Melyik banknál érdemesebb jelzáloghitelt refinanszírozni alacsonyabb kamattal?

Ha a jelzáloghitel felvételekor a hitelfelvevő elégedett is volt a kamattal, egy idő után eleinte aránytalanul magas lett a kedvező kamat a megjelent új jelzálogprogramokhoz képest. Tekintettel arra, hogy a bank nagy összegű hitelt vett fel, a több éven át tartó szerény kamatkülönbség is meglehetősen jelentős túlfizetéssé válik. Ezt elkerülheti, ha bankjában vagy külső hitelezőnél refinanszírozza jelzáloghitelét. Ezt azonban csak az előnyök alapos felmérése és az adósságátütemezésből származó új költségek kiszámítása után szabad megtenni.

A jelzáloghitelek refinanszírozásának előnyei és hátrányai

A refinanszírozási szerződés lehetővé teszi, hogy új célhitelhez jusson a jelenlegi törlesztésére, de kedvezőbb feltételekkel és előleg nélkül. A szokásos nem célú hitelek mellett alacsonyabb kamattal is refinanszírozhat jelzáloghitelt, csökkentve a kamattúlfizetést és a rendszeres törlesztést.

Mielőtt eldöntené, hogy lehetséges-e jelzáloghitel refinanszírozása, meg kell határoznia ebből a lépésből a végső hasznot. Alig néhány éve jóval magasabb jelzáloghitel-kamattal bocsátottak ki lakásvásárlásra szánt forrásokat, ezért is olyan aktuális a régi szerződések alapján történő továbbhitelezés témája. Van azonban egy jelentős „de” - a fizetést általában járadékrendszer szerint számították ki, elsőbbségi kamatfizetéssel a kölcsön futamidejének első részében, tehát egy régi jelzáloghitel refinanszírozása, amikor az adósság egyenlege kicsi. kétes kamatmegtakarítással jár. A döntést az összes előny és hátrány teljes körű elemzésével kell meghozni.

A refinanszírozás okai:

1. Fizetéscsökkentés. A refinanszírozás magában foglalja a hitel bármely paraméterének felülvizsgálatát, beleértve a futamidőt és a kamatot. A csökkentett kamat és a hosszabb törlesztési idő kombinációja a fizető könnyebb hitelteherhez vezet. A jelzáloghitel-kalkulátor segítségével megbecsülheti, hogy mennyivel kevesebb lesz a fizetés, és mennyi lesz a jelzáloghitel végső költsége.
2. Túlfizetés csökkentése. Ha változatlanul hagyja a szerződés időtartamát, az alacsonyabb kamatozású kölcsön komoly megtakarítást tesz lehetővé a bank túlfizetésén. Ezzel párhuzamosan a rendszeres befizetések összege is csökkenni fog.
3. Tulajdonjog zálogjog alóli felmentése. A megszerzett ingatlan zálogbajegyzésével járó hosszú lejáratú hitelezés nem teszi lehetővé a lakás eladását, cseréjét, átjegyeztetését, bármennyire is jövedelmező és kívánatos ez a lépés. A fedezet nélküli refinanszírozás használatával a fizető megszünteti a jelzáloghitel-tartozásokat, és teljes jogot kap az ingatlan felett saját belátása szerint.
4. Átállás deviza jelzáloghitelről rubel hitelre. Az árfolyam ingadozása, néha pedig komoly ugrások aggasztják a hitelfelvevőket, mert gyakran rubelben jönnek a bérek, és a havi adósság törlesztéséhez emelt árfolyamon kell átváltania az összeget. Annak ellenére, hogy a programok túlnyomó többsége hazai fizetőeszközre készült, még mindig sok aktív hitelt adnak ki dollárban vagy euróban. A refinanszírozás lehetővé teszi, hogy átváltson olyan stabilabb fizetésekre, amelyek nem kötődnek árfolyam-ingadozásokhoz.
5. Átállás kényelmesebb adósságszolgálati feltételekre.

