Hansı bank daha aşağı faizlə ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək daha yaxşıdır?

İpoteka krediti alan zaman kredit götürən faiz dərəcəsindən razı olsa belə, bir müddət sonra ilk vaxtlar əlverişli faiz dərəcəsi ortaya çıxan yeni ipoteka proqramları ilə müqayisədə qeyri-mütənasib şəkildə yüksək oldu. Bankın böyük məbləğdə borc götürməsi səbəbindən bir neçə il ərzində faizlərdə cüzi fərq belə kifayət qədər əhəmiyyətli artıq ödənişə çevrilir. İpotekanızı bankınızda və ya üçüncü tərəf kreditoru ilə yenidən maliyyələşdirsəniz, bunun qarşısını ala bilərsiniz. Bununla belə, bu, yalnız faydaların diqqətlə qiymətləndirilməsindən və borcun yenidən planlaşdırılmasından yaranan bütün yeni xərclərin hesablanmasından sonra edilməlidir.

İpoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsinin müsbət və mənfi tərəfləri

Yenidən maliyyələşdirmə müqaviləsi cari krediti ödəmək üçün, lakin daha sərfəli şərtlərlə və ilkin ödənişsiz yeni ünvanlı kredit əldə etməyə imkan verir. Adi qeyri-məqsədli kreditlərlə yanaşı, siz həm də ipotekanı aşağı faiz dərəcəsi ilə yenidən maliyyələşdirə, artıq faiz ödənişini və müntəzəm ödənişi azalda bilərsiniz.

İpoteka kreditini yenidən maliyyələşdirməyin mümkün olub-olmadığını özünüz qərar verməzdən əvvəl bu addımdan son faydanı müəyyənləşdirməlisiniz. Cəmi bir neçə il əvvəl mənzillərin alınması üçün vəsait daha yüksək ipoteka dərəcəsi ilə verilirdi, buna görə də köhnə müqavilələr üzrə kreditləşmə mövzusu bu qədər aktualdır. Bununla belə, əhəmiyyətli bir "amma" var - bir qayda olaraq, ödəniş kredit müddətinin birinci hissəsində prioritet faiz ödənişləri ilə annuitet sxeminə uyğun olaraq hesablanmışdır, buna görə borcun qalığı kiçik olduqda köhnə ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək. faizlərə şübhəli qənaətə səbəb olur. Qərar bütün üstünlüklərin və mənfi cəhətlərin tam təhlili nəzərə alınmaqla qəbul edilməlidir.

Yenidən maliyyələşdirmənin səbəbləri:

1. Ödənişin azaldılması. Yenidən maliyyələşdirmə müddəti və faizləri daxil olmaqla, kredit parametrlərinin hər hansı birinin nəzərdən keçirilməsini nəzərdə tutur. Azaldılmış faiz və daha uzun ödəmə müddətinin birləşməsi ödəyici üçün daha asan kredit yükü ilə nəticələnir. İpoteka kalkulyatoru ilə işləmək sizə ödənişin nə qədər az olacağını və ipotekanın yekun dəyərinin nə qədər olacağını təxmin etməyə imkan verəcək.
2. Artıq ödənişin azaldılması. Müqavilənin müddətini dəyişməz qoysanız, daha aşağı faiz dərəcəsi ilə kredit banka artıq ödənişlərə ciddi qənaət etməyə imkan verəcəkdir. Eyni zamanda, müntəzəm ödənişlərin məbləği də azalacaq.
3. Mülkiyyət hüququnun girovdan azad edilməsi. Alınmış əmlakın girov kimi qeydiyyata alınması ilə uzunmüddətli kredit verilməsi bu addımın nə qədər sərfəli və arzuolunan olmasından asılı olmayaraq, mənzilin başqasına satılmasına, dəyişdirilməsinə, yenidən qeydiyyata alınmasına imkan vermir. Girov olmadan yenidən maliyyələşdirmədən istifadə edərək, ödəyici ipoteka borclarını aradan qaldırır və öz mülahizəsinə uyğun olaraq əmlaka tam sərəncam vermək hüququ əldə edir.
4. Valyuta ipotekasından rubl kreditinə keçid. Valyuta məzənnəsindəki dalğalanmalar və bəzən ciddi sıçrayışlar borcalanları narahat edir, çünki tez-tez əmək haqqı rublla gəlir və aylıq borcunu ödəmək üçün məbləği artan məzənnə ilə dəyişdirmək lazımdır. Proqramların böyük əksəriyyətinin milli valyuta üçün nəzərdə tutulmasına baxmayaraq, hələ də dollar və ya avro ilə verilən aktiv kreditlər çoxdur. Yenidən maliyyələşdirmə sizə məzənnə dəyişikliyi ilə bağlı olmayan daha sabit ödənişlərə keçməyə imkan verəcək.
5. Daha rahat borclara xidmət şərtlərinə keçid.

