MSP je v južných regiónoch, kde je slabo rozvinutý priemysel, a vysoký demografický tlak sa na megalopoly využíva len čiastočne.

14 VEĽKÉ SPOLOČNOSTI Názov Podiel na trhu podľa aktív Počet klientov Objem úveru port% po splatnosti Výnos KMF 39,4% 128 tisíc 29,7 miliárd ton 1,5-4% ROA - 5,6% ROE% MCO Serta16,8% 7 tisíc 15 miliárd ton Pobočka. s Tsesna Bank Orda Group Credit: MCO Arnur Credit, MCO Nur Credit 13,4 % 20 tisíc 8,0 miliárd ton 8 % ROA - 5,6 % ROE % Toyota Financial Service 10,2 % -5,4 miliardy .t-ROA % ROЕ% Yrys 8,13 % 4 tisíc 5,6 miliardy ton-ROA% ROЕ% Esil 1,82% -0,96 miliardy ton-ROA% ROЕ% ázijský.vytvorený fond 1, 73% 5 tisíc 0,96 miliardy ton 2% - Kaz Credit Line 1,26% -1,0 miliardy ton - Bereke 1,2% 7,5 tis. 0,9 miliardy ton 2,75 % ROA % ROЕ % Shinhan Finance 0,93 % - Pridružená spoločnosť. so Shinhan Bank 1 Credit 0,74 % -0,6 miliardy tenge-ROA % ROЕ %

15 STREDNÉ FIRMY Názov Trhový podiel podľa aktív Počet klientov Objemové krédo. % po splatnosti Úvery Ziskovosť Union 0,65 % -0,58 mld. ROA - 5,08 % ROE - 33,6 % Astana Finance (priem. od Astana Group) 0,63 % -0,56 mld. t-ROA - 3,0 % ROE - 14,48 % Kazmikrokredoooit - 0,00 mld. ROA – 7,97 % ROE – 10,92 % Comfort Finance (ex.PP Temirbank) 0,39 % 1200, 3 miliardy t-ROA – 4,29 % ROE – 22,28 % Atyrau Microfinance Center 0,37 % – 0,29 miliardy t-ROA – 7 % ROE – 5 %. Esil Finance 0,3 % – 0,25 miliardy t-ROA – 4,89 % ROE – 21,49 % STAR 0,24 % – 0,17 miliardy t-ROA – 3,04 % ROE – 3,04 % Retail Credit (av. Bank Astana) 0,2 % 400,17 mld. 5,94 % ROE - 23,81 % Kreditné 0,17 % -0,12 miliardy ton-ROA - 19,25 % ROE - 19,34 % Party Capital 0,14 % -0,1 miliardy ton-ROA - 16,0 % ROE - 26,34 % Iné 13 04 MFOs -údaje miliardy ton – spolu 100 % , 8 miliárd ton 5 % ROA – 5,15 % ROE – 20,88 %

MFO PROJEKT 16 Stav Sadzba Slobodní bakalári Doba pôžičky Slobodní bakalári 6-8 mesiacov. max 12 mesiacov Kredity Slobodní mládenci max výška pôžičky Slobodní mládenci Počet pobočiek Slobodní mládenci Vydávanie osamelých bakalárov Vydávanie kreditných kariet len ​​cez banku 1-2% za každý deň omeškania Zábezpeka 40-50%, priemer 45%, provízia 2% Nezabezpečené 50- 55 %, priemer 52 %, provízia 5,5 % Zabezpečenie max 5 miliónov, priemer 3 milióny tenge, Nezabezpečené max 1 milión, priemer 400 tisíc tenge 1 Slobodní mládenci Ocenenie je založené na príjme a kolateráte dlžníka Predpokladané omeškania Slobodní mládenci 2 % / rok - na zabezpečené pôžičky, 4-6 % / rok na nezabezpečené pôžičky Pôžičky Slobodní mládenci 90 % Zabezpečené 10 % Nezabezpečené 2

PROJEKT MCO / LLP 17 Stav Sadzba Slobodní bakalári Termín pôžičky Slobodní mládenci 3-30 dní Slamky Slobodní mládenci max výška pôžičky Slobodní mládenci Počet pobočiek Slobodní mládenci Vydanie Slobodní mládenci Vydanie credoooits len cez banku 1-2% za každý deň omeškania% , priemer 400%, provízia 0% max 150 tisíc tenge priemer 40 tisíc tenge 1 Slobodní bakalári Bodové hodnotenie podľa BKI Predpokladané meškania Slobodní bakalári 20% / rok Pôžičky Slobodní bakalári 100% Bez zabezpečenia 3 Internet Slobodní bakalári Pre budúcnosť prejdite na online projekt MCO / LLP

