Ako ušetriť na byt, aj keď máte malý plat

Investičný pozdrav, priatelia! Dnes budeme hovoriť o tom, ako vyriešiť problém s bývaním. Pre väčšinu mladých rodín je to urgentné, no u mňa je to už, našťastie, vyriešené. A ja sa s vami podelím o tajomstvá, ako si čo najrýchlejšie a najefektívnejšie nasporiť na byt.

Najprv si musíte vybrať, na čo budete šetriť. Tu sú dve možnosti:

kúpa bytu za hotovosť (cesta samuraja);
kúpu domu na hypotéku a stačí si našetriť na akontáciu (15-20% z ceny bytu).

Obe možnosti sú reálne, všetko závisí od veľkosti vašej peňaženky a trpezlivosti. Je jasné, že s malým platom je nasporenie na byt bez hypotéky takmer nemožné. Najmä ak hovoríme o niekoľkých miliónoch. Ale ak potrebujete ušetriť doslova 300 - 400 tisíc rubľov, je to realistickejšia úloha.

Najprv si určte, čo bude pre vás výhodnejšie: vziať si hypotéku alebo prenájom a zároveň sporiť. Prvá možnosť je najčastejšie výhodnejšia:

náklady na prenájom sa môžu zvýšiť, ale cena hypotéky nie;
budete môcť predčasne splatiť hypotéku a znížiť svoj dlh;
inflácia bude pracovať vo váš prospech;
Psychologicky je bývanie vo vlastnom byte jednoduchšie ako prenájom.

Hypotéky však majú aj svoje nevýhody. Váš byt bude teda v zálohe v banke a ak dlh neuhradíte, môže vám ho odobrať a navyše ho nemožno predať, darovať ani prenajať nájomníkom.

Ale nech je to ako chce, vyberte si. Hypotéka alebo hotovosť.

Určte požadované množstvo

Potom začnite zisťovať, koľko potrebujete.

To je jasné. že na hypotéku od nuly potrebujete menej peňazí ako na celý byt. Ak však vymieňate starý jednoizbový byt za nový dvojizbový alebo trojizbový, je jednoduchšie nasporiť si, ako si vziať úver.

Veľa ľudí sa pýta, či sa s našou mzdou dá nasporiť na byt. Odpoveď je áno, ak viete, kam idete a máte plán. Stanovenie potrebného množstva je prvým krokom k tomu.

Stanovte si priemerné náklady na byt vo vašom regióne a zistite, či je reálne nasporiť si na byt alebo si ešte zobrať úver.

V zásade budú metódy akumulácie prostriedkov v oboch prípadoch približne rovnaké, rozdiel bude len v načasovaní a sumách - a súbor nástrojov je úplne identický.

Prispôsobte sa inflácii

Pri výpočte, ako si rýchlo nasporiť na byt, sa pripravte na to, že budete musieť pretekať s infláciou. Každým rokom zníži kúpnu silu peňazí a zároveň posunie cenu nehnuteľností nahor.

Možno namietať, že v rokoch 2014-2018 ceny bytov v dôsledku krízy klesli. Áno, je. Nehnuteľnosti môžu za 10 rokov buď zdražieť, alebo vyletieť do neba. Ak ale plánujete skutočne sporiť na byt, musíte sa pripraviť na najpravdepodobnejší scenár. A je to také, že bývanie zdražuje v priemere o 4 % ročne.

V dôsledku toho bude váš byt za 1,5 milióna rubľov za 20 rokov stáť asi 3,2 milióna rubľov (vrátane zloženého úroku). Takže ak plánujete šetriť na byt na 20 rokov, budete potrebovať konečný cieľ nie 1,5 milióna rubľov - ale aspoň 3. To znamená. Veľkosť mesačných investícií by sa mala zdvojnásobiť už v počiatočnej fáze.

Urobte si finančný plán

Ďalšou fázou je vypracovanie konkrétneho plánu, ako presne budete sporiť na byt. Závisí to od výšky a doby sporenia. Buďte realisti: nemôžete si ušetriť na nehnuteľnosti v hodnote 5 miliónov rubľov za rok s malým platom.

Najprv si presne stanovte, koľko peňazí môžete ušetriť. Ak je to 50 000 rubľov, potom je nepravdepodobné, že si budete môcť ušetriť na byt za rok - potrebujete najmenej 150 - 200 000 rubľov. Skúste to ako s hypotékou – počítajte na 10 rokov a so splátkou 50 % z vášho príjmu. S najväčšou pravdepodobnosťou budú výsledné čísla bližšie k realite.

