mikromaliyyə təşkilatları. "Mikrokreditlər. Kredit köləliyinə necə düşməmək olar" mövzusunda təqdimat Mikromaliyyə təşkilatlarının müsbət və mənfi cəhətləri təqdimat

NAVİQASİYA Xülasə 2. Problem 3. Problemin həlli 4. Biznesin xüsusiyyətləri 5. Necə işləyir 6. Ölçəkləmə 7. Bazarın təhlili 8. Böyük şirkətlər 9. Orta şirkətlər 10. MFO layihəsi 11. MCO/LLP layihəsi 12. Bizi fərqləndirən 13. Tanıtım kanalları 14. Texnoloji aspektlər 15. Maliyyə modeli 16. Layihənin başlanğıc xərcləri 16. Layihənin SWOT təhlili 16. Risklər 14 Məqsədlər cədvəli 15. Layihənin maliyyələşdirilməsi metodu 16. Komanda 17. Postskript

XÜLASƏ 3 İnvestisiyalar Subay bakalavrlar Layihənin mahiyyəti Subay bakalavrlar Maliyyə göstəriciləri Subay bakalavrlar Mikromaliyyə layihəsinin başlanması Cəmi 500 milyon tenge Borc 500 milyon tenge Öz 0 Qeyri-maliyyə göstəriciləri Planlaşdırma üfüqü 6 il NPV IRR Geri ödəmə müddəti 4 il. 4 Disk. geri ödəmə müddəti 6 il. MCO/LLP biznesi təhlilə daxil edilməyib.

MÜŞTƏRİLƏRİN MALİYYƏ BAZARI BAZAR MMİ-lərin sayı 2015-ci ilin ortalarında 415-dən ildə 71-ə enib.Bütünlükdə bazar daralır Banklar pul təklifini azaldıb Pul bahalaşıb, təngə likvidliyi yoxdur, depozitlər 80-ə düşüb. % xarici valyutada 4 Kredit tarixi pisləşir Biznesdə dövriyyə kapitalı azalır Ev təsərrüfatlarında təxirə salınmış tələbat yaranır Müştərilər maliyyəsiz qalır Böhran biznesə təzyiq edir PROBLEM

Biznes kreditləri 5 Əmək haqqı kreditləri (off-line) PROBLEMİN HƏLLİ Bir “dam” MMİ Subay bakalavrlar MCO / LLP Tək bakalavrlar Mikromaliyyələşdirmə 150 ​​min tengeyə qədər əmək haqqı. Şirkət adi bir MMC-dir. 18 milyon tengeyə qədər kreditlər. Milli Bankın tənzimləməsinə tabedir. Üç biznes Payday kreditləri (on-line) İki şirkət Müştərilərlə ofisdə və İnternet vasitəsilə işləmək - seçim: Off-line dərhal On-line Gələcəkdə

BİZNES XÜSUSİYYƏTLƏRİ 6 Biznes Minimum Nizamnamə Kapitalı Maks. Kredit dərəcəsi MBK Qaydaları Kredit tərəfdaşlığı 100 MCI56% Bəli Yalnız Lombard tərəfdaşlığının üzvlərinə kredit verilməsi 100 MCI Limitsiz Xeyr Daşınar əmlakla təminatla kreditlərin verilməsi. Zərgərlik məmulatlarının uçotu, saxlanması və satışı MFO 30 milyon tenge 56% Bəli Təminatsız kreditlər, təminatlı kreditlər, qrup kreditləri MCO / LLP100 MCI Limitsiz Xeyr Əsasən onlayn kreditləşmə. Qısamüddətli kreditlər - “əmək haqqına qədər kreditlər”

7 BU NECƏ İŞLƏR Satış Kanalları Tək Bakalavr Ofislər Müştərilər Tək Bakalavr Məhsulları Tək Bakalavr Biznes Klassik Biznes Ekspres Agro Lombard İstehlakçı (?) Müştərilər Tək Bakalavr Məhsulları Tək Bakalavrlar Maaşdan maaşa Satış Kanalları

PROBLEM 9 1. Dövlət: - Samruk-Kazyna - Kaz Agro - digər dövlət şirkətləri 2. Neft və qaz şirkətləri: TCO, KPO, SNPS, Lukoil, Agip 3. Mədən və Metallurgiya Şirkətləri: - Arcelor Mittal Temirtau - ENRC - Qazaxmys I Səviyyə. Əla. Müəssisə nümayəndələrinin biznes strukturları II Səviyyə. Böyük (Biznes və Güc) III Səviyyə. Böyük (digər şirkətlər) Nəqliyyat Rabitə İnşaat Ticarət FMCGProcessing sənaye Enerji Neft-qaz kompleksi, nəhənglər xaric Mədən və metallurgiya, nəhənglər xaric Kənd Təsərrüfatı Transmilli əmtəə şirkətləri Oil Metal IV Level. Orta biznes (texniki xidmətlər böyüklər üçün) V səviyyə. Kiçik "ağ" biznes VI Səviyyə. Kiçik "boz" biznes və özünüməşğul əhalinin BAZAR TƏHLİLİ

10 BAZAR TƏHLİLİ Böyük məbləğdə kreditlər Məqsədli kreditlər İri və orta yaşayış məntəqələri Yüksək səviyyə Gəlir az vaxtı keçmiş borclar Kiçik kredit məbləğləri Məqsədsiz kreditlər Kiçik şəhərlər Aşağı gəlirlər Yüksək borclar Sənaye strukturu makro göstəricilər KOM-lar Əməliyyatlar üçün vəsait mənbələri 25% Bank müştəriləri MFO müştəriləri Mikromaliyyə təşkilatları sahibkarlar üçün “maliyyə izolyasiyası” ilə bank kreditləşməsi arasında şərti körpüdür.

11 Bazar analizi şəhəri nəzərdə tutulmuş məqsədə uyğun olaraq Maliyyə tələbləri Qərar qəbul etmə vaxtı Sənədlər paketinə dair tələblər Girov tələbləri MMİ-də daha yaxşı Bankda daha yaxşı

12 BAZAR TƏHLİLİ İldə 1577 MFO Ümumi MFO Fəaliyyətdə olan İldə 71 MFO Ümumi MFO Ekspert rəyi mikrokredit bazarının tutumu, mln.