V ČOM SA ODlišujeme 18 Využívame skupinové financovanie na zníženie úverových rizík Zameriavame sa na hypotéku likvidného majetku Pri zastavovaní vozidiel využívame možnosti A) hypotéka B) inštalácia elektronický systém kontrola Pri zástave bývania neakceptujeme bývanie s deťmi Pri vystavení úveru 5 Pri veľkých sumách uplatňujeme dohodu o spätnom odkúpení Pri vrátení úveru Od 1. dňa pripájame call centrum Potrebujeme osobu s ramennými popruhmi

20 TECHNOLOGICKÉ ASPEKTY Systém komunikácie a správy dokumentov Systém účtovania pôžičiek integrovaný s účtovným systémom Systém výmeny dát s GKB a PKB Bodovací systém Výstražný systém (sms-mailing, - mailing) Kontaktné centrum lokality Bitrix24 + lokalita Veriteľ na kľúč automatizované Hodnotenie aplikácie a správania z PCB Nevybrané Nevybrané Outsourcing procesov Inkaso Minimálny požadovaný balík dokumentov pre organizáciu MFO podnikania 1. Úverová politika 2. Záručná politika 3. Účtovná politika 4. Predpisy o práci s úvermi 5. Predpisy o úverových a tarifných výboroch 6. Predpisy o práci s problémovými kreditmi 7. Predpisy pre interakciu s regulátorom, BCI 8. Predpisy hotovostné transakcie 9. Pravidlá pre výpočet rezerv 10. Popisy práce

FINANČNÝ MODEL 21 SÚVAHOVÝ MAJETOK Peniaze Pôžičky poskytnuté klientom: Agroúvery Spotrebiteľské úvery Podnikateľské úvery Úvery v núdzi Rezerva na úvery Úvery spolu Dlhodobý majetok: Vybavenie, nábytok atď. Dlhodobý nehmotný majetok Spolu dlhodobý majetok SPOLU Pasíva budúcnosti Spolu pasíva KAPITÁL Splatený kapitál Nerozdelený zisk Rezervy Celkový kapitál SPOLU PASÍVA A KAPITÁL Uskutočnené výpočty bez MCO / LLP podnikania 000 KZT

FINANČNÝ MODEL 22 18% 9% 73% Spolu 100% Bez zohľadnenia vplyvu trhu je dynamika rastu úverového portfólia limitovaná 2 faktormi: 1) Výška investícií a/alebo požičané prostriedky; 2) Produktivita práce a počet dôstojníkov hodných krédo. Štruktúra úverového portfólia Agroúvery Spotrebiteľ. kredity Obchodné kredity 000 KZT

FINANČNÝ MODEL 23 OPiP Úrokové výnosy Úrokové náklady Čisté úrokové výnosy Výnosy z poplatkov a provízií Osobné náklady Všeobecné a administratívne náklady Odpisy nehmotného majetku0100 Odpisy MA Opravné položky k problémovým úverom Zisk pred zdanením Daň z príjmov Čistý zisk Čistá zisková marža-12% 39% 43% 44 % 000 KZT

FINANČNÝ MODEL KZT KURZY Prevádzkový tok Čistý zisk Odpisy a amortizácia Opravné položky k pohľadávkam a pohľadávkam z úverov Čistá hotovosť CAPEX investičný tok Čistá hotovosť Finančný tok Úvery zákazníkom Úvery splatené zákazníkmi Kapitálové investície Čistá hotovosť NÁRAST PEŇAŽNÝCH TOKOV Akumulovaná akumulácia

FINANČNÝ MODEL KZT Indikátor Udržateľnosť a ziskovosť Prevádzková udržateľnosť 88 % 198 % 221 % 225 % 226 % 227 % Návratnosť aktív (ROA) -3 % 16 % 15 % 13 % 11 % 9 % Návratnosť vlastného kapitálu (ROE) -3 % 17 % 14 % 12 % 10 % Rast portfólia 286 % 121 % 74 % 53 % 40 % Rast dlžníka 176 % 92 % 42 % 25 % 17 % Správa aktív / pasív Hrubá návratnosť portfólia 81 % 157 % 146 % 137 % 12028 % % Čistá úroková marža 100 % Portfólio aktív 108 % 105 % 92 % 82 % 75 % 69 % Dlh voči vlastnému kapitálu 0 % Pákový efekt 1,1x 1,0x Efektívnosť a produktivita Celkový počet zamestnancov (koniec obdobia) 34 Úveroví pracovníci (koniec obdobia) 10 Portfólio (tisíc tenge) na 1 pripísaného úradníka Ziskovosť EBITDA marža-12 % 49 % 54 % 55 % Čistá zisková marža-12 % 39 % 43 % 44 %