Napríklad, ak môžete ušetriť 50 000 rubľov na 10 rokov a zároveň ich investovať do finančných nástrojov s výnosom 10% ročne, po tomto období budete mať nahromadených asi 11,5 milióna rubľov. Pôsobivá suma.

Ak zdvojnásobíte platby, výška úspor bude 23,3 milióna rubľov. Už je toho dosť na jednoizbový byt, trojrubeľový rubeľ a kaštieľ strednej triedy.

Dôležité: musíte brať do úvahy infláciu, takže v skutočnosti môže byť kúpna sila týchto peňazí nižšia.

Je jasné, že sporenie na byt s malým platom je ťažšie a je reálnejšie ušetriť 10 - 20 000 rubľov (a je dobré, ak sa vám podarí ušetriť také sumy). Počítame. Do konca 10-ročného obdobia nazbierate až 2,3 milióna rubľov. Aj s prihliadnutím na infláciu to na skromný jednoizbový byt niekde v provincii stačí.

Definujte nástroje

Našou najdôležitejšou úlohou teda nie je ani nasporiť peniaze na byt, ale rozumne ich investovať, aby sa neznižovala jeho kúpyschopnosť. Ak napríklad ceny nehnuteľností stúpnu o 4 – 5 % ročne a váš príjem je 10 – 12 %, budete z toho profitovať.

Druhým bodom je absencia rizík. Je lákavé investovať 10 % mesačne do forexového obchodu alebo binárnych opcií, no pravdepodobne skončíte so stiahnutými nohavicami. Budete oklamaní.

Riskujte investovaním do štruktúrovaných produktov, futures alebo akciového trhu, t.j. Nemali by ste používať ani nástroje, ktorým nerozumiete. Nebudete oklamaní - sami prídete o peniaze v dôsledku neskúsenosti a neznalosti.

Vo všeobecnosti si vyberajte len overené bezrizikové nástroje s výnosmi nad trhom. A nie je ich málo.

Záloha

Pri použití iba zálohy je veľmi ťažké ušetriť na byt s platom 20 000 rubľov, pretože môžete ušetriť maximálne 5 - 6 000 rubľov. 10 rokov, samozrejme, bude stačiť na zhromaždenie 1 milióna rubľov. Kde však nájdete slušné bývanie za také peniaze za desaťročie?

Samozrejme, ak si sporíte na hypotéku, je to tak.

Vklady do 1,4 milióna rubľov sú poistené DIA, takže môžete bezpečne investovať do bánk, ktoré majú členstvo v tejto agentúre.

Federálne pôžičkové dlhopisy

OFZ majú výnos, ktorý je oveľa vyšší ako vklad. Ak v priemere banky ponúkajú 5-6% ročne v rubľoch a 2-3% v cudzej mene, potom pre OFZ je priemerný výnos na úrovni 7-8%. OFZ vydáva ministerstvo financií a sú chránené štátom. Nehrozia tu vôbec žiadne riziká.

Ak premýšľate, ako ušetriť peniaze na byt, potom môžete použiť kombináciu OFZ + IIS. Jeho podstata je nasledovná:

otvoríte si maklérsky účet napríklad u brokera Tinkoff (pohodlne sa neplatí žiadny mesačný poplatok za službu, platíte len províziu 0,3 %);
kúpiť 10 tisíc mesačne OFZ;
za rok nakúpite federálne dlhopisy v hodnote asi 120 000 rubľov - v závislosti od emisie budete mať v rukách 120 - 140 dlhopisov;
dostanete kupónový príjem vo výške 70 rubľov za každý dlhopis;
na konci roka uplatniť daňový odpočet - 13% z prostriedkov investovaných na účet IIS (v tomto prípade je to 13% zo 120 000 rubľov, t.j. 15 600 rubľov).

V dôsledku toho zisk za rok: 70 * 120 + 15 600 = 24 000 rubľov. Ide o 20 % ročne. Spočítajte si sami, koľko rokov vám bude trvať, kým nasporíte svoj prvý milión.