13 Demoqrafik təzyiq ildə 2%2% əhalinin artımı Almatı BAZAR TƏHLİLİ 63% Biznes məqsədləri üçün verilən kreditlər 22% KOM-ların ölkənin ÜDM-dəki payı 28% KOM-ların payı işçi qüvvəsiölkələr 26% Almatı və Almatı bölgəsində KOBİ-lərin ümumi KOBİ sayındakı payı LE 170 min KOBİ sayı IP 978 min 5% Astana böyük şəhərlərə.

14 İRİ ŞİRKƏTLƏR Adı Aktivlər üzrə bazar payı Müştərilərin sayı Kreditin həcmi.port.% vaxtı keçmiş KMF-nin rentabelliyi39,4%128 min 29,7 milyard ton 1,5-4%ROA - 5,6% ROE % MCO Serta16,8% 7 min 15 milyard ton Tsesna Bank Orda Kredit Qrupu ilə: MCO Arnur Kredit, MCO Nur Kredit 13,4% 20 min 8,0 milyard ton 8% ROA - 5,6% ROE % Toyota Fin.Service 10,2% -5,4 milyard .t-ROA % ROE % Yrys 8,134% 5,6 milyard 73%5 min 0,96 milyard ton 2% Kaz Kredit Xətti1,26%-1,0 milyard ton-- Bereke 1,2%7,5 min 0,9 milyard ton 2,75% ROA % ROE % Shinhan Finance 0,93%-Affiliate Shinhan Bank 1 Krediti ilə 0,74%-0,6 milyard tenge-ROA % ROЕ%

15 ORTA ÖLÇÜLÜ ŞİRKƏTLƏR Adı Aktivlər üzrə bazar payı Müştərilərin sayı Kreditin həcmi.port. % vaxtı keçmiş Gəlir Soyuz kredooit 0,65%-0,58 milyard-ROA - 5,08% ROE - 33,6% Astana Finance (Astana Group ilə birlikdə) 0,63%-0,56 milyard ton-ROA – 3,0% ROE – 14,48% Kazmikrokred.0.0. 3 milyard ton ROA – 4,29% ROE – 22,28% Atyrau Mikromaliyyə Mərkəzi 0,37%-0,29 milyard ton ROA – 7,71% ROE – 7,75% Yesil Finance 0,3% -0,25 milyard t-ROA - 4,89% ROE104 - 4,89% ROE104 - S.2%. 0,17 mlrd t-ROA - 3,04% ROE - 3,04% Pərakəndə Kredit (ab. C Bank Astana) 0,2%400,17 milyard ton 0,5% ROA – 5,94% ROE – 23,81% Kredit 0,17%-0,12 milyard ton ROE-5,19% – 19,34 % hissə Kapital 0,14%-0,1 mlrd. t-ROA – 16,0% ROE – 26,34% Digər 13 MMİ (məcmu) 0,73%-0,42 mlrd. t-- Cəmi 100% .8 milyard ton 5% ROA – 5,150. %

MMİ LAYİHƏSİ 16 Vəziyyət dərəcəsi Subay bakalavrlar Kredit müddəti Subay bakalavrlar 6-8 ay. maksimum 12 ay Cərimələr Tək bakalavrlara kreditin maksimum məbləği Tək bakalavrlar Filialların sayı Tək bakalavrlar Buraxılış Tək bakalavrlar Yalnız bank vasitəsilə kreditlərin verilməsi Gecikmiş hər gün üçün 1-2% Girov 40-50%, orta 45%, komissiya 2% Təminatsız 50-55% , orta 52%, komissiya 5.5% Girov max 5 milyon, orta 3 milyon tenge, Təminatsız maks 1 milyon, orta 400 min tenge Subay bakalavrlar Qiymətləndirmə borcalanın gəlirinə və girovuna əsaslanır Gözlənilən gecikmə Subay bakalavrlar 2% / il - təminatlı kreditlər üçün 4-6% / il təminatsız kreditlər Kreditlər Tək bakalavrlar 90% Təminatlı 10% Təminatsız 2

LAYİHƏ MKO / LLP 17 Vəziyyət dərəcəsi Subay bakalavrlar Kredit müddəti Tək bakalavrlar 3-30 gün Cəzalar Subay bakalavrlar maksimum kredit məbləği Tək bakalavrlar Filialların sayı Tək bakalavrlar Buraxılış Tək bakalavrlar Yalnız bank vasitəsilə kreditlərin verilməsi hər gecikmə günü üçün 1-2% % , orta 400%, komissiya 0% max 150 min tenge orta 40 min tenge 1 Credooitosp. Subay bakalavrlar BCI-ə uyğun olaraq qiymətləndirmə Gözlənilən gecikmə Subay bakalavrlar 20%/il

BİZ NECƏ FƏRQLİYİK 18 Biz kredit risklərini azaltmaq üçün qrup maliyyələşdirməsindən istifadə edirik Biz likvid əmlakın girovuna diqqət yetiririk Nəqliyyat vasitələrini girov qoyarkən biz A) ipoteka B) quraşdırma variantlarından istifadə edirik elektron sistem nəzarət Mənzil girovda olanda uşaqlı ev qəbul etmirik Kredit verəndə 5 Böyük məbləğdə alqı-satqı müqaviləsi tətbiq edirik Krediti qaytararkən 1-ci gündən gecikdirəndə zəng mərkəzinə qoşuluruq Çiyin qayışı olan şəxs tələb olunur

20 TEXNOLOJİ ASPEKT Kommunikasiyalar və sənəd idarəetmə sistemi Mühasibat uçotu sistemi ilə inteqrasiya olunmuş kredit uçotu sistemi Dövlət Kommersiya Bankı və PKB Qiymətləndirmə sistemi ilə məlumat mübadiləsi sistemi Bildiriş sistemi (sms-poçt, - poçt göndərişi) Bitrix24 Əlaqə Mərkəzinin veb-saytı + Açar Təslim Kredit saytı avtomatlaşdırılmış Tətbiq və davranış skorinqi PKB-dən Seçilməyib Seçilməyib Prosesin autsorsinqi Toplama MMİ biznesinin təşkili üçün minimum tələb olunan sənədlər paketi 7. Tənzimləyici ilə qarşılıqlı əlaqə qaydaları, BKI 8. Qaydalar nağd pul əməliyyatları 9. Müddəaların hesablanması qaydaları 10. İş təsvirləri