27 Etapy realizácie projektu Náklady v tis. KZT 1 mesiac 2 mesiace 3 mesiace 4 mesiace 1. Registrácia MFO u justičných orgánov Získanie povolenia od Credit Bureau (State Credit Bureau) Získanie licencie od národnej banky Schválenie produktov a zmlúv v národnej banke Prenájom priestorov priechod GKB Inštalácia video monitorovacieho systému, požiar alarmový systém a evidencia procesu podpisovania zmlúv Nákup zariadenia, nábytku, trezorov Automatizácia na základe 1C MFO Prijímanie zamestnancov 12. Získanie úveru od banky 13. Spustenie MFO Rezervy na nepredvídané výdavky 750 Celkové výdavky NÁKLADY NA SPUSTENIE PROJEKTU

SWOT ANALÝZA PROJEKTU 28 Silné stránky Slabé stránky Prítomnosť tímu motivovaného výsledkom Skúsenosti v bankových štruktúrach, retaile a MS Dostupnosť call centra Bez skúseností s implementáciou plnohodnotné samostatné finančné projekty Nevyžaduje sa neúplne zostavený tím finančnú páku Príležitosti Hrozby Vstup konkurentov na trh so silnejšími financiami a marketingom Zmena preferencií na trhu, zmena ekosystému Kríza je vhodný čas na začatie podnikania s „protikrízovou“ hodnotou Zbaľte smotanu a predajte podnik

RIZIKÁ 29 RIZIKO ÚROVEŇ RIZIKA METÓDA LEVELOVANIA Nesprávny obchodný model Stredné Preorientovanie sa na iný trh / segment trhu Nesprávne marketingová stratégia Stredná Preorientácia na iný trh / segment trhu Zlá organizácia procesov a postupov. Vysoká Podrobný popis všetkých procesov, implementácia CRM pre kontrolu Zmena kľúčových zamestnancov Vysoká Motivácia kvôli možnostiam budúceho zisku Nedostatok financií Stredný projekt spočiatku má nízku finančnú prekážku vstupu, ale vysoké marketingové náklady Vznik konkurentov s podobným produktom Vysoká priorita obsadenie medzery na voľnom trhu Zmena preferencií na trhu Nízka Nie

HARMONOGRAM CIEĽOV 30 Choď na strategické plánovanie Prechod na strategické plánovanie Taktické plánovanie Získanie financií 0. obdobie + 2 mesiace. Testovacie spustenie projektu Dosiahnutie úrovne rentability + 12 mesiacov. + 6 mesiacov Dosiahnutie plánovaných ukazovateľov Dosiahnutie čistého zisku + 6 mes. + 3 mesiace Rozhodovanie o škálovaní projektu / výstup z projektu + 3 mesiace. tím

SPÔSOB FINANCOVANIA PROJEKTU 31 1 Príspevok do základného imania vo výške 30 miliónov tenge (minimálna požadovaná suma) 2 Ďalej môže byť projekt financovaný 2 hlavnými možnosťami alebo ich kombináciami A. Priame financovanie B. Financovanie prostredníctvom kreditno-depozitnej schémy v r. banka. Táto schéma stanovuje, že výška dostupného limitu a zostatok úveru je nižšia ako výška vkladu. Výhody - peniaze vždy "fungujú", aj keď MFO biznis ešte nedosiahol ukazovatele projektového portfólia. Orientačné ukazovatele: Vklad v tenge, sadzba na vklad 10 %, sadzba na úver 13 % Vklad v cudzej mene, sadzba na vklad 4 %, sadzba na úver 20 % Je možná zmiešaná schéma.

Riaditeľ prevádzkového vedenia TEAM 32: Barak H.O. Úloha: Skúsenosti: Vzdelanie: Zamestnanci s platom Outsourcing: Inkaso IT Čiastočne marketing Hlavný účtovník Úverovníci Poisťovatelia Prevádzkový riaditeľ: Neznámy A.S. Úloha: Skúsenosti: Vzdelanie: 4 Odhadca 5 Právnik 6 СБ

Popis prezentácie k jednotlivým snímkam:

1 snímka

Popis snímky:

Mikrofinančné organizácie: Ako sa vyhnúť úverovému otroctvu? Učiteľ: Khoroshavtseva O.A.

2 snímka

Popis snímky:

Čo znamená MFI? MFO (mikrofinančná organizácia) sú komerčné štruktúry, ktoré poskytujú pôžičky jednotlivcom, vrátane individuálnych podnikateľov... Veľkosť ich kapitálu presahuje 70 miliónov rubľov. Zodpovedajú sa Banke Ruska, hoci nemajú priamy vzťah k bankám.