Proqramın mümkün mənfi nəticələri və çatışmazlıqları təhlil edilməlidir:

1. Annuitet ödənişi tətbiq olunarsa, müqavilə müddətinin əvvəlində və ya birinci yarısında yenidən maliyyələşdirmənin üstünlüklərinə xüsusi diqqət yetirmək lazımdır. Əgər differensiallaşdırılmış hesablaşma sistemindən istifadə olunarsa, fayda bütün kredit vermə prosesi ərzində saxlanılır. Problem ondadır ki, ipoteka sxemlərinin əksəriyyəti annuitet ödənişini nəzərdə tutur ki, bu da hesablanmış faizlərin müddətin birinci yarısında ödənilməsi üçün bütün maliyyələşdirmə dövrü ərzində paylanmış faizlərin ilkin ödənişi deməkdir. Nəticədə, müddətin ikinci yarısında yenidən maliyyələşdirmək niyyətində olan borcalan, artıq faiz ödənişinin daha yüksək olacağını aşkar edir, çünki mövcud müqaviləyə əsasən, hesablanmış faizlərin böyük hissəsi artıq ödənilmişdir.
2. Yenidən təşkili xərcləri. Əlavə əlaqəli xərclər əhəmiyyətli məbləğlərə çata bilər. Yeni müqavilə o deməkdir ki, sığorta müqaviləsinin yeni qiymətləndirilməsi və yenidən müzakirəsi, üstəgəl bank çıxarışlarının hazırlanması üçün əlavə ödənişlər tələb olunur. Kreditorun rəsmi dəyişikliyindən sonra yenidən maliyyələşdirmə xərclərinin nə qədər olduğunu və əmanətlərin pul ifadəsində qalıb-qalmadığını hesablamaq lazımdır.
3. Razılaşmada çətinliklər. Əslində, məqsədli ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi borcalan tərəfindən ərizənin təsdiqi, yeni sənədlərin hazırlanması, şəxsin kredit tarixçəsinin və ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi ilə bağlı eyni hərəkətləri nəzərdə tutur. İpoteka ödənişləri illərində maddi vəziyyətin yaxşılaşdığı, ailədə himayədarların sayının dəyişməz qaldığı faktdan uzaqdır.

Daha tez-tez ipoteka ailəni doldurmaq, uşaqların doğulması gözləməsi ilə alınır ki, bu da son nəticədə adambaşına düşən orta gəlirə təsir göstərir. Kreditin yenidən rəsmiləşdirilməsi niyyəti o demək deyil ki, yeni kreditor yenidən maliyyələşdirmə üçün əlverişli şərtlər təqdim etməyə hazır olacaq.

İpotekanızı yenidən maliyyələşdirmək üçün ən yaxşı yer haradadır?

Müəyyən bir bankın təklifinin sərfəli olub-olmadığını qiymətləndirərkən, ilk növbədə bütün digər proqramları öyrənməlisiniz. Bəzən bank kredit xəttinin məbləğinin artması ilə minimum faiz dərəcəsi ilə istehlak kreditinin sərfəli yenidən maliyyələşdirilməsini təmin edir ki, bu da ipoteka borcunu zərər və əlavə səylər olmadan alınan məbləğlə bağlamağa imkan verir. Yekun qərar qəbul etməzdən əvvəl ən yaxşı cari yenidən maliyyələşdirmə proqramlarına kredit vermək variantını nəzərdən keçirməlisiniz.

Sberbank-dan proqram bir neçə mövcud krediti aşağıdakı şərtlərlə birləşdirməyi təklif edir:

1. Faiz dərəcəsi 9,5%-dən (bir neçə başqa kredit ipoteka ilə birləşdirilərsə, faiz ən azı 10% təşkil edir).
2. Kredit limiti - 7 milyon rubla qədər (ən azı 1 milyon rubl).
3. 30 il ərzində ödəmə.

Bankla müqavilə bağlamaq üçün aşağıdakı parametrlərə cavab verməlisiniz: 21 yaşdan yuxarı olmaq, ən azı altı ay sonuncu işəgötürənlə işləmək. Son ödəniş zamanı 75 yaşdan kiçik olun.

VTB-də yenidən maliyyələşdirilərkən, mövcud ipoteka üzrə borcun bağlanması üçün 30 milyon rubla qədər almaq mümkündür (paytaxt bölgəsi üçün belə bir məhdudiyyət qoyulur).

VTB standart şərtləri:

1. Bu nisbət 9,7-11% təşkil edir.
2. Maksimum məbləğ girovun qiymətləndirilmiş dəyərinin 80%-i ilə məhdudlaşır.
3. Müddət - 20-30 il (əmək haqqı müştəriləri üçün daha uzun ödəmə müddəti nəzərdə tutulub).