MALİYYƏ MODELİ 21 BALANS AKTİVLƏRİ Müştərilərə verilən pul kreditləri: Aqrokreditlər İstehlak kreditləri Biznes kreditləri Təhlükəli kreditlər Kreditlər üçün ehtiyatlar Cəmi kreditlər Əsas vəsaitlər: Avadanlıqlar, mebel və s. Qeyri-maddi aktivlər Cəmi ƏSAS AKTİVLƏR CƏMİ AKTİVLƏR ÖHDƏLİKLƏR Cəmi Öhdəliklər Digər öhdəliklər -kapitalda Bölüşdürülməmiş mənfəət Ehtiyatlar Məcmu kapital Cəmi Öhdəliklər VƏ SAHİP Hesablamalar MCO / MMC biznesi istisna olmaqla aparılır 000 KZT

MALİYYƏ MODELİ 22 18% 9% 73% Cəmi 100% Bazar təsiri nəzərə alınmadan kredit portfelinin artım dinamikası 2 amillə məhdudlaşdırılır: 1) İnvestisiyaların həcmi və/və ya borc vəsaitləri; 2) Əmək məhsuldarlığı və kredit işçilərinin sayı. Kredit portfelinin strukturu Aqro-kreditlər Cons. kreditlər Biznes - kreditlər 000 KZT

MALİYYƏ MODELİ 23 OP&I Faiz gəliri Faiz xərcləri Xalis faiz gəliri Haqq və komissiya gəlirləri Kadr xərcləri Ümumi və inzibati xərclər Qeyri-maddi aktivlərin amortizasiyası0100 IA-nın amortizasiyası Problemli kreditlər üçün ehtiyatlar Vergilərdən əvvəl mənfəət Mənfəət vergisi Xalis gəlir Xalis mənfəət marjası-13%44%49 % 000 KZT

KZT ODS-İN MALİYYƏ MODELİ Əməliyyat axını Xalis gəlir Amortizasiya və amortizasiya Debitor borclarına və kreditorlara düzəlişlər Xalis pul vəsaiti İnvestisiya hərəkəti CAPEX Xalis pul vəsaitləri Fondun hərəkəti Müştərilərə verilən kreditlər Müştərilər tərəfindən ödənilən kreditlər Kapital qoyuluşları Xalis pul vəsaitləri ARTIMI Kumulyativ xalis pul vəsaitlərinin hərəkəti Diskont edilmiş xalis pul vəsaitləri axını

MALİYYƏ MODELİ KZT Göstərici Davamlılıq və gəlirlilik Əməliyyat davamlılığı 88%198%221%225%226%227% Aktivlərin gəlirliliyi (ROA)-3%16%15%13%11%9% Kapitalın gəlirliliyi (ROE)-3%17 % 14%12%10% Portfel artımı 286%121%74%53%40% Borcalan artımı 176%92%42%25%17% Aktiv/öhdəliyin idarə edilməsi Ümumi portfel gəliri 81%157%146%137%128%120% Xalis faiz marjası 100% Aktivlərə portfel 108%105%92%82%75%69% Kapitala borc 0% Leverage1.1x 1.0x Səmərəlilik və məhsuldarlıq Ümumi işçi sayı (dövrün sonu)34 Kredit işçiləri (dövrün sonu) 10 Portfel (min tenge) 1 kredit işçisi üçün Mənfəət EBITDA marjası-12%49%54%55% Xalis mənfəət marjası-12%39%43%44%

27 Layihənin icrası mərhələləri Xərclər, min KZT 1 ay.2 ay.3 ay.4 ay. 1. MMİ-lərin ədliyyə orqanlarında qeydiyyatı Kredit Bürosundan (Dövlət Kredit Bürosu) icazə alınması Milli Bankdan lisenziyanın alınması Milli Bankla məhsulların və müqavilələrin təsdiqi Dövlət Klinik Xəstəxanasından binaların icarəyə götürülməsi Videomüşahidə sisteminin quraşdırılması , yanğın xəbərdarlığı və müqavilələrin bağlanması prosesinin qeydiyyatı Avadanlıqların, mebellərin, seyflərin satın alınması 1C MMİ əsasında avtomatlaşdırma İşçilərin işə qəbulu 12. Bankdan kreditin alınması 13. MMİ-nin işinə başlanması Gözlənilməz hallar üçün ehtiyatlar 750 Ümumi xərclər LAYİHƏNİN BAŞLAMASI XƏRCLƏRİ

LAYİHƏNİN SWOT-ANALİZİ 28 Güclü tərəflər Zəif tərəflər Nəticələr üçün motivasiya edilmiş komandanın olması Bank strukturlarında, pərakəndə satış və MS-də iş təcrübəsi Çağrı mərkəzinin olması Tam hüquqlu müstəqil tətbiqetmə təcrübəsinin olmaması maliyyə layihələri Tam formalaşmamış komanda Tələb olunur maliyyə rıçaqlarıİmkanlar Təhdidlər Daha güclü maliyyə və marketinqi olan rəqiblərin bazarına daxil olması Bazar üstünlüklərinin dəyişdirilməsi, ekosistemin dəyişdirilməsi Böhran “anti-böhran” dəyəri olan biznes açmaq üçün yaxşı vaxtdır.

