Kiçik maaşınız olsa belə, mənzil üçün necə qənaət etmək olar

İnvestisiya salamları, dostlar! Bu gün mənzil problemini necə həll etmək barədə danışacağıq. Əksər gənc ailələr üçün təcilidir, amma mənim üçün xoşbəxtlikdən artıq həll olunub. Və mən sizinlə bir mənzil üçün necə mümkün qədər tez və səmərəli qənaət etməyin sirlərini bölüşəcəyəm.

Əvvəlcə nəyə qənaət edəcəyinizi seçməlisiniz. Burada iki seçim var:

nağd pulla mənzil almaq (samuray yolu);
ipoteka ilə ev almaq və yalnız ilkin ödəniş (mənzil qiymətinin 15-20%-i) üçün qənaət etmək lazımdır.

Hər iki seçim realdır, hamısı cüzdanınızın ölçüsündən və səbrinizdən asılıdır. Aydındır ki, kiçik bir maaşla ipotekasız bir mənzil üçün qənaət etmək demək olar ki, mümkün deyil. Xüsusilə bir neçə milyondan danışırıqsa. Ancaq sözün həqiqi mənasında 300-400 min rubl qənaət etməlisinizsə, bu daha real bir işdir.

Birincisi, sizin üçün nəyin daha sərfəli olacağını müəyyənləşdirin: ipoteka götürmək və ya kirayə vermək və eyni zamanda qənaət etmək. Çox vaxt birinci seçim daha sərfəlidir:

icarə haqqı arta bilər, lakin ipoteka qiyməti artmayacaq;
ipotekanı vaxtından əvvəl ödəyə və borcunuzu azalda biləcəksiniz;
inflyasiya sizin xeyrinizə işləyəcək;
Psixoloji cəhətdən öz mənzilində yaşamaq kirayədən daha asandır.

Amma ipotekanın mənfi cəhətləri də var. Belə ki, mənziliniz banka girov qoyulacaq və borcunuzu ödəməsəniz, götürülə bilər, bundan başqa, onu satmaq, bağışlamaq və kirayəçilərə icarəyə vermək olmaz.

Ancaq nə olursa olsun, seçin. İpoteka və ya nağd pul.

Lazım olan məbləği müəyyənləşdirin

Bundan sonra nə qədər ehtiyacınız olduğunu anlamağa başlayın.

Aydındır. sıfırdan ipoteka üçün bütün mənzildən daha az pul lazımdır. Ancaq köhnə bir otaqlı mənzili yeni iki və ya üç otaqlı mənzilə dəyişdirirsinizsə, kredit götürməkdənsə, qənaət etmək daha asandır.

Çoxları sual verir ki, maaşımızla mənzil almaq üçün qənaət etmək olarmı? Cavab bəli, əgər hara getdiyinizi bilirsinizsə və planınız varsa. Tələb olunan məbləğin müəyyən edilməsi bunun üçün ilk addımdır.

Bölgənizdə bir mənzilin orta qiymətini müəyyənləşdirin və mənzil üçün qənaət etməyin və ya hələ də kredit götürməyin real olub olmadığını anlayın.

Prinsipcə, hər iki halda vəsait toplama üsulları təxminən eyni olacaq, yeganə fərq vaxt və məbləğlər olacaq - və alətlər dəsti tamamilə eynidır.

İnflyasiyaya uyğunlaşdırın

Bir mənzil üçün necə tez qənaət edəcəyinizi hesablayarkən, inflyasiya ilə yarışmalı olacağınıza hazır olun. Hər il pulun alıcılıq qabiliyyətini azaldacaq və eyni zamanda daşınmaz əmlakın qiymətini yüksəldəcək.