A tu je bonus navyše. Zahraniční investori kvôli sankciám nemôžu držať ruské cenné papiere, a tak ich vyhadzujú na trh. Čo sa stane s aktívom pri jeho predaji? Presne tak, je to čoraz drahšie. Teraz je možné emisie OFZ kúpiť za 950, 900 a dokonca 880 rubľov.

Keď sa skončí dátum ich splatnosti, vláda ich odkúpi späť za nominálnu hodnotu. Predstavte si, že ste si kúpili 1 000 10-ročných dlhopisov za 950 rubľov, získali ste kupónový príjem 75 rubľov za jeden a rok a potom ste ich predali späť ministerstvu financií za 1 000 rubľov, čím ste zarobili ešte 50 rubľov. Výpočty nechám na vás.

Vo všeobecnosti si ušetrite peniaze na byt.To je podľa mňa najistejšia možnosť.

ETF a podielové fondy

Ide o pasívny spôsob šetrenia a zvyšovania finančných prostriedkov, ktorý vám umožní sporiť si na byt s malým platom. Fondy investujú do rôznych trhových nástrojov, t.j. dodržiavať zásadu čo najširšej diverzifikácie finančných prostriedkov. Vďaka tomu dosahujú zisk aj na klesajúcom trhu – ak niektoré akcie klesnú, iné pokračujú v raste.

Existuje jeden spôsob, ako zarobiť peniaze na podielových fondoch a ETF. Kúpite podielový list podielového fondu alebo akciu ETF a počkáte, kým stúpne cena. A potom to predáte. Ak si takýto majetok kúpite na 10 rokov, v každom prípade sa predraží. Vašou úlohou je vybrať tie prostriedky, ktoré určite nebudú klesať na cene.

Ponúkam vyvážené portfólio:

3 dlhopisové fondy;
1 zmiešaný investičný fond;
1 priemyselný fond;
3 akciové fondy.

V jednom balíku dostanete konzervatívne aj špekulatívne nástroje.

Výhodou fondov je minimálna vstupná hranica. Akcie podielových fondov stoja v priemere 1 000 rubľov, investície začínajú od 5 000 rubľov v závislosti od správcovskej spoločnosti. , priemerná cena akcie fondu obchodovaného na burze v roku 2018 je 2000-2500 rubľov.

Ak uvažujete o tom, ako ušetriť na byt s platom 30 000 rubľov, potom sú vašou voľbou finančné prostriedky.

Osobne odporúčam preferovať ETF, keďže provízia za nákup a spätný odkup akcií je 1-2% + ročný poplatok 1%. ETF stačia na nákup a držanie – sú len dve provízie – za nákup a predaj a sú obchodované na burze (0,005 – 0,3 %). A vo všeobecnosti sa indexové investovanie ukazuje ako výnosnejšie ako aktívne riadenie.

Kapitálové poistenie

Ďalšou možnosťou, ako si rýchlo nasporiť na byt, je uzavrieť sporiace poistenie. Môžete si ho kúpiť vo VTB, Alfa-Bank, Rosgosstrakh alebo Tinkoff. Podstata NSJ:

určíte si sumu, ktorú chcete ušetriť;
vyberte program, ktorý vám to umožní;
Dostanete splátkový kalendár, ktorý zaplatíte.

Skoro ako pôžička, ale peniaze sa vám hromadia na účte. Ziskovosť poistky je pomerne nízka - zvyčajne 4-5% ročne, ale dostanete poistnú ochranu počas celej doby trvania poistky. Napríklad na 10 rokov. A ak sa vám niečo stane, okamžite dostanete plnú sumu. A áno, môžete si kúpiť byt.

Záver

Takže pred vami je hotový algoritmus, ako ušetriť na byt, so všetkými dispozíciami a recenziami. Najprv si vypočítajte sumu, ktorú potrebujete, potom zistite, koľko môžete ušetriť, potom si vytvorte plán a vyberte si jeden z nástrojov, ktoré som spomenul. Pre získanie predvídateľného príjmu odporúčam OFZ s odpočtom z IIS. Ak chcete mať šialené zisky, skúste ETF. Napríklad akcie FinEx MSCI USA UCITS ETF od roku 2012 vzrástli o 65,7 %, a to aj s prihliadnutím na ropnú krízu z roku 2014. Hlavná vec je nenapadnúť podvodníkom, neriskujte zbytočne peniaze za „byt“. Veľa šťastia a nech sú s vami metre štvorcové!