RİSKLƏR 29 RİSK SƏVİYYƏSİ RİSK SƏVİYYƏLƏRİNİN MƏVVİYYƏLƏNMƏSİ METOD Yanlış biznes modeli Orta Başqa bazara/bazar seqmentinə yönləndirmə Yanlış marketinq strategiyası Orta Başqa bazara/bazar seqmentinə yönləndirmə. Proseslərin və prosedurların zəif təşkili. Yüksək Bütün proseslərin təfərrüatlı təsviri, nəzarət üçün CRM-in tətbiqi Əsas işçilərin dəyişdirilməsi Gələcək mənfəət üçün seçimlər vasitəsilə yüksək Motivasiya Maliyyələşdirmə çatışmazlığı Orta Layihə ilkin olaraq aşağı maliyyə giriş maneəsi var, lakin yüksək marketinq xərcləri Oxşar məhsulla rəqiblərin meydana çıxması Yüksək Sərbəst bazar nişinin imtiyazlı işğalı Bazar üstünlüklərinin dəyişməsi Aşağı Xeyr

MƏQSƏDLƏR QRAFİ 30 Keçin strateji planlaşdırma Strateji planlaşdırmaya keçid Taktiki planlaşdırma Maliyyələşdirmənin əldə edilməsi 0-ci dövr + 2 ay. Layihənin sınaq buraxılışı Fasiləsiz + 12 ay. + 6 ay Planlı göstəricilərin əldə edilməsi Xalis mənfəətin əldə edilməsi + 6 ay. + 3 ay Layihənin miqyasına dair qərarın qəbul edilməsi / layihədən çıxmaq + 3 ay. Komanda

LAYİHƏNİN MALİYYƏLƏNMƏSİ METODU 31 1 Nizamnamə Fonduna töhfə 30 milyon tenge (minimum tələb olunan məbləğ) 2 Bundan əlavə, layihə 2 əsas variantda və ya onların birləşməsində maliyyələşdirilə bilər A. Birbaşa maliyyələşdirmə B. Bankda kredit-depozit sxemi ilə maliyyələşdirmə . Bu sxem mövcud limitin və kredit qalığının məbləğinin əmanətin məbləğindən az olmasını nəzərdə tutur. Üstünlüklər - MMİ-nin işi hələ layihə portfelinin göstəricilərinə çatmamış olsa belə, pul həmişə "işləyir". Göstərici göstəricilər: Təngədə əmanət, əmanət üzrə dərəcəsi 10%, kredit üzrə faiz dərəcəsi 13% Xarici valyutada depozit, əmanət üzrə faiz dərəcəsi 4%, kredit üzrə faiz dərəcəsi 20% Qarışıq sxem mümkündür.

TEAM 32 Əməliyyatlar Direktoru: Barak H.O. Rol: Təcrübə: Təhsil: İşçilər Outsorsinq: IT Collection Qismən Marketinq Baş Mühasib Kredit Mütəxəssisləri Anderrayterlər Əməliyyatlar Direktoru: Neizvestnaya A.S. Rol: Təcrübə: Təhsil: 4 Qiymətləndirici 5 Hüquqşünas 6 SA

Fərdi slaydlarda təqdimatın təsviri:

1 slayd

Slaydın təsviri:

Mikromaliyyə təşkilatları: Kredit köləliyinə necə düşməmək olar? Mühazirəçi: Xoroşavtseva O.A.

2 slayd

Slaydın təsviri:

MFI nə deməkdir? MMİ (mikromaliyyə təşkilatı) fiziki şəxslərə, o cümlədən kreditlər verən kommersiya strukturlarıdır fərdi sahibkarlar. Onların kapitalının həcmi 70 milyon rubldan çoxdur. Banklarla birbaşa əlaqəli olmasalar da, Rusiya Bankına hesabat verirlər.

3 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

4 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

MMİ hansı fəaliyyətləri həyata keçirir Mikromaliyyə təşkilatlarının əsas fəaliyyəti kreditlərin verilməsidir şəxslər daxil olmaqla və internet vasitəsilə. Eyni zamanda, əksər şirkətlər kiçik qısamüddətli mikrokreditlər üzrə ixtisaslaşmışdır. Rusiya pasportu əsasında bütün kateqoriyalı vətəndaşlara xidmətlər göstərilir. Bir çox MMİ-də orta kredit məbləği 5.000 - 15.000 rubl təşkil edir. Gündəlik komissiyanın məbləği 1,5 ilə 2,2% arasında dəyişir və puldan istifadə müddəti 5 ilə 30 gün arasındadır.

5 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Daimi borcalanlar aşağı faiz dərəcələri ilə böyük məbləğdə borc ala bilərlər. Maksimum ölçü kredit - 100.000 rubl. Pulun sərəncam müddəti 1 ilə çatır. Əlavə sənədlər təqdim edildikdə və ödəmə qabiliyyətini təsdiq edərkən borcalanlara güzəştli şərtlər təklif olunur.

6 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

7 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Bundan əlavə, mikromaliyyə təşkilatları fiziki şəxslərdən bank dərəcələrindən bir neçə dəfə yüksək faiz dərəcələri ilə vəsait cəlb edə bilər. Amma belə əmanətlər dövlət səviyyəsində sığortalanmır.

8 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

MMİ-nin orijinal olub olmadığını necə bilirsiniz? Aldanmamaq üçün yalnız rəsmi işləyən MMİ-lərdən kredit götürün. Belə strukturların fəaliyyəti “Mikromaliyyə təşkilatlarının mikromaliyyə fəaliyyəti haqqında” xüsusi qanunla tənzimlənir. Sənəd kreditləşmə prosesində tərəflərin hüquq və vəzifələrini aydın şəkildə müəyyən edir, həmçinin belə strukturların yaradılması və fəaliyyətinin xüsusiyyətlərini göstərir. Hər bir rəsmi şirkət xüsusi reyestrə daxil edilmişdir, onun siyahısı Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rəsmi saytında tapıla bilər. Məsələn, belə firmalara Credito 24, SMS Finance, Money Men daxildir.

9 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

10 slayd

Slaydın təsviri:

Yeni şirkətin qeydiyyatı prosesində mikromaliyyə fəaliyyəti üçün lisenziya verilir. MMİ-lərin rəsmi xidmətləri üzrə lisenziyaların və digər normativ sənədlərin surətlərini xüsusi bölmələrdə görə bilərsiniz.