Borcalan minimum sənədlərin təqdim edilməsi ilə proqramdan istifadə etmək qərarına gələrsə, maksimum hədd obyektin qiymətləndirilmiş dəyərinin yarısı ilə məhdudlaşır.

Qazprombank-dan kredit proqramı çərçivəsində maksimum xəttin ölçüsü mənzil qiymətləndirməsinin 85% -ni təşkil edir.

Kreditlər aşağıdakılar tərəfindən verilir:

• 9,5-14,1% dərəcəsi ilə (əlavə sığortanın mövcudluğundan asılı olaraq);
• 500 min rubldan;
• 1 ildən 30 ilə qədər geri qaytarıla bilər.

Bank 45 milyon rubla qədər borcunuzu yenidən maliyyələşdirməyə imkan verir.

15 min rubl və ya daha çox gəliri olan 21 yaşdan 65 yaşa qədər (Moskva və böyük şəhərlər üçün - 20 min rubldan) borcalanlar Raiffeisenbank-da ipoteka şərtlərini yaxşılaşdıra bilərlər:

1. Dərəcə illik 9,99% təşkil edir.
2. Məbləğ 26 milyon rubldan çox deyil.
3. Ödəmə müddəti 30 ildir.

Başqa ölkədə vətəndaşlığı olan (pasportu varsa) müvəqqəti yaşamaq icazəsi olan müştərilərin yenidən maliyyələşdirilməsinin mümkün olması nəzərdə tutulur.

Müştəri həyatını və sağlamlığını sığortalamağa hazırdırsa, Otkritie Bank aşağıdakı şərtlərlə borcun yenidən maliyyələşdirilməsini təklif edəcək:

1. Dərəcə 9,35%-dən başlayır.
2. Ödəniş müddəti ən azı 5 ildir.
3. Maliyyələşdirmə limiti - qiymətləndirilmiş dəyərin 50%-i.

Borcalan, yetkinlik yaşını, Rusiya vətəndaşlığını, ən azı 3 ay son yerdə təcrübəsini təsdiqləməlidir.

Son zamanlar ümidsiz kredit borclarının artmasını və əhalinin ümumi borc yükünü nəzərə alan banklar ipoteka üçün namizədlərə daha diqqətlə yanaşır. Əvvəlki müqavilələrdə daha az sərt məhdudiyyətlər var idi.

Geri qayıtmamaq təhlükəsi problemi ilə üzləşən hər bir müraciət edən şəxs diqqətlə yoxlanılır.

Müştəri üçün yüksək tələbləri olan kreditor, keçmişdə gecikmələrə yol verildiyi və ya qazancın azaldığı təqdirdə borcunu yenidən maliyyələşdirməyi öhdəsinə götürə bilməz.

Yeni proqram uzun illər ödənişlərdən sonra texniki xüsusiyyətlərini itirə və likvidliyini itirə bilən girov obyektinin yenidən qeydiyyata alınmasını nəzərdə tutur.

Hər bir bankın müəyyən edilmiş daxili qaydalara və təşkilatın siyasətinə əsaslanan öz tələbləri var. Buna baxmayaraq, bütün yenidən maliyyələşdirmə proqramları əsas sənədlərin təqdim edilməsini tələb edir: faizlərin azaldılması üçün ərizələr və Rusiya pasportları.

İpoteka şərtlərini nəzərdən keçirərkən aşağıdakı sənədlər tələb olunacaq:

1. Girov obyekti üçün sənədlər (o da alınan əmlakdır).
2. Əməliyyatı təsdiq edən sənədlər (alqı-satqı müqaviləsi).
3. Cari kreditordan borcun qalığı haqqında çıxarışlar, digər sənədlər, o cümlədən kredit müqaviləsi, kreditləşmənin təfərrüatları, vaxtı keçmiş borcun olmamasının təsdiqi.
4. İşəgötürəndən arayışlar və ya ortaq borcalanın qazancı da daxil olmaqla sabit müntəzəm gəliri təsdiq edən sənədlər (2-NDFL sertifikatı).

Yadda saxlamaq lazımdır ki, hətta yaxşı bir gəlirlə və yeni kreditorun parametrlərinə tam uyğun gəlsə də, mövcud müqavilə üzrə ciddi gecikmələr olarsa, imtina edilə bilər.

Yenidən maliyyələşdirmədən əvvəl borcalan faydaları və əlavə xərcləri diqqətlə hesablamalıdır. Siz ipoteka kalkulyatorundan istifadə edərək faizlərə qənaəti hesablaya bilərsiniz və bankın xüsusi şərtlərinə əsasən xərcləri özünüz müəyyənləşdirməli olacaqsınız.