Etiraz oluna bilər ki, 2014-2018-ci illərdə böhran səbəbindən mənzil qiymətləri aşağı düşüb. Bəli, elədir. Daşınmaz əmlak 10 ildən sonra ya bahalaşa bilər, ya da səma-səmtə qalxa bilər. Ancaq həqiqətən bir mənzil üçün qənaət etməyi planlaşdırırsınızsa, ən çox ehtimal olunan ssenariyə hazır olmalısınız. Və belədir ki, mənzil hər il orta hesabla 4% bahalaşır.

Nəticədə, 20 il ərzində 1,5 milyon rubl üçün mənziliniz təxminən 3,2 milyon rubla (mürəkkəb faiz daxil olmaqla) başa gələcək. Beləliklə, 20 il ərzində bir mənzil üçün qənaət etməyi planlaşdırırsınızsa, 1,5 milyon rubl deyil, son məqsədə ehtiyacınız olacaq - lakin ən azı 3. Yəni. Artıq ilkin mərhələdə aylıq investisiyaların həcmi iki dəfə artırılmalıdır.

Maliyyə planı hazırlayın

Növbəti mərhələ, bir mənzil üçün necə qənaət edəcəyinizə dair xüsusi bir plan tərtib etməkdir. Bu, əmanətin miqdarından və müddətindən asılı olacaq. Realist olun: kiçik bir maaşla ildə 5 milyon rubl dəyərində daşınmaz əmlaka qənaət edə bilməzsiniz.

Əvvəlcə nə qədər pula qənaət edə biləcəyinizi dəqiq müəyyənləşdirin. Əgər bu 50 min rubldursa, o zaman bir il ərzində bir mənzil üçün qənaət edə bilməyəcəksiniz - ən azı 150-200 min rubl lazımdır. İpoteka krediti kimi sınayın - 10 il ərzində və gəlirinizin 50%-ni ödəməklə hesablayın. Çox güman ki, ortaya çıxan rəqəmlər reallığa daha yaxın olacaq.

Məsələn, 10 il ərzində 50 min rubl qənaət edə bilsəniz və eyni zamanda onları illik 10% gəlirli maliyyə alətlərinə yatıra bilsəniz, bu müddətdən sonra siz təxminən 11,5 milyon rubl yığmış olacaqsınız. Etkileyici bir məbləğ.

Ödənişləri iki dəfə artırsanız, qənaət məbləği 23,3 milyon rubl olacaq. Artıq bir otaqlı mənzil, üç rubl rubl və orta qiymətli bir malikanə üçün kifayətdir.

Vacibdir: inflyasiyanı nəzərə almaq lazımdır, ona görə də reallıqda bu pulun alıcılıq qabiliyyəti aşağı ola bilər.

Aydındır ki, az maaşlı bir mənzil üçün qənaət etmək daha çətindir və 10-20 min rubla qənaət etmək daha realdır (və bu cür məbləğlərə qənaət etməyi bacarsanız yaxşıdır). sayırıq. 10 illik dövrün sonuna qədər siz 2,3 milyon rubla qədər pul yığacaqsınız. Hətta inflyasiyanı nəzərə alsaq, bu, əyalətin bir yerində təvazökar bir otaqlı mənzil üçün kifayətdir.

Alətləri müəyyənləşdirin

Deməli, bizim ən mühüm vəzifəmiz hətta mənzil almaq üçün pul yığmaq deyil, onun alıcılıq qabiliyyətinin aşağı düşməməsi üçün ağılla investisiya etməkdir. Məsələn, daşınmaz əmlakın qiyməti ildə 4-5% bahalaşırsa, gəliriniz isə 10-12% təşkil edirsə, onda siz bundan faydalanacaqsınız.

İkinci məqam risklərin olmamasıdır. Forex mağazasına və ya ikili opsionlara ayda 10% sərmayə qoymaq cazibədardır, lakin çox güman ki, şalvarınız aşağı düşəcək. Aldanacaqsan.

Strukturlaşdırılmış məhsullara, fyuçerslərə və ya birjaya sərmayə qoymaqla risk götürün, yəni. Başa düşmədiyiniz alətlər də istifadə edilməməlidir. Siz aldanmayacaqsınız - təcrübəsizlik və məlumatsızlıq səbəbindən özünüz pul itirəcəksiniz.