3 snímka

Popis snímky:

4 snímka

Popis snímky:

Aký druh činnosti vykonáva PFI Hlavným typom činnosti mikrofinančných organizácií je poskytovanie úverov jednotlivcov vrátane a cez internet. Väčšina spoločností sa navyše špecializuje na malé krátkodobé mikropôžičky. Služby sa poskytujú všetkým kategóriám občanov na základe ruského pasu. Priemerná výška úveru v mnohých MFO je 5 000 - 15 000 rubľov. Výška dennej provízie sa pohybuje od 1,5 do 2,2 % a lehota na použitie peňazí je od 5 do 30 dní.

5 snímka

Popis snímky:

Pravidelní dlžníci si môžu požičať veľké sumy za znížené úrokové sadzby. Maximálna veľkosť pôžička - 100 000 rubľov. Lehota na správu peňazí je 1 rok. Pri poskytovaní dodatočných dokumentov a potvrdení platobnej schopnosti dlžníkov sú k dispozícii preferenčné podmienky.

6 snímka

Popis snímky:

7 snímka

Popis snímky:

Mikrofinančné organizácie môžu navyše prilákať finančné prostriedky od jednotlivcov za úrokové sadzby, ktoré sú niekoľkonásobne vyššie ako sadzby bánk. Ale takéto vklady nie sú poistené na štátnej úrovni.

8 snímka

Popis snímky:

Ako viete, či je PFI skutočná? Aby ste sa vyhli podvodom, vezmite si pôžičky len od tých PFI, ktoré fungujú oficiálne. Činnosť takýchto štruktúr upravuje osobitný zákon „O mikrofinančnej činnosti mikrofinančných organizácií“. Dokument jasne vymedzuje práva a povinnosti účastníkov procesu poskytovania pôžičiek, ako aj špecifikuje znaky vytvárania a prevádzky takýchto štruktúr. Každá oficiálna spoločnosť je zaradená do osobitného registra, ktorého zoznam možno nájsť na oficiálnej webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie. Medzi takéto firmy patrí napríklad Kredito 24, SMS Finance, Money Men.

9 snímka

Popis snímky:

10 snímka

Popis snímky:

V procese registrácie novej spoločnosti sa vydáva licencia na mikrofinancovanie. Kópie licencií a iných zákonných dokumentov si môžete pozrieť v oficiálnych službách MFO v špeciálnych sekciách.

11 snímka

Popis snímky:

Ako sa PFI líši od banky? Banky a PFI nie sú priamymi konkurentmi, pretože ich oblasti práce a ciele sú odlišné. V rámci poskytovania spotrebiteľských úverov sú však výhody mikrofinančných organizácií zrejmé:

12 snímka

Popis snímky:

13 snímka

Popis snímky:

14 snímka

Popis snímky:

Mikrofinančné organizácie (PFI) môžu byť skutočnou záchranou v niektorých špecifických situáciách – napríklad, keď potrebujete urgentne dostať malú sumu peňazí pred výplatou. Predpokladá sa, že malé pôžičky klient sa takmer okamžite vráti a tento príbeh sa nezmení na dlhý epos s obrovskými dlhmi. Ale keby bolo v živote všetko tak, ako sa pôvodne predpokladalo! Žiaľ, klienti sa často ocitnú v skutočnom otroctve a nie vždy priamo vlastnou vinou. Môžu byť oklamaní zamestnancami týchto spoločností, alebo si pri uzatváraní zmluvy úplne neuvedomujú, s čím súhlasia.

15 snímka

Popis snímky:

16 snímka

Popis snímky:

Existujú aj obmedzenia týkajúce sa činnosti MFO: nemôžete poskytnúť úver v cudzej mene; mikropôžičky by nemali presiahnuť 1 milión rubľov; nemôžete vyvíjať tlak na klienta, aby ste uzavreli najziskovejšiu zmluvu pre organizáciu. Ak vám PFI ponúka čokoľvek z tohto zoznamu, porušuje zákon! Nemali by ste súhlasiť s podmienkami, ktoré sú pre vás zjavne nevýhodné.

17 snímka

Popis snímky:

Všetci sme počuli príbehy o tom, do akého „otroctva“ sa dostávajú klienti PFI, ktorí nechtiac súhlasili s nevýhodnými podmienkami a podpísali zmluvu bez prečítania. Mnohé aspekty činnosti PFI sú stále kontroverzné, nejasné a existuje priestor na špekulácie a porušovanie pravidiel. Na zlepšenie tejto situácie centrálna banka v júli 2017 schválila štandard na ochranu klientov mikrofinančných inštitúcií. Tento štandard trochu sprísnil podmienky pre MFO, je určený predovšetkým na ochranu záujmov klientov.

