Hogyan spórolj lakásra, még akkor is, ha kicsi a fizetésed

Invest hello barátok! Ma arról fogunk beszélni, hogyan lehet megoldani a lakhatási problémát. A legtöbb fiatal családnak sürgős, de nekem szerencsére már megoldódott. És megosztom veletek a titkokat, hogyan lehet a lehető leggyorsabban és hatékonyabban spórolni egy lakásra.

Először is ki kell választanod, hogy mire spórolsz. Itt két lehetőség van:

lakásvásárlás készpénzért (a szamurájok módja);
lakásvásárlás jelzáloghitelben, és csak előleget kell spórolnia (a lakás árának 15-20%-a).

Mindkét lehetőség valódi, minden a pénztárca méretétől és türelmétől függ. Egyértelmű, hogy kis fizetés mellett jelzáloghitel nélkül lakásra spórolni szinte irreális. Főleg, ha pár millióról van szó. De ha szó szerint 300-400 ezer rubelt kell megtakarítania, ez már reálisabb feladat.

Először is döntse el, mi lesz a jövedelmezőbb az Ön számára: jelzáloghitel igénylése vagy egyidejű kivonás és megtakarítás. Leggyakrabban az első lehetőség jövedelmezőbb:

a bérleti díj emelkedhet, de a jelzáloghitelek nem;
előre kifizetheti jelzáloghitelét és csökkentheti adósságát;
az infláció működni fog neked;
Pszichológiailag könnyebb a saját lakásban élni, mint bérelni.

De a jelzáloghiteleknek is vannak hátrányai. Tehát a lakása bank zálogba kerül, és ha nem fizetik ki a tartozást, akkor elvihető, ráadásul nem adható el, nem adományozható, bérlőknek nem adható ki.

De akárhogy is legyen, válassz. Jelzáloghitel vagy készpénz.

Határozza meg a szükséges mennyiséget

Ezek után kezdje el kitalálni, hogy mennyire van szüksége.

Ez egyértelmű. hogy a semmiből származó jelzáloghitelhez kevesebb pénz kell, mint egy egész lakáshoz. De ha egy régi egyszobás lakást cserél egy új kétszobásra vagy egy háromrubeles bankjegyre, könnyebb itt spórolni, mint hitelt felvenni.

Sokan kérdezik, hogy lehet-e lakásra spórolni a fizetésünkből. Válasz: Igen, ha tudod, hova mész, és van terved. Ehhez az első lépés a szükséges összeg meghatározása.

Határozza meg egy lakás átlagos költségét a régiójában, és döntse el, hogy reális-e lakásra spórolni, vagy mégis hitelt vesz fel.

Elvileg a források felhalmozásának módja mindkét esetben megközelítőleg azonos lesz, az egyetlen különbség a feltételekben és az összegekben lesz - és az eszközkészlet teljesen azonos.

Állítsa be az inflációt

Amikor kiszámítja, hogyan lehet gyorsan megtakarítani egy lakásra, készüljön fel arra, hogy versenyt kell küzdenie az inflációval. Ez minden évben csökkenti a pénz vásárlóerejét, és egyúttal felfelé mozgatja az ingatlanok árát.

Kifogásolható számomra, hogy 2014-2018-ban a lakásárak csökkentek a válság miatt. Igen, ez az. Az ingatlanok vagy drágulhatnak 10 éven belül, vagy az egekbe szökhetnek. De ha azt tervezi, hogy valóban megtakarít egy lakásra, akkor fel kell készülnie a legvalószínűbb forgatókönyvre. És ez olyan, hogy a lakhatás évente átlagosan 4%-kal drágul.

Következésképpen az Ön lakása 1,5 millió rubelért 20 év alatt körülbelül 3,2 millió rubelbe fog kerülni (beleértve a kamatos kamatot is). Tehát ha 20 évre tervez megtakarítani egy lakást, akkor nem 1,5 millió rubelre lesz szüksége – hanem legalább 3-ra. a havi befektetések összegét már a kezdeti szakaszban meg kell duplázni.

Készítsen pénzügyi tervet

A következő lépés egy konkrét terv összeállítása arra vonatkozóan, hogy pontosan hogyan fog megtakarítani egy lakásra. Ez a megtakarítás mértékétől és időtartamától függ. Légy realista: kis fizetéssel lehetetlen 5 millió rubelt érő ingatlanra spórolni egy évben.