Elemezni kell a program lehetséges negatív következményeit és hátrányait:

1. Különös hangsúlyt kell fektetni a refinanszírozás előnyeire a szerződési időszak elején vagy első felében járadékfizetés alkalmazása esetén. Differenciált elszámolási rendszer alkalmazása esetén a juttatás a teljes hitelezési folyamat során fennmarad. A probléma az, hogy a legtöbb jelzáloghitel-konstrukció járadékfizetéssel jár, ami a kamat elsődleges kifizetését jelenti, amely a teljes finanszírozási időszakra oszlik el úgy, hogy a felhalmozott kamat a futamidő első felében kerül kifizetésre. Ennek eredményeként a futamidő második felében refinanszírozni szándékozó hitelfelvevő azt tapasztalja, hogy nagyobb lesz a kamattúlfizetés, mivel a jelenlegi megállapodás szerint a felhalmozott kamat nagy részét már kifizették.
2. Átszervezési költségek. A járulékos költségek jelentős összegeket is elérhetnek. Az új szerződés azt jelenti, hogy a biztosítási szerződés új elbírálására és újratárgyalására, valamint a bankszámlakivonatok elkészítéséhez szükséges kiegészítő kifizetésekre van szükség. Ki kell számolni, hogy mennyibe kerül a refinanszírozás, és marad-e pénzben a megtakarítás a hivatalos hitelezőváltás után.
3. Megegyezési nehézségek. Valójában a jelzáloghitel célzott refinanszírozása ugyanazokat a tevékenységeket jelenti a hitelfelvevő részéről a kérelem jóváhagyásával, új dokumentumok elkészítésével, a személy hiteltörténetének és fizetőképességének felmérésével. Korántsem tény, hogy a jelzáloghitel-fizetések évei alatt az anyagi helyzet javult, a családban az eltartottak száma nem változott.

A jelzáloghitelt gyakrabban a család feltöltésének, a gyermekek születésének elvárásai alapján veszik fel, ami végső soron befolyásolja az egy főre jutó átlagos jövedelmet. A hitel újrakibocsátásának szándéka nem jelenti azt, hogy az új hitelező kész lenne kedvező feltételeket biztosítani a refinanszírozáshoz.

Hol lehet a legjobban refinanszírozni jelzáloghitelét?

Ha felméri, hogy egy adott bank ajánlata nyereséges-e, először tanulmányoznia kell az összes többi programot. Néha a bank a fogyasztási kölcsön jövedelmező refinanszírozását biztosítja minimális kamatláb mellett a hitelkeret összegének növelésével, amely lehetővé teszi a jelzáloghitel-tartozás lezárását a kapott összeggel károk és további erőfeszítések nélkül. Mielőtt végleges döntést hozna, mérlegelje a jelenlegi legjobb refinanszírozási programok hitelezésének lehetőségét.

A Sberbank programja számos meglévő hitel konszolidálását kínálja a következő feltételekkel:

1. A kamat 9,5%-tól (ha több más hitelt is jelzáloghitellel kombinálnak, akkor legalább 10%).
2. Hitelkeret - legfeljebb 7 millió rubel (nem kevesebb, mint 1 millió rubel).
3. Törlesztés 30 éven belül.

A bankkal való megállapodás megkötéséhez a következő paramétereknek kell megfelelnie: 21 évesnél idősebbnek kell lennie, legalább hat hónapig az utolsó munkáltatónál kell dolgoznia. Legyen 75 évesnél fiatalabb az utolsó részlet időpontjában.

A VTB-nél történő refinanszírozás során akár 30 millió rubelt is kaphat a fennálló jelzáloghitel adósságának lezárására (ilyen határt a fővárosi régióban határoznak meg).

VTB standard feltételek:

1. Az arány 9,7-11%.
2. A maximális összeg a biztosíték becsült értékének 80%-a.
3. Futamidő - 20-30 év (bérszámfejtési ügyfelek számára hosszabb törlesztési időszak biztosított).