11 slayd

Slaydın təsviri:

MMİ bankdan nə ilə fərqlənir? Banklar və MMİ-lər birbaşa rəqib deyillər, çünki onların fəaliyyətləri və məqsədləri fərqlidir. Lakin istehlak kreditlərinin verilməsi çərçivəsində mikromaliyyə təşkilatlarının üstünlükləri göz qabağındadır:

12 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

13 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

14 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ) bəzi spesifik vəziyyətlərdə - məsələn, maaşdan əvvəl təcili olaraq kiçik bir məbləğ almaq lazım olduqda, real xilaskar ola bilər. Ehtimal olunur ki kiçik kreditlər müştəri demək olar ki, dərhal qayıdır və bu hekayə böyük borclarla uzun bir dastana çevrilmir. Amma həyatda hər şey əvvəldən olması lazım olduğu kimi olsaydı! Təəssüf ki, müştərilər çox vaxt özlərini əsl əsarətdə tapırlar və həmişə öz günahları üzündən deyil. Onlar bu şirkətlərin işçiləri tərəfindən aldadıla və ya müqavilə bağlayarkən nə ilə razılaşdıqlarından tam xəbərsiz ola bilərlər.

15 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

16 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

MMİ-lərin fəaliyyətində də məhdudiyyətlər var: xarici valyutada kredit vermək mümkün deyil; mikrokredit 1 milyon rubldan çox olmamalıdır; təşkilat üçün ən faydalı müqavilə bağlamaq üçün müştəriyə təzyiq göstərə bilməzsiniz. Əgər MMİ sizə bu siyahıda bir şey təklif edirsə, bu, qanunu pozur! Sizin üçün açıq-aydın əlverişsiz olan şərtlərlə razılaşmamalısınız.

17 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

İstər-istəməz xoşagəlməz şərtlərlə razılaşan və müqaviləni oxumadan imzalayan MMİ müştərilərinin “qulu” haqqında hamımız eşitmişik. MMİ-lərin fəaliyyətinin bir çox aspektləri hələ də mübahisəlidir, zəif başa düşülür, fərziyyələr və pozuntular üçün yer var. Bu vəziyyəti yaxşılaşdırmaq üçün 2017-ci ilin iyul ayında Mərkəzi Bank mikromaliyyə təşkilatlarının müştərilərinin müdafiəsi standartını təsdiqləyib. Bu standart MMİ-lərin fəaliyyəti üçün şərtləri bir qədər sərtləşdirdi, ilk növbədə müştərilərin maraqlarını qorumaq üçün nəzərdə tutulub.

18 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Aşağıdakı dəyişikliklər edilib: borcalana ildə 10-dan çox qısamüddətli (30 günə qədər) kredit verilə bilməz; müştərilər MMİ-lərə sual və iddialarla müraciət edə bilərlər (cavab verməyə borcludurlar), 15 iş günü ərzində cavab almalıdırlar; MMİ işçilərindən müştərilərlə bütün mövcud rabitə kanalları vasitəsilə aparılan danışıqları qeyd etmək və saxlamaq tələb olunur: telefon, İnternetdə yazışmalar, kağız yazışmalar. Rəqəmsal sertifikatlar altı ay saxlanılmalıdır və kağız sənədlər- il; bir daha xüsusi olaraq qeyd etdi ki, MMİ işçiləri müştəriləri əlverişsiz müqavilələr bağlamağa məcbur etmək üçün onlara təzyiq göstərə bilməzlər (məsələn, müəyyən xidmətdən istifadə etmək və ya daha pis şərtlərlə yeni mikrokredit müqaviləsi imzalamaq); MMİ işçilərinin yalnız bağlanmış müqavilələrin sayına görə mükafatlandırılması qadağandır. Bu, mikromaliyyə təşkilatları daxilində işçiləri yaxşı əmək haqqı almaq üçün hər hansı tədbir görməyə məcbur edən qeyri-sağlam rəqabət vəziyyətindən qaçacaq.

19 slayd

Slaydın təsviri:

Təbii ki, bu tədbirlər hələ də MMİ-lərlə bağlı bütün problemlərdən qorunmayacaq. Vicdansız bazar oyunçuları inandırıcı müştərilər tapır və onları bəzən dözülməz bir yükə çevrilən nəhəng borclara cəlb etməyə məcbur edirlər: axır ki, ödəniş gecikdirilirsə, mikrokreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri nəzərə alınmaqla borcun məbləği kifayət qədər böyük olur. Ancaq xoşbəxtlikdən hətta qanunvericiliyin mükəmməl olmaması və ya ona əməl edilməməsi çox vaxt ədalətsizliyə səbəb olmur.

20 slayd

Slaydın təsviri:

21 slayd

Slaydın təsviri:

MMİ müştəri nümunəsi mikrokredit üzrə 730% hesablanıb, ümumi ödəniş məbləği böyük olub. Lakin iş materiallarını araşdırdıqdan sonra məhkəmə qərar verdi ki, bütün məbləğə və mikromaliyyə təşkilatının əvvəlcə israr etdiyi məbləğə faizlər hesablana bilməz. Və o, ödəmə şərtlərini əhəmiyyətli dərəcədə asanlaşdıran bir qərar verdi.