18 snímka

Popis snímky:

Boli vykonané tieto zmeny: nie je možné poskytnúť dlžníkovi viac ako 10 úverov krátkodobo (do 30 dní) za rok; klienti sa môžu obrátiť na PFI s otázkami a sťažnosťami (sú povinní odpovedať), musia dostať odpoveď do 15 pracovných dní; Zamestnanci MFO sú povinní zaznamenávať a uchovávať rozhovory s klientmi vedené všetkými dostupnými komunikačnými kanálmi: telefón, internetová korešpondencia, papierová korešpondencia. Digitálne certifikáty je potrebné uchovávať šesť mesiacov a papierové dokumenty- rok; ešte raz osobitne poznamenal, že zamestnanci MFO nemôžu vyvíjať nátlak na klientov, aby ich nútili uzatvárať zmluvy, ktoré sú pre nich nevýhodné (napríklad využiť určitú službu alebo podpísať novú zmluvu o mikropôžičke s horšími podmienkami); je zakázané odmeňovať zamestnancov MFO len na základe počtu uzatvorených zmlúv. Predíde sa tak situácii nezdravej konkurencie v rámci mikrofinančných inštitúcií, ktorá núti zamestnancov urobiť čokoľvek, aby dostali dobrú odmenu.

19 snímka

Popis snímky:

Prirodzene, tieto opatrenia stále nechránia pred všetkými problémami spojenými s PFI. Bezohľadní hráči na trhu nachádzajú dôverčivých zákazníkov a nútia ich, aby sa zaplietli do kolosálnych dlhov, ktoré sa niekedy stávajú neznesiteľnou záťažou: ak sa totiž platba oneskorí, výška dlhu, berúc do úvahy vysoké úrokové sadzby na mikropôžičkách, je dosť veľká. . Ani nedokonalosť legislatívy či jej nedodržiavanie sa však našťastie často nestáva príčinou nespravodlivosti.

20 snímka

Popis snímky:

21 snímka

Popis snímky:

Príklad pre klienta MFO bol započítaných 730% na mikropôžičku, celková výška platby sa ukázala byť obrovská. Ale po preskúmaní materiálov prípadu súd rozhodol, že nemožno účtovať úroky z celej sumy a v rozsahu, na ktorom mikrofinančná organizácia pôvodne trvala. A urobil rozhodnutie, ktoré výrazne uľahčilo platobné podmienky.

22 snímka

Popis snímky:

Obyvateľ mesta Ivanovo požiadal organizáciu poskytujúcu mikropôžičky a uzavrel s ňou zmluvu, podľa ktorej dostal pôžičku vo výške 10 000 rubľov na obdobie 15 kalendárne dni ... Najzaujímavejším aspektom tejto zmluvy bolo, že pôžička bola poskytnutá na ... 730 % ročne! Keďže organizácia nedostala od dlžníka včas splatnú sumu podľa zmluvy, obrátila sa na súd. Jej zástupcovia vo vyhlásení žiadali od klienta zaplatiť istinu aj úroky z dlhu. Súd prvého stupňa nariadil žalovanému zaplatiť pomerne skromnú sumu: len 15 000 rubľov ako úrok a 700 rubľov ako pokutu za omeškanie. Keďže organizácia nebola s týmto rozhodnutím spokojná, zašla ešte ďalej a podala odvolanie. Pri druhom prejednávaní tohto prípadu bolo rozhodnutie prvostupňového súdu zrušené vo veci vyberania úrokov z úveru. A určili oveľa väčšiu platbu, stanovenú vo výške 730 % ročne! Teraz muž dlžil 93 400 rubľov! Celkový dlh (s pokutou a trovami právneho zastúpenia uhradenými porazenou stranou) bol 107 100 rubľov.. Obžalovaný s týmto stavom samozrejme nebol spokojný, a preto podal kasačnú sťažnosť, v ktorej žiadal zrušiť druhé rozhodnutie a vyhlásiť rozhodnutie o odvolaní za nezákonné. Priebeh konania Po preštudovaní materiálov prípadu súd upozornil na podmienky zmluvy, ktorú uzavrela mikrofinančná organizácia a dlžník. Na jednej strane je legislatívne zakotvená možnosť určiť v zmluve úrokovú sadzbu, ktorá by bola vyššia ako refinančná sadzba v čase transakcie. V tomto prípade je úroková sadzba určená dohodou zmluvných strán. A odvolací súd má pravdu v tom, že túto okolnosť pri rozhodovaní zohľadnil. Na druhej strane nebolo zohľadnené, že podobné situácie ako tá, o ktorej sa uvažuje, upravuje okrem iného aj § 151-FZ „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách (ďalej len zákon o mikrofinančných činnostiach) . A uvádza, že mikrofinančné organizácie poskytujú úvery so zvýšenou úrokovou sadzbou len za podmienky, že sumy sú malé a lehota nie je dlhá. Zároveň je dôležité zabezpečiť, aby podmienky neboli pre dlžníka otvorene zaťažujúce a zároveň neporušovali finančné záujmy organizácie, ktorá úver poskytuje. Ak sa pokúsite predĺžiť podmienky takejto krátkodobej dohody na dlhšie obdobie, účel činnosti mikrofinančných organizácií je skreslený, pretože sa ukazuje, že percento je super vysoké, ako aj trvanie obdobia, na ktoré je nabitý je veľký. A to už porušuje požiadavky racionality a spravodlivosti, ktoré okrem iného musí spĺňať zmluva. V prípade predĺženia podmienok krátkodobej zmluvy dochádza k skresleniu účelu činnosti mikrofinančných organizácií, pretože sa ukazuje, že úrok je supervysoký a zároveň je veľká dĺžka obdobia, na ktoré sa účtuje. kalendárnych dní, ale to je nesprávne a v rozpore s podstatou legislatívna úprava zmluvy o mikropôžičkách, pretože to robí zmluvu s ultra vysokým úrokom prakticky na dobu neurčitú. Na základe uvedeného najvyšší súd oslobodil odporcu od platenia kolosálnych úrokov a prepočítal výšku dlhu. Pri rozhodovaní sa súd riadil týmito pravidlami: V čl. 421 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že občania a právnické osoby môžu slobodne uzavrieť dohodu. V odseku 1 čl. 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že veriteľ má právo na úroky od dlžníka, ktorých výška je stanovená v zmluve. Podľa čl. 333 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie jednostranné zníženie úrokovej sadzby podľa zmluvy nie je povolené. Zároveň však v odseku 9 časti 1 čl. 12 zákona o mikrofinančnej činnosti špecifikuje, že mikrofinančná organizácia nemá právo účtovať dlžníkovi úrok, ak výška úroku nahromadeného na základe zmluvy a iných platieb dosiahne štvornásobok výšky úveru. V tejto súvislosti sa Justičné kolégium pre občianske veci Najvyššieho súdu Ruskej federácie domnieva, že výpočet dlhu za zostávajúce obdobie (uplynulo od okamihu podania žiadosti na súd do dňa posúdenia prípadu) sadzbu 730% nie je možné brať do úvahy, a preto je potrebné znížiť percento účtovaného úroku. V dôsledku toho boli stanovené na základe váženej priemernej úrokovej sadzby vypočítanej Bankou Ruska (17,53 % ročne). Čiže suma, ktorú odporca dlhuje veriteľovi, je len 2 170,84 RUB. Najvyšší súd teda žalovaného neoslobodil od platenia dlhu z mikropôžičky, ale výrazne znížil jeho výšku, pričom vychádzal zo zásady spravodlivosti a primeranosti.

23 snímka

Popis snímky:

Je podľa vás toto rozhodnutie súdu spravodlivé? A sú ultravysoké úrokové sadzby na mikropôžičky legitímne?

24 snímka

Popis snímky:

Základné „bezpečnostné pravidlá“ pri uzatváraní zmlúv s PFI: Starostlivo si preštudujte zmluvu, najmä drobným písmom. Kľudne sa pýtajte, ak niečomu nerozumiete. Často dochádza k nedorozumeniam práve preto, že niektoré body nie sú objasnené a klienti nekladú potrebné otázky pracovníkom MFO. Vezmite si len sumu, ktorú zaručene stihnete dať v dohodnutom časovom rámci. Oblasť „aplikácie“ mikropôžičiek je veľmi špecifická a môže byť v niektorých situáciách skutočnou záchranou, v iných pascou. Nepodliehajte provokáciám a nátlaku. Pamätajte, že vy a len vy potrebujete, záujmy zamestnancov PFI by sa nemali stať dôvodom na uzatváranie pre vás nevýhodných zmlúv.

25 snímka

Popis snímky:

Ak si uvedomíte, že mikropôžičku nezvládnete splatiť v dohodnutom čase, neprepadajte panike. Pokúste sa splatiť dlh čo najrýchlejšie. Ak PFI poruší vaše práva, účtuje si úrok zo sumy, ktorú nemá právo účtovať, alebo na vás vyvíja nátlak (aj s pomocou inkasa), obráťte sa na súd. Je možné, že sa postaví na vašu stranu. Stále budete musieť splatiť dlh, ale bez kolosálnych úrokov, ktoré sú účtované nespravodlivo.

26 snímka

Popis snímky:

27 snímka

Popis snímky:

28 snímka

Popis snímky:

Ak sa osoba omeškala, je vhodné okamžite kontaktovať zamestnanca mikrofinančnej spoločnosti, vysvetliť situáciu a uviesť predpokladaný dátum platby. PFI nemajú o nič menší záujem na mierovom riešení problému ako dlžníci, takže pravdepodobnosť nájdenia kompromisu v počiatočnej fáze je veľmi vysoká. Rozhodnutie v každom prípade sa robí osobne - operátori navrhnú najlepšie východisko zo situácie, ak má osoba skutočný záujem vyriešiť tento problém.