Először is határozza meg pontosan, mennyi pénzt takaríthat meg. Ha ez 50 ezer rubel, akkor nem valószínű, hogy egy év alatt meg lehet takarítani egy lakást - itt legalább 150-200 ezer rubelre van szükség. Próbáld ki úgy, mint egy jelzáloghitelnél – számolj 10 évre, és a bevételed 50%-ának kifizetésével. Valószínűleg a kapott adatok közelebb állnak a valósághoz.

Például, ha megtakaríthat 50 ezer rubelt 10 éven keresztül, és ugyanakkor befektetheti azokat éves 10% -os hozamú pénzügyi eszközökbe, akkor ezen időszak után körülbelül 11,5 millió rubelt fog felhalmozni. Lenyűgöző mennyiség.

Ha azonban megduplázzuk a kifizetéseket, a megtakarítás összege 23,3 millió rubel lesz. Már elég egyetlen, háromrubeles bankjegyhez és egy átlagos kastélyhoz.

Fontos: számolni kell az inflációval, így valójában ennek a pénznek a vásárlóereje alacsonyabb lehet.

Nyilvánvaló, hogy kis fizetéssel nehezebb megtakarítani egy lakást, és reálisabb egyenként 10-20 ezer rubelt megtakarítani (és jó, ha ilyen összegeket megtakaríthat). Úgy véljük. A 10 éves futamidő végére akár 2,3 millió rubelt is felhalmozhat. Még az inflációt is figyelembe véve ez elég egy szerény odnoshkuhoz valahol a tartományban.

Határozza meg az eszközöket

A legfontosabb feladatunk tehát nem is az, hogy pénzt spóroljunk egy lakásra, hanem okosan fektessünk be, hogy ne csökkenjen a vásárlóerejük. Például, ha az ingatlanárak 4-5%-kal nőnek évente, és a bevétele 10-12%, akkor Ön nyer.

A második pont a kockázatok hiánya. Csábító, ha havi 10%-ot fektet be egy forex cégbe vagy bináris opciókba, de nagy valószínűséggel nadrág nélkül marad. Meg lesz csalva.

Vállaljon kockázatot strukturált termékekbe, határidős ügyletekbe vagy tőzsdére való befektetéssel, pl. az ön által nem értett eszközöket sem szabad. Nem tévesztik meg - maga veszít pénzt a tapasztalatlanság és a tudatlanság miatt.

Általánosságban elmondható, hogy csak bizonyítottan kockázatmentes eszközöket válasszunk, amelyek piaci hozam felettiek. És nagyon sok van belőlük.

Letét

Csak letéttel nagyon nehéz megtakarítani egy 20 000 rubel fizetésű lakást, mivel legfeljebb 5-6 ezer rubelt takaríthat meg. 10 év természetesen elég lesz 1 millió rubel összegyűjtésére. De hol talál majd tisztességes lakást ennyi pénzért egy évtized múlva?

Természetesen, ha jelzáloghitelre spórolsz - ennyi.

Az 1,4 millió rubelig terjedő betéteket a DIA biztosítja, így biztonságosan befektethet azokban a bankokban, amelyek ennek az ügynökségnek a tagjai.

Szövetségi kölcsönkötvények

Az OFZ hozama sokkal magasabb, mint a betét. Ha a bankok átlagosan évi 5-6%-ot kínálnak rubelben és 2-3%-ot devizában, akkor az OFZ-k esetében az átlagos hozam 7-8% között mozog. Az OFZ-t a Pénzügyminisztérium adja ki, ezeket az állam védi. Egyáltalán nincs kockázat.

Ha azon gondolkodik, hogyan takaríthat meg pénzt egy lakásra, akkor használhat egy csomó OFZ + IIS-t. A lényege a következő:

brókerszámlát nyit például egy Tinkoff brókernél (kényelmes, hogy nincs havi szolgáltatási díj, csak 0,3% jutalékot fizet);
vásárolni 10 ezer havi OFZ-ért;
abban az évben, amikor körülbelül OFZ-t kap 120 ezer rubelért - a kibocsátástól függően 120-140 kötvény lesz a kezében;
minden kötvény után 70 rubel kuponjövedelmet kap;
az év végén alkalmazzon adólevonást - az IIS-számlára befektetett pénzeszközök 13% -át (ebben az esetben ez a 120 ezer rubel 13% -a, azaz 15 600 rubel).

Ennek eredményeként az év nyeresége: 70 * 120 + 15600 = 24000 rubel. Ez évi 20%. Számold ki magad, hány évre halmozod fel az első milliót.