22 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

İvanovo şəhərinin sakini mikrokreditlər verən təşkilata müraciət edib və onunla müqavilə bağlayıb və ona əsasən 15 müddətinə 10 min rubl kredit alıb. təqvim günləri . Bu müqavilənin ən maraqlı tərəfi kreditin illik ... 730% ilə verilməsi idi! Müqavilə üzrə ödənilməli olan məbləği borcalandan vaxtında almayan təşkilat məhkəməyə müraciət edib. Onun nümayəndələri bəyanatda müştəridən borcun həm əsas borcunu, həm də faizlərini ödəməsini tələb ediblər. Birinci instansiya məhkəməsi cavabdehdən nisbətən təvazökar bir məbləğ ödəməyi əmr etdi: yalnız 15.000 rubl faiz və gecikmə üçün 700 rubl cərimə. Bu qərarla kifayətlənməyən qurum irəli gedib və apellyasiya şikayəti verib. Bu işə ikinci dəfə baxılarkən kredit üzrə faizlərin tutulması ilə bağlı birinci instansiya məhkəməsinin qərarı ləğv edilib. Və onlar illik 730% dərəcəsi ilə müəyyən edilmiş daha böyük bir ödəniş təyin etdilər! İndi adamın 93.400 rubl borcu var idi! Ümumi borc (məğlub olan tərəfin ödədiyi cərimə və məhkəmə xərcləri ilə birlikdə) 107 100 rubl təşkil etdi.Təbii ki, bu vəziyyət cavabdehə yaraşmadı və o, öz növbəsində kassasiya şikayəti verdi və o, ləğv edilməsini istədi. ikinci qərar qəbul edilsin və apellyasiya qərarını qanunsuz hesab etsin. Proses İşin materiallarını araşdırdıqdan sonra məhkəmə mikromaliyyə təşkilatı və borcalan arasında bağlanmış müqavilənin şərtlərinə diqqət çəkdi. Bir tərəfdən, müqavilədə sövdələşmə zamanı yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən yüksək olan faiz dərəcəsini müəyyən etmək imkanı qanunvericilikdə təsbit edilmişdir. Faiz dərəcəsi tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir. Apellyasiya Məhkəməsi isə qərar verərkən bu halı nəzərə almaqda haqlıdır. Digər tərəfdən, nəzərə alınmamışdır ki, baxılan vəziyyətə oxşar vəziyyətlər digər məsələlərlə yanaşı, 151-FZ nömrəli “Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında” (bundan sonra “Mikromaliyyə fəaliyyəti haqqında” Qanun) ilə tənzimlənir. ). Və orada göstərilir ki, mikromaliyyə təşkilatları yalnız məbləğlərin az olması və müddətin uzun olmaması şərti ilə daha yüksək faizlə kredit verirlər. Eyni zamanda, şərtlərin borcalan üçün açıq şəkildə yüklənməməsi və eyni zamanda krediti verən təşkilatın maliyyə maraqlarını pozmaması vacibdir. Belə bir qısamüddətli müqavilənin şərtlərini daha uzun müddətə uzatmağa cəhd etsəniz, mikromaliyyə təşkilatlarının fəaliyyətinin məqsədi təhrif olunur, çünki faizin çox yüksək olduğu və onun müddətinin müddəti olduğu ortaya çıxır. uzun müddət yüklənir. Və bu, artıq ağlabatanlıq və ədalətlilik tələblərini pozur, başqa şeylərlə yanaşı, müqavilə də buna cavab verməlidir. Qısamüddətli müqavilənin şərtləri uzadılırsa, mikromaliyyə təşkilatlarının fəaliyyətinin məqsədi təhrif edilirsə, necə olur ki, həm faiz dərəcəsi həddindən artıq yüksəkdir, həm də onun tutulduğu müddətin müddəti uzundur?15 təqvim günləri, lakin bu yanlışdır və mahiyyətə ziddir qanunvericilik tənzimlənməsi mikro kredit müqavilələri, çünki bu, ultra yüksək faizlə müqaviləni faktiki olaraq qeyri-müəyyən edir. Yuxarıda deyilənlərə əsaslanaraq, Ali Məhkəmə cavabdehi böyük faiz ödəməkdən azad edib və borcun məbləğini yenidən hesablayıb. Məhkəmə qərarını qəbul edərkən aşağıdakı qaydaları rəhbər tutdu: Mad. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 421-ci maddəsində deyilir ki, vətəndaşlar və hüquqi şəxslər müqavilə bağlamaqda sərbəstdirlər. Sənətin 1-ci bəndində. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 809-cu maddəsi, borc verənin borc alandan məbləği müqavilədə müəyyən edilmiş faiz almaq hüququna malik olduğunu göstərir. Sənətə görə. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 333-cü maddəsinə əsasən, müqavilə üzrə faiz dərəcəsinin birtərəfli şəkildə azaldılmasına icazə verilmir. Ancaq eyni zamanda, Sənətin 1-ci hissəsinin 9-cu bəndində. “Mikromaliyyə fəaliyyəti haqqında” Qanunun 12-ci maddəsi müəyyən edir ki, müqavilə üzrə hesablanmış faizlərin və digər ödənişlərin məbləği kredit məbləğinin dörd mislinə çatdıqda mikromaliyyə təşkilatının borcalana faiz hesablamaq hüququ yoxdur. Bununla əlaqədar, Rusiya Federasiyası Ali Məhkəməsinin Mülki İşlər üzrə Məhkəmə Kollegiyası hesab edir ki, qalan müddət üçün borcun hesablanması (məhkəməyə müraciət edildiyi andan işə baxılan günə qədər keçdi) 730% dərəcəsi nəzərə alına bilməz və buna görə də hesablanan faizi azaltmaq lazımdır. Nəticədə, onlar Rusiya Bankı tərəfindən hesablanmış orta çəkili faiz dərəcəsi (illik 17,53%) əsasında müəyyən edilib. Beləliklə, cavabdehin borc verənə borclu olduğu məbləğ cəmi 2170,84 rubl təşkil edir. Belə ki, Ali Məhkəmə ədalətlilik və əsaslılıq prinsipinə əsaslanaraq cavabdehi mikrokredit borcunu ödəməkdən azad etməmiş, onun məbləğini xeyli azaldıb.

23 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Sizcə bu məhkəmə qərarı ədalətlidirmi? Mikrokreditlər üzrə ultra yüksək faiz dərəcələri haqlıdırmı?

24 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

MMİ-lərlə müqavilə bağlayarkən əsas “təhlükəsizlik qaydaları”: Müqaviləni, xüsusilə kiçik çapı diqqətlə öyrənin. Anlamadığınız bir şey varsa soruşmaqdan çekinmeyin. Çox vaxt anlaşılmazlıqlar məhz bəzi məqamların aydınlaşdırılmaması və müştərilərin MMİ işçilərinə düzgün sual verməməsi səbəbindən baş verir. Yalnız razılaşdırılmış müddət ərzində ödəyə biləcəyinizə zəmanət verilən məbləği götürün. Mikrokreditlərin "tətbiqi" sahəsi çox spesifikdir və bəzi hallarda əsl xilas, digərlərində tələ ola bilər. Təxribatlara, təzyiqlərə boyun əyməyin. Unutmayın ki, sizə və yalnız sizə lazımdır, MMİ işçilərinin maraqları sizin üçün əlverişsiz olan müqavilələrin bağlanmasına səbəb olmamalıdır.

