V ktorej banke je lepšie refinancovať hypotéku s nižším úrokom?

Aj keď bol v čase získania hypotéky dlžník so sadzbou spokojný, po čase sa pôvodne priaznivý úrok stal neúmerne vysokým v porovnaní s novými hypotekárnymi programami, ktoré sa objavili. Vzhľadom na to, že v banke bola požičaná veľká suma, aj mierny rozdiel v úrokoch sa v priebehu niekoľkých rokov zmení na pomerne výrazný preplatok. Môžete sa tomu vyhnúť refinancovaním hypotéky vo vašej banke alebo u iného poskytovateľa úveru. Malo by sa to však uskutočniť až po dôkladnom posúdení prínosov a prepočítaní všetkých nových nákladov vyplývajúcich z preplánovania dlhu.

Výhody a nevýhody refinancovania hypotéky

Zmluva o refinancovaní umožňuje získať nový cieľový úver na splatenie existujúceho, avšak za výhodnejších podmienok a bez počiatočnej splátky. Spolu s bežnými neúčelovými úvermi môžete refinancovať hypotéku s nižším úrokom, čím sa zníži preplatenie úrokov a zníži sa pravidelná splátka.

Predtým, ako sa sami rozhodnete, či môžete hypotéku refinancovať, musíte si určiť konečný úžitok z tohto kroku. Len pred niekoľkými rokmi boli prostriedky na kúpu bývania vydávané za oveľa vyššiu úrokovú sadzbu hypotéky, a preto je téma ďalšieho požičiavania podľa starých zmlúv taká aktuálna. Je tu však významné „ale“ – splátka sa spravidla počítala podľa anuitnej schémy s prednostným splácaním úrokov v prvej časti splatnosti úveru, takže refinancovanie starej hypotéky, keď je zvyšný dlh malý , prináša pochybné úspory na úrokoch. Rozhodnutie sa musí urobiť s prihliadnutím na úplnú analýzu všetkých výhod a nevýhod.

Dôvody na refinancovanie:

1. Znížená platba. Refinancovanie zahŕňa revíziu ktoréhokoľvek z parametrov úveru vrátane doby splatnosti a úroku. Kombinácia zníženej úrokovej sadzby a dlhšej doby splatnosti prináša úľavu od úverovej záťaže platiteľa. Práca s hypotekárnou kalkulačkou vám umožní odhadnúť, o koľko nižšia bude splátka a aké budú konečné náklady na hypotéku.
2. Znížený preplatok. Ak ponecháte dobu trvania zmluvy nezmenenú, pôžička s nižším úrokom vám poskytne možnosť vážne ušetriť na preplatkoch v banke. Zároveň sa zníži aj výška pravidelných platieb.
3. Uvoľnenie vlastníckych práv zo zábezpeky. Dlhodobé požičiavanie s registráciou nadobudnutého majetku ako kolaterálu neposkytuje možnosť predať, vymeniť, preregistrovať bývanie za iné, bez ohľadu na to, aký výnosný a žiaduci môže byť tento krok. Využitím refinancovania bez zabezpečenia sa platiteľ zbaví hypotekárnych dlhov a získa plné právo nakladať s nehnuteľnosťou podľa vlastného uváženia.
4. Prechod z hypotéky v cudzej mene na pôžičku v rubľoch. Kolísanie výmenného kurzu a niekedy vážne skoky trápia dlžníkov, pretože mzdy často prichádzajú v rubľoch a na splatenie mesačného dlhu je potrebné vymeniť sumu za zvýšenú sadzbu. Napriek tomu, že drvivá väčšina programov je určená pre domácu menu, stále existuje veľa aktívnych pôžičiek poskytovaných v dolároch či eurách. Refinancovanie umožní prechod na stabilnejšie platby, ktoré nie sú viazané na výkyvy výmenných kurzov.
5. Prechod na pohodlnejšie podmienky dlhovej služby.