Ha a kölcsönvevő úgy dönt, hogy minimális dokumentum bemutatásával használja a programot, a maximális korlát a tárgy értékelt értékének a felére korlátozódik.

A Gazprombank továbbhitelezési programjában a maximális vonalméret a lakásbecslés 85%-a.

A kölcsönöket kibocsátja:

• 9,5-14,1% kamattal (a kiegészítő biztosítás elérhetőségétől függően);
• 500 ezer rubeltől;
• 1-30 év alatt visszafizethető.

A bank lehetővé teszi az adósság refinanszírozását 45 millió rubelig.

A 21 és 65 év közötti, legalább 15 ezer rubel jövedelmű hitelfelvevők (Moszkva és nagyvárosi területek esetében - 20 ezer rubeltől) javíthatják jelzálogfeltételeiket a Raiffeisenbankban:

1. Az arány évi 9,99%-tól.
2. Az összeg nem haladja meg a 26 millió rubelt.
3. A lejárati idő 30 év.

Elképzelhető, hogy lehetséges az ideiglenes tartózkodási engedéllyel rendelkező, más ország állampolgárságával rendelkező ügyfelek refinanszírozása (ha van útlevél).

Ha az ügyfél készen áll életének és egészségének biztosítására, az Otkritie Bank felajánlja az adósság refinanszírozását a következő feltételekkel:

1. Az árfolyam 9,35%-tól.
2. A törlesztési idő legalább 5 év.
3. Finanszírozási határ - a becsült érték 50%-a.

A hitelfelvevőnek meg kell erősítenie nagykorúságát, orosz állampolgárságát, legalább 3 hónapos utolsó helyen szerzett tapasztalatát.

Az utóbbi időben a bankok, figyelembe véve a rossz hiteltartozások növekedését és a lakosság általános adósságterhét, alaposabban mérlegelik a jelzáloghitel-jelölteket. A korábbi szerződések kevésbé szigorú korlátozásokat tartalmaztak.

A vissza nem küldés veszélyével szembesülve minden kérelmezőt gondosan ellenőriznek.

Az a hitelező, aki magas követelményeket támaszt az ügyféllel szemben, nem valószínű, hogy vállalja egy adósság refinanszírozását, ha a múltban megengedettek a késedelmek vagy a bevételek csökkentek.

Az új program egy olyan biztosítéki tárgy újrabejegyzését vonja maga után, amely sok évnyi fizetés után elveszítheti műszaki jellemzőit és elveszítheti likviditását.

Minden banknak megvannak a maga követelményei, amelyek a kialakított belső szabályzatokon és a szervezet politikáján alapulnak. Ennek ellenére minden refinanszírozási program megköveteli az alapdokumentumok rendelkezésre bocsátását: kamatcsökkentési kérelmeket és orosz útleveleket.

A jelzáloghitel feltételeinek áttekintésekor a következő papírokra lesz szükség:

1. A biztosítéki tárgy (egyben a megszerzett ingatlan) dokumentációja.
2. Az ügyletet igazoló dokumentumok (adásvételi szerződés).
3. Az aktuális hitelező nyilatkozatai a tartozás egyenlegéről, egyéb papírok, beleértve a kölcsönszerződést, a jóváírás adatai, a lejárt tartozás hiányának igazolása.
4. A munkáltatótól kapott igazolások vagy stabil rendszeres jövedelmet igazoló dokumentumok (2-NDFL igazolás), beleértve a hitelfelvevő társkeresetét.

Nem szabad megfeledkezni arról, hogy még jó bevétel és az új hitelező paramétereinek maradéktalan betartása esetén is visszautasíthatják Önt, ha a jelenlegi szerződésben komoly késedelmek merülnek fel.

A refinanszírozás előtt a hitelfelvevőnek alaposan ki kell számítania az előnyöket és a járulékos költségeket. A kamatmegtakarítást jelzálogkalkulátorral számolhatja ki, a költségeket pedig magának kell meghatároznia, a bank konkrét feltételei alapján.