25 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Mikrokrediti razılaşdırılmış vaxtda ödəyə bilməyəcəyinizi başa düşsəniz, təlaşa düşməyin. Borcunuzu mümkün qədər tez ödəməyə çalışın. Əgər MMİ hüquqlarınızı pozarsa, yığmaq hüququ olmayan məbləğə faiz hesablayırsa və ya sizə təzyiq göstərirsə (o cümlədən kollektorların köməyi ilə) məhkəməyə müraciət edin. Ola bilər ki, o, sənin tərəfini tutsun. Siz hələ də borcunuzu ödəməlisiniz, lakin ədalətsiz hesablanmış böyük faiz olmadan.

26 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

27 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

28 sürüşdürmə

Slaydın təsviri:

Bir şəxs gecikmə edibsə, dərhal mikromaliyyə şirkətinin əməkdaşı ilə əlaqə saxlamaq, vəziyyəti izah etmək və gözlənilən ödəniş tarixini adlandırmaq məsləhətdir. MMİ-lər problemin sülh yolu ilə həllində borcalanlardan daha az maraqlı deyillər, buna görə də ilkin mərhələdə kompromis tapmaq ehtimalı çox yüksəkdir. Hər bir vəziyyətdə qərar şəxsən verilir - operatorlar, əgər şəxs həqiqətən bu problemi həll etməkdə maraqlıdırsa, vəziyyətdən ən yaxşı çıxış yolunu təklif edəcəklər.

İcazə verilən əməliyyatlar (2-dən 2-si):

mikrokredit müqaviləsi bağlamaqdan imtina etməyə əsaslanan;

mikromaliyyə fəaliyyəti ilə yanaşı, qanunla müəyyən edilmiş məhdudiyyətlərə məruz qalan digər fəaliyyəti, o cümlədən müəyyən edilmiş qaydada digər kreditlərin verilməsini və digər xidmətlərin göstərilməsini həyata keçirmək; federal qanunlar və təsis sənədləri;

qanunla müəyyən edilmiş məhdudiyyətlər nəzərə alınmaqla kreditlər, könüllü (xeyriyyə) töhfələri və ianələr şəklində, habelə federal qanunlarla qadağan olunmayan digər formalarda vəsait cəlb etmək.

Qeyd etmək lazımdır ki, MMİ-lərin kredit bürolarına malik olduqları məlumatları təqdim etmək hüququ vardır.

Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ)

Qadağan edilmiş əməliyyatlar:

Fiziki şəxslərdən vəsait cəlb etmək;

Təsisçilərinin öhdəlikləri üzrə zamin kimi çıxış etmək;

Xarici valyutada kreditlər vermək;

Faiz dərəcələrini birtərəfli qaydada dəyişdirin və (və ya) onların müəyyən edilməsi qaydası

Borcalana müraciət edin mikrokredit məbləğini vaxtından əvvəl və əvvəlcədən yazılı şəkildə tam və ya qismən ödəyən

ən azı on təqvim günü əvvəldən mikromaliyyə təşkilatına belə niyyət barədə məlumat vermək; cəzalar mikrokreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün;

İstənilən cür həyata keçirin peşəkar fəaliyyət bazarda qiymətli kağızlar;

Məbləği olduqda borcalana mikrokredit (mikrokreditlər) verin

üçün mikromaliyyə təşkilatına borcalanın əsas borcu

belə bir mikrokredit (mikrokredit) verildiyi halda mikrokredit müqavilələri bir milyon rubldan çox olacaq.

Mikromaliyyə təşkilatlarının növləri

əmanət və kredit assosiasiyaları.

Əmanət əmanətlərini cəlb edin və onları əsasən ipoteka kreditlərində yerləşdirin. ABŞ-da yayılmışdır

Kredit ittifaqları. Yaşayış yerinə və ya peşə fəaliyyətinə yaxın olan müəyyən bir təsisçi dairəsi tərəfindən yaradılmışdır ( məsələn, həkimlərin, müəllimlərin, mədənçilərin kredit ittifaqları və s..). Məqsəd istifadənin səmərəliliyini artırmaqdır Pul və güzəştli kreditlərin verilməsi

Qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri - təşkilatlar,

kimin fəaliyyəti var ümumi xüsusiyyətlər kredit ittifaqları ilə, lakin onlar birləşirlər hüquqi şəxslər, adətən peşəkar mənsubiyyətə yaxındır.

Bank sistemi

Bank sistemidir

iqtisadiyyatda vahid maliyyə-kredit çərçivəsində fəaliyyət göstərən bankların və bank olmayan kredit təşkilatlarının məcmusu

və hüquqi mexanizm.

V Maddəsinə uyğun olaraq. "Banklar və bank işi haqqında" Qanunun 2-ci maddəsinə əsasən, Rusiya bank sisteminə Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı), kredit təşkilatları, habelə

nümayəndəlikləri Maliyyə bazarları və bank işi. USUE

Maramygin M.S.

Bank sistemlərinin təsnifat əlamətləri (5-dən 2-si)

Bank sisteminin mühasibat uçotu və bölgü modeli dövlətin bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün inhisar hüququnu nəzərdə tutur.

Xüsusi xüsusiyyətlər:

● bank əməliyyatlarına və bank institutlarının yaradılmasına dövlət inhisarçılığı;

● bank sistemində tək şaquli; ● müştərilərlə münasibətlərin vahid siyasəti;

● bankların fəaliyyətinə görə dövlət məsuliyyəti;

● bank rəhbərlərinin dövlət orqanları tərəfindən inzibati qaydada təyin edilməsi;

● ölkədə kredit təşkilatlarının dar spektri

Bank sistemlərinin təsnifatının əlamətləri (5-dən 3-ü)

Bank sisteminin bazar modeli iqtisadiyyatın bank sektorunda xüsusi mülkiyyət və rəqabətli fəaliyyət prinsipləri əsasında qurulmuşdur

Xüsusi xüsusiyyətlər:

● dövlətin rolu inkişafın əsas prinsiplərinin və parametrlərinin müəyyən edilməsi ilə məhdudlaşır.

● bank sektorunun idarə edilməsi qeyri-mərkəzləşdirilmişdir.