Ümumiyyətlə, yalnız risksiz, bazardan yüksək gəlirli sübut edilmiş alətləri seçin. Və onların çoxu var.

Depozit

Yalnız bir əmanətdən istifadə edərək, 20.000 rubl maaşla bir mənzilə qənaət etmək çox çətindir, çünki maksimum 5-6 min rubl qənaət edə bilərsiniz. 10 il, əlbəttə ki, 1 milyon rubl toplamaq üçün kifayət edəcəkdir. Bəs on ildən sonra bu cür pula layiqli mənzili haradan tapacaqsınız?

Əlbəttə ki, ipoteka üçün qənaət edirsinizsə, budur.

1,4 milyon rubla qədər olan əmanətlər DIA tərəfindən sığortalanır, buna görə də bu agentliyə üzv olan banklara etibarlı şəkildə investisiya edə bilərsiniz.

Federal kredit istiqrazları

OFZ-lər depozitdən xeyli yüksək gəlirə malikdir. Orta hesabla banklar rublla illik 5-6% və xarici valyutada 2-3% təklif edirlərsə, OFZ üçün orta gəlirlilik 7-8% səviyyəsindədir. OFZ-lər Maliyyə Nazirliyi tərəfindən verilir və dövlət tərəfindən qorunur. Heç bir risk yoxdur.

Bir mənzil üçün pula necə qənaət etmək barədə düşünürsünüzsə, o zaman OFZ + IIS birləşməsindən istifadə edə bilərsiniz. Onun mahiyyəti belədir:

siz broker hesabı açırsınız, məsələn, Tinkoff brokerində (rahatdır ki, aylıq xidmət haqqı yoxdur, yalnız 0,3% komissiya ödəyirsiniz);
aylıq 10 min OFZ almaq;
ildə təxminən 120 min rubl dəyərində federal istiqraz alırsınız - buraxılışdan asılı olaraq əlinizdə 120-140 istiqraz olacaq;
hər istiqraz üçün 70 rubl kupon gəliri alırsınız;
ilin sonunda vergi endirimi tətbiq edin - IIS hesabına yatırılan vəsaitin 13% -i (bu halda 120 min rublun 13% -i, yəni 15.600 rubl).

Nəticədə, il üçün mənfəət: 70*120 + 15600 = 24000 rubl. Bu, illik 20% təşkil edir. Özünüz hesablayın ki, ilk milyonunuzu saxlamaq üçün neçə il lazım olacaq.

Və burada əlavə bir bonus var. Sanksiyalara görə xarici investorlar Rusiya qiymətli kağızlarını saxlaya bilmirlər, ona görə də onları bazara atırlar. Aktiv satıldıqda onunla nə baş verir? Düzdü, getdikcə bahalaşır. İndi OFZ emissiyalarını 950, 900 və hətta 880 rubla almaq olar.

Onların ödəmə müddəti başa çatdıqdan sonra hökumət onları nominal qiymətlə geri alacaq. Təsəvvür edin ki, 950 rubla 1000 10 illik istiqraz aldınız, onlardan ildə 75 rubl kupon gəliri aldınız və sonra Maliyyə Nazirliyinə 1000 rubla satdınız və üstəlik 50 rubl qazandınız. Hesablamaları sizə buraxıram.

Ümumilikdə mənzilə qənaət edin.Məncə bu ən etibarlı variantdır.

ETF-lər və qarşılıqlı fondlar

Bu, kiçik əmək haqqı ilə bir mənzil üçün qənaət etməyə imkan verən vəsaitə qənaət etmək və artırmaq üçün passiv bir yoldur. Fondlar müxtəlif bazar alətlərinə investisiya qoyur, yəni. vəsaitlərin mümkün qədər geniş şaxələndirilməsi prinsipinə riayət etmək. Bunun sayəsində onlar hətta enən bazarda da qazanc əldə edirlər - bəzi səhmlər düşsə, digərləri yüksəlməyə davam edir.