Povolené operácie (2 z 2):

odôvodnene odmietnuť uzavretie zmluvy o mikropôžičke;

vykonávať popri mikrofinancovaní aj iné činnosti s prihliadnutím na obmedzenia ustanovené zákonom, vrátane poskytovania iných úverov a poskytovania iných služieb určeným spôsobom federálne zákony a ustanovujúce dokumenty;

prilákať finančné prostriedky vo forme pôžičiek, dobrovoľných (charitatívnych) príspevkov a darov, ako aj v iných formách, ktoré nie sú zakázané federálnymi zákonmi, s výhradou obmedzení stanovených zákonom.

Stojí za zmienku, že PFI majú právo poskytovať informácie, ktoré majú, úverovým kanceláriám.

Mikrofinančné organizácie (MFO)

Zakázané operácie:

Prilákať finančné prostriedky od jednotlivcov;

konať ako ručiteľ za záväzky svojich zakladateľov;

Poskytovanie úverov v cudzej mene;

Jednostranne zmeniť úrokové sadzby a (alebo) poradie ich určenia

Požiadať dlžníka ktorí úplne alebo čiastočne splatili sumu mikropôžičky v predstihu a vopred písomnou formou

oznámiť mikrofinančnej organizácii takýto zámer najmenej desať kalendárnych dní vopred, pokuty na predčasné splatenie mikropôžičky;

Cvičenie akéhokoľvek druhu odborná činnosť na trhu cenné papiere;

Vydať mikropôžičku (mikropôžičky) dlžníkovi, ak je suma

hlavný dlh dlžníka voči mikrofinančnej organizácii za

zmluvy o mikropôžičkách v prípade poskytnutia takýchto mikropôžičiek (mikropôžičky) presiahne jeden milión rubľov.

Typy mikrofinančných organizácií

Sporiace a pôžičkové združenia.

Lákajú sporiace vklady a umiestňujú ich najmä do hypotekárnych úverov. Distribuované v USA

Družstevné záložne. Vytvára ich určitý okruh zriaďovateľov v blízkosti ich bydliska alebo odbornej činnosti ( napr úverové družstvá lekárov, učiteľov, baníkov atď..). Cieľom je zlepšiť efektívnosť používania Peniaze a poskytovanie zvýhodnených úverov

Vzájomné úverové spoločnosti - organizácie

ktorých aktivity majú spoločné znaky s úverovými družstvami, ale spájajú sa právnických osôb, spravidla blízko profesijnej príslušnosti.

bankový systém

Bankový systém je

súbor bánk a nebankových úverových inštitúcií pôsobiacich v hospodárstve v rámci jedného finančného a úverového

a právny mechanizmus.

V v súlade s čl. 2 zákona „o bankách a bankových činnostiach“ ruský bankový systém zahŕňa Centrálnu banku Ruskej federácie (Banka Ruska), úverové inštitúcie, ako aj

reprezentácií Finančné trhy a bankovníctvo. USUE

Maramygin M.S.

Znaky klasifikácie bankových systémov (2 z 5)

Účtovný a distribučný model bankového systému znamená monopol štátu na bankové operácie.

Špecifické vlastnosti:

● štátny monopol na bankové operácie a zriaďovanie bankových inštitúcií;

● jedna vertikála v bankovom systéme; ● jednotná politika vzťahov s klientmi;

● zodpovednosť štátu za výsledky činnosti bánk;

● administratívne menovanie manažérov bánk štátnymi orgánmi;

● úzky okruh úverových inštitúcií v krajine

Znaky klasifikácie bankových systémov (3 z 5)

Trhový model bankového systému postavená na princípoch súkromného vlastníctva a konkurencieschopnosti činností v bankovom sektore ekonomiky

Špecifické vlastnosti:

● úloha štátu je obmedzená na stanovenie základných princípov a parametrov rozvoja.

● riadenie bankového sektora je decentralizované.

● prítomnosť značného počtu súkromných bánk v bankovom systéme s povinnosťou štátu udržiavať poriadok v národnom hospodárstve

Známky klasifikácie bankových systémov (4 z 5)

Možnosť jednostupňového bankovníctva

Systém je charakteristický pre obe počiatočné fázy formovania tejto činnosti, čo predpokladá existenciu malého počtu bánk rovnakého typu v ekonomike. Alebo je to charakteristické pre totalitnú ekonomiku, v ktorej fungujú len štátne úverové inštitúcie.