● dövlətin milli iqtisadiyyatda nizam-intizamı qorumaq öhdəliyi ilə bank sistemində xeyli sayda özəl bankın olması

Bank sistemlərinin təsnifatının əlamətləri (5-dən 4-ü)

Bir səviyyəli bank seçimi

Sistem istər bu fəaliyyətin formalaşmasının ilkin mərhələləri üçün xarakterikdir ki, bu da iqtisadiyyatda az sayda eyni tipli bankların mövcudluğunu nəzərdə tutur. Ya bu, yalnız dövlətə məxsus kredit təşkilatlarının fəaliyyət göstərdiyi totalitar iqtisadiyyat üçün xarakterikdir.

Bank sistemlərinin təsnifatının əlamətləri (5-dən 5-i)

Çoxsəviyyəli bank sistemi

kredit təşkilatlarının bir neçə səviyyəyə bölünməsini nəzərdə tutur. Ayrılmış səviyyələrin sayından asılı olmayaraq, birincisi həmişə Mərkəzi Bankdır(və ya onun funksiyalarını yerinə yetirən digər orqan).

Çoxsəviyyəli bank sistemlərinin fəaliyyəti çərçivəsində bunları qeyd etmək olar

iki səviyyəli və üç pilləli sistemlər

Çoxsəviyyəli bank sistemi

İki pilləli bank sistemimüasir dünyada ən geniş yayılmışdır.

İkinci səviyyə banklar və xüsusi maliyyə-kredit təşkilatları ilə təmsil olunur.

Üç pilləli bank sistemi.

İkinci səviyyəyə yalnız bank qurumları, üçüncü səviyyəyə isə xüsusi daxildir maliyyə və kredit qurumlar.

Mikromaliyyə təşkilatları və faktorinq şirkətləri vasitəsilə ASC "KOB Bank" tərəfindən satılan kredit məhsulları. Regional Fond. 1-ci səviyyəli mikrokredit. Mikrokredit 1-ci səviyyə Plus. Faktorinq - Şirkət. * Tərəfdaşın təqdim etdiyi girovdan asılı olaraq. 10. 2-ci dərəcəli kredit kooperativi. KOM-lara kreditlərin verilməsi. KOM-lara mikrokreditlərin verilməsi. KOM-lara mikrokreditlərin verilməsi. KOM-lara mikrokreditlərin verilməsi. KOM-ların pul tələbinin verilməsinə qarşı maliyyələşdirilməsi. Dövlət zəmanəti rusiya Federasiyasının subyekti; bank zəmanəti; Regional zəmanət fondunun təminatı; Qiymətli kağızların girovu. Kreditlər üzrə hüquqların girovu. Bank zəmanəti; Regional zəmanət fondunun təminatı; Səhmdarların, iştirakçıların, MMİ rəhbərlərinin qiymətli kağızlar girovunun təminatları; Kreditlər üzrə hüquqların (tələblərin) girovu. bank zəmanəti; Qiymətli kağızların girovu. Hədəf. KOM subyekti üçün maksimum məbləğ / Müddət / Rate. bank zəmanəti; Regional zəmanət fondunun təminatı; Qiymətli kağızların girovu; Daşınmaz əmlakın girovu; 2-ci səviyyə / 1-ci səviyyəli Kredit Kooperativinin hüquqi şəxslərinin və rəhbərlərinin zəmanəti. Rusiya Federasiyasının subyektinin dövlət zəmanəti; bank zəmanəti; Regional fondun təminatı; Səhmdarların, iştirakçıların təminatları; Qiymətli kağızların, daşınmaz əmlakın girovu; Kreditlər üzrə hüquqların (tələblərin) girovu. Təhlükəsizlik.

Ölçülər: 960 x 720 piksel, format: jpg. İqtisadiyyat dərsində istifadə üçün pulsuz slaydı yükləmək üçün şəklin üzərinə sağ klikləyin və “Şəkli fərqli saxla...” düyməsini sıxın. Siz "SME Bank.pptx" təqdimatını 1526 KB-lıq zip-arxivdə yükləyə bilərsiniz.

Bank

"Rosgosstrakh Bank" - Baş İdarəedici Direktor. ATM şəbəkəsi. Hekayə. Rus-Bank. Böyük bank. Fəaliyyət. Müəssisə kreditləşməsi. Rəhbər vəzifələrə nail olmaq. şüarı. maliyyə məhsulları. Megatrastoil. Səhmdar kommersiya bankı. Nizamnamə kapitalı. Rosqosstax bankı.

"Sberbankın əmək haqqı layihəsi" - Əmək haqqı layihəsi. Əmək haqqı layihəsinin işçilər üçün faydaları nələrdir. Liderlər üçün bonuslar. Əmək haqqı layihəsi nədir? Əmək haqqı variantları. Niyə əmanət bankında. Mobil bank. Orta menecerlər. Layihələr çərçivəsində buraxılan kartların növləri. Sberbank əmək haqqı layihəsinin təşkilat üçün faydası nədir.

Alfa-Bank - Bank proseslərində yalın metod. Proses tədqiqatı. Proses kartları. Proseslərin ekspert qiymətləndirilməsi. Bankçılıq İT-də Lean metodlarının tətbiqi. Təkmilləşdirmə üçün proseslərin seçilməsi. Maksimum effekti necə əldə etmək olar. Arıqlama prosesin səmərəliliyini artırmaq və tullantıları aradan qaldırmaq üçün bir texnikadır. Lean layihələri seçmək üçün şərtlər.

"SME Bank" - Mikromaliyyə təşkilatları. "SME Bank" ASC-nin tərəfdaşları. ASC SME Bank tərəfindən partnyor banklar vasitəsilə satılan kredit məhsulları. ASC "SME Bank" - yaranma tarixi. KOBİ Bank proqramında yeniliklər. Əlverişli xarici mühit KOM-lar üçün. SME Bank ASC tərəfindən satılan kredit məhsulları. Qeyri-kommersiya sektorunun yenidən maliyyələşdirilməsi.

"Qırğızıstanın kommersiya bankları" - Tamamlayan: Andaşbekov Meder. ASC "Akylinvestbank" ASC "Zalkar Bank" ASC İnvestbank "İssık-Kul". ASC rk "amanbank" ASC "Ayıl Bank" ASC "QırğızıstanKredit Bank" QSC "BTA Bank" QSC "Manas Bank" QSC "Qırğızıstan İnvestisiya və Kredit Bankı.