Qarşılıqlı fondlar və ETF-lərdən pul qazanmağın bir yolu var. Siz qarşılıqlı fondun bir vahidi və ya ETF payı alırsınız və onun bahalaşmasını gözləyirsiniz. Və sonra satarsan. Əgər belə bir aktivi 10 il müddətinə alsanız, o, istənilən halda bahalaşacaq. Sizin vəzifəniz mütləq qiymətə düşməyəcək vəsaitləri seçməkdir.

Mən balanslaşdırılmış portfel təklif edirəm:

3 istiqraz fondu;
1 qarışıq investisiya fondu;
1 sənaye fondu;
3 səhm fondu.

Bir paketdə həm konservativ, həm də spekulyativ alətləri alacaqsınız.

Vəsaitlərin üstünlüyü minimum giriş həddidir. Qarşılıqlı fondun səhmləri orta hesabla 1000 rubla başa gəlir, investisiyalar idarəetmə şirkətindən asılı olaraq 5000 rubldan başlayır. , 2018-ci ildə birjada satılan fondun payının orta qiyməti 2000-2500 rubl təşkil edir.

30.000 rubl maaşla bir mənzil üçün necə qənaət edəcəyinizi düşünürsünüzsə, vəsait sizin seçiminizdir.

Mən şəxsən ETF-lərə üstünlük verməyi tövsiyə edirəm, çünki səhmlərin alınması və geri alınması üçün komissiya 1-2% + illik 1% komissiyadır. ETF-lər almaq və saxlamaq üçün kifayətdir - yalnız iki komissiya var - alqı-satqı üçün və onlar birjada satılır (0,005-0,3%). Və ümumiyyətlə, indeks sərmayəsi aktiv idarəetmədən daha sərfəli olur.

Vəqf sığortası

Bir mənzil üçün necə tez qənaət etməyin başqa bir variantı əmanət sığortası polisini götürməkdir. Siz onu VTB, Alfa-Bank, Rosgosstrakh və ya Tinkoff-da ala bilərsiniz. NSJ-nin mahiyyəti:

qənaət etmək istədiyiniz məbləği müəyyənləşdirirsiniz;
bunu etməyə imkan verəcək proqramı seçin;
Siz ödədiyiniz ödəniş cədvəlini alırsınız.

Demək olar ki, kredit kimi, amma pul hesabınıza yığılır. Sığorta siyasətinin gəlirliliyi kifayət qədər aşağıdır - adətən illik 4-5%, lakin siz siyasətin bütün müddəti üçün sığorta müdafiəsi alırsınız. Məsələn, 10 ildir. Və sizə bir şey olarsa, dərhal tam məbləği alacaqsınız. Və bəli, mənzil ala bilərsiniz.

Nəticə

Beləliklə, qarşınızda bütün planları və rəyləri ilə bir mənzil üçün necə qənaət etməyinizə dair hazır bir alqoritm var. Əvvəlcə sizə lazım olan məbləği hesablayın, sonra nə qədər qənaət edə biləcəyinizi anlayın, sonra plan qurun və qeyd etdiyim vasitələrdən birini seçin. Proqnozlaşdırıla bilən gəlir əldə etmək üçün IIS-dən çıxılmaqla OFZ-ni tövsiyə edirəm. Dəli qazanc əldə etmək istəyirsinizsə, ETF-ləri sınayın. Məsələn, FinEx MSCI USA UCITS ETF-nin səhmləri 2012-ci ildən bəri 65,7% artıb və bu, 2014-cü ilin neft böhranını nəzərə alır. Əsas odur ki, fırıldaqçılara qapılmayın, “mənzil” pulunuzu boş yerə riskə atmayın. Uğurlar, kvadrat metrlər sizinlə olsun!