Znaky klasifikácie bankových systémov (5 z 5)

Viacúrovňový bankový systém

znamená rozdelenie úverových inštitúcií do niekoľkých úrovní. Bez ohľadu na počet pridelených úrovní, prvou je vždy centrálna banka(alebo iný orgán vykonávajúci svoje funkcie).

V rámci fungovania viacúrovňových bankových systémov možno rozlišovať

dvojúrovňové a trojúrovňové systémy

Viacúrovňový bankový systém

Dvojstupňový bankový systémje najbežnejšia v modernom svete.

Druhú úroveň predstavujú banky a špeciálne finančné inštitúcie

Trojstupňový bankový systém.

Druhá úroveň zahŕňa len bankové inštitúcie a tretia úroveň zahŕňa špeciálne finančné a úverové inštitúcií.

Úverové produkty predávané OJSC „SME Bank“ prostredníctvom mikrofinančných organizácií a faktoringových spoločností. Regionálny fond. Mikropôžička 1. úrovne. Mikropôžička 1. úrovne Plus. Faktoring - Spoločnosť. * V závislosti od zabezpečenia poskytnutého partnerom. 10. Úverové družstvo 2. stupňa. Poskytovanie pôžičiek pre MSP. Poskytovanie mikroúverov MSP. Poskytovanie mikropôžičiek pre MSP. Poskytovanie mikropôžičiek pre MSP. Financovanie MSP proti postúpeniu peňažnej pohľadávky. Štátna záruka subjekt Ruskej federácie; Banková záruka; Garancia regionálneho záručného fondu; Založenie cenných papierov. Zástava úverových práv. Banková záruka; Garancia regionálneho záručného fondu; Garancia akcionárov, účastníkov, vedúcich MFO za založenie cenných papierov; Záložné právo (pohľadávky) na pôžičky. Banková záruka; Založenie cenných papierov. Cieľ. Maximálna výška pre subjekt MSP / Obdobie / Sadzba. Banková záruka; Garancia regionálneho záručného fondu; Založenie cenných papierov; Záloha nehnuteľností; Garancia právnických osôb a konateľov 2. stupňa / 1. stupňa Úverové družstvo. štátna záruka zakladajúceho subjektu Ruskej federácie; Banková záruka; Garancia regionálneho fondu; Garancia akcionárov, účastníkov; Záložné právo cenných papierov, nehnuteľností; Záložné právo (pohľadávky) na pôžičky. Bezpečnosť.

Rozmery: 960 x 720 pixelov, formát: jpg. Ak chcete stiahnuť bezplatnú snímku na použitie v lekcii ekonómie, kliknite pravým tlačidlom myši na obrázok a kliknite na „Uložiť obrázok ako ...“. Celú prezentáciu "SME Bank.pptx" si môžete stiahnuť v zip-archíve s veľkosťou 1526 kB.

breh

Rosgosstrakh Bank – generálny riaditeľ. sieť bankomatov. Príbeh. Rus-Bank. Veľká banka. Aktivita. Pôžičky podnikom. Dosiahnutie vedúcich pozícií. Motto. Finančné produkty. Megatrastoil. skladom komerčná banka... Overený kapitál. banka Rosgosstakh.

"Mzdový projekt Sberbank" - Platový projekt. Prečo je projekt miezd výhodný pre zamestnancov. Bonusy pre manažérov. Čo je to mzdový projekt. Možnosti platovej karty. Prečo Sberbank. Mobilná banka. Strední manažéri. Typy kariet vydávaných v rámci projektov. Prečo je mzdový projekt Sberbank pre organizáciu výhodný.

Alfa-Bank - Lean metodológia v bankových procesoch. Procesný výskum. Procesné mapy. Odborné posúdenie procesov. Aplikácia Lean-metód v bankovom IT. Výber procesov na zlepšenie. Ako dosiahnuť maximálny efekt. Lean je technika na zvýšenie efektivity procesov a elimináciu odpadu. Podmienky výberu Lean projektov.

"SME Bank" - Mikrofinančné organizácie. Partneri OJSC "SME Bank". Úverové produkty predávané OJSC "SME Bank" prostredníctvom partnerských bánk. OJSC "SME Bank" - história jej vzniku. Inovácie v programe SME Banka. Priaznivý vonkajšie prostredie pre MSP. Úverové produkty predávané OJSC „SME Bank“. Refinancovanie neobchodného sektora.

"Kirgizské komerčné banky" - Doplnil: Andashbekov Meder. Akylinvestbank OJSC. Zalkar Bank OJSC. OJSC Investbank "Issyk-Kul". JSC RK "Amanbank". Aiyl Bank OJSC. KyrgyzCredit Bank OJSC. BTA Bank CJSC. Manas Bank CJSC. CJSC „Kirgizská investičná a úverová banka.