És itt van egy további bónusz. A szankciók miatt a külföldi befektetők nem tarthatnak orosz értékpapírt, ezért kidobják azokat a piacon. Mi történik egy eszközzel, amikor eladják? Így van, egyre drágább. Most az OFZ-kiadások 950, 900 és akár 880 rubelért is megvásárolhatók.

Amint lejár a lejáratuk, az állam névértéken visszaváltja őket. Képzelje el, hogy vásárolt 1000 10 éves kötvényt 950 rubelért, évi 75 rubel kuponbevételt kapott, majd 1000 rubelért visszaadta a Pénzügyminisztériumnak, és 50 rubelt keresett. A számításokat rád bízom.

Általánosságban elmondható, hogy spórolj egy lakásra, szerintem ez a legbiztosabb lehetőség.

ETF-ek és befektetési alapok

Ez a források megtakarításának és szaporításának passzív módja, amely lehetővé teszi, hogy kis fizetéssel lakást takarítson meg. Az alapok különféle piaci eszközökbe fektetnek be, pl. tartsák be az alapok lehető legszélesebb körű diverzifikációjának elvét. Ennek köszönhetően akkor is profitot termelnek, amikor a piac esik - ha egyes részvények esnek, mások tovább emelkednek.

Egyféleképpen kereshet pénzt befektetési alapokon és ETF-eken. Vásárol egy befektetési jegyet vagy egy ETF-részvényt, és megvárod, amíg azok drágulnak. És akkor eladod. Ha 10 évre veszel egy ilyen eszközt, az mindenképpen drágul. Az Ön feladata, hogy kiválassza azokat az alapokat, amelyek biztosan nem fognak csökkenni.

Kiegyensúlyozott portfóliót kínálok:

3 kötvényalap;
1 vegyes befektetési alap;
1 fiókalap;
3 részvényalap.

Konzervatív és spekulatív eszközöket is kap egy csomagban.

Plusz alapok - a minimális belépési küszöb. A befektetési alapok egységei átlagosan 1000 rubelbe kerülnek, a befektetések 5000 rubeltől kezdődnek, az alapkezelő társaságtól függően. , a tőzsdén kereskedett alaprész átlagos költsége 2018-ban 2000-2500 rubel.

Ha azon gondolkodik, hogyan takaríthat meg egy lakást 30 000 rubel fizetéssel, akkor az alapok az Ön választása.

Személy szerint javaslom az ETF-ek előnyben részesítését, mert - 1-2% részesedés vásárlási és visszaváltási díjak + 1% éves díj. ETF-eket elég vásárolni és tartani - csak két jutalék van - vételhez és eladáshoz, és ezek tőzsdealapúak (0,005-0,3%). És általában véve az indexbefektetés jövedelmezőbb, mint az aktív menedzsment.

Halmozott biztosítás

Egy másik lehetőség, hogyan lehet gyorsan megtakarítani egy lakást, ha köt egy biztosítási kötvényt. Megvásárolható a VTB-nél, az Alfa-Banknál, a Rosgosstrakhnál vagy a Tinkoffnál. Az NSJ lényege:

meghatározza a megtakarítani kívánt összeget;
válasszon egy programot, amely lehetővé teszi ezt;
kapsz egy fizetési ütemezést, amit fizetsz.

Majdnem olyan, mint egy kölcsön, de a pénz a számládon halmozódik fel. A lakásbiztosítás jövedelmezősége meglehetősen alacsony - általában 4-5% évente, de a biztosítási fedezet a kötvény teljes időtartamára vonatkozik. Például 10 évig. És ha valami történik veled, azonnal megkapod a teljes összeget. És igen, lehet lakást venni.

Következtetés

Tehát előtted van egy kész algoritmus, hogyan spórolhatsz egy lakásra, minden elrendezéssel és áttekintéssel. Először számolja ki a szükséges összeget, majd számolja ki, mennyit takaríthat meg, majd készítsen tervet, és válasszon egyet az általam megjelölt eszközök közül. A kiszámítható bevétel érdekében az OFZ-t ajánlom az IIS-ből való levonással. Ha őrült nyereségre vágyik, próbálja ki az ETF-eket. Például a FinEx MSCI USA UCITS ETF alap részvényei 2012 óta 65,7%-kal nőttek, és ez a 2014-es olajválságot is figyelembe véve. A legfontosabb dolog - ne kapják el a csalók, ne kockáztassa a "lakás" pénzt hiába. Sok sikert, és legyen veled a négyzetméter!