Mali by sa analyzovať možné negatívne dôsledky a nedostatky programu:

1. Osobitný dôraz by sa mal klásť na výhody refinancovania na začiatku alebo v prvej polovici zmluvného obdobia, ak sa uplatňuje anuitná platba. Ak sa používa systém diferencovaného vyrovnania, výhody sú zachované počas celého procesu poskytovania úverov. Problém je v tom, že väčšina hypotekárnych schém zahŕňa anuitnú platbu, čo znamená, že úroky sa platia cez noc a sú rozdelené na celé obdobie financovania tak, že naakumulovaný úrok sa platí v prvej polovici obdobia. Výsledkom je, že dlžník, ktorý má v úmysle refinancovať v druhej polovici obdobia, zistí, že preplatok úrokov bude vyšší, pretože podľa súčasnej zmluvy už bola väčšina naakumulovaného úroku zaplatená.
2. Náklady na obnovu. Dodatočné súvisiace náklady môžu byť vážne. Nová zmluva znamená, že je potrebné nové posúdenie a prerokovanie poistnej zmluvy a doplatky za vyhotovenie certifikátov bankami. Je potrebné vypočítať, koľko stojí refinancovanie a či úspora v peňažnom vyjadrení zostane po oficiálnej zmene poskytovateľa úveru.
3. Ťažkosti so zmierením. Cielené refinancovanie hypotéky v skutočnosti znamená rovnaké úkony zo strany dlžníka súvisiace so schválením žiadosti, prípravou nových dokumentov, hodnotením úverovej histórie a solventnosti človeka. Zďaleka nie je pravdou, že rokmi splácania hypotéky sa finančná situácia posilnila a počet vyživovaných osôb v rodine zostal nezmenený.

Častejšie sa hypotéka berie s očakávaním doplnenia rodiny, narodenia detí, čo v konečnom dôsledku ovplyvňuje priemerný príjem na obyvateľa. Zámer obnoviť úver neznamená, že nový poskytovateľ úveru bude pripravený poskytnúť výhodné podmienky na refinancovanie.

Kde sa oplatí refinancovať hypotéku

Pri posudzovaní, či je ponuka konkrétnej banky zisková, by ste si mali najskôr naštudovať všetky ostatné programy. Niekedy banka poskytuje výhodné refinancovanie spotrebného úveru s minimálnym úrokom so zvýšením výšky úverového rámca, čo vám umožňuje uzavrieť hypotekárny dlh s prijatou sumou bez poškodenia a dodatočného úsilia. Pred konečným rozhodnutím by ste mali zvážiť možnosť pôžičky na najlepšie aktuálne programy refinancovania.

Program od Sberbank ponúka konsolidáciu niekoľkých existujúcich úverov za nasledujúcich podmienok:

1. Sadzba je od 9,5 % (ak sa k hypotéke kombinujú viaceré ďalšie úvery – sadzba nie je nižšia ako 10 %).
2. Úverový limit - až 7 miliónov rubľov (najmenej 1 milión rubľov).
3. Splácanie nad 30 rokov.

Na uzavretie dohody s bankou musíte spĺňať parametre: mať viac ako 21 rokov, pracovať u posledného zamestnávateľa aspoň šesť mesiacov. V čase poslednej splátky mať menej ako 75 rokov.

Pri refinancovaní vo VTB je možné získať až 30 miliónov rubľov na zatvorenie dlhu na súčasnej hypotéke (takýto limit je stanovený pre región hlavného mesta).

Štandardné podmienky VTB:

1. Sadzba je 9,7-11%.
2. Maximálna výška je obmedzená na 80 % z hodnotenej hodnoty zabezpečenia.
3. Doba splatnosti - 20-30 rokov (pre mzdových klientov je poskytovaná dlhšia doba splatnosti).

Ak sa vypožičiavateľ rozhodne využiť program s predložením minima dokladov, maximálny limit je obmedzený na polovicu odhadnej hodnoty predmetu.

Maximálna veľkosť linky v rámci programu požičiavania od Gazprombank je 85 % z ocenenia bývania.

Pôžičky poskytujú:

• so sadzbou 9,5-14,1 % (v závislosti od dostupnosti pripoistení);
• od 500 tisíc rubľov;
• so splatnosťou od jedného roka do 30 rokov.

Banka umožňuje refinancovanie dlhu až do výšky 45 miliónov rubľov.

Dlžníci vo veku 21 až 65 rokov s príjmom od 15 000 rubľov (pre Moskvu a veľké mestá - od 20 000 rubľov) môžu zlepšiť svoje hypotekárne podmienky v Raiffeisenbank:

1. Sadzba je od 9,99 % ročne.
2. Suma nie je väčšia ako 26 miliónov rubľov.
3. Lehota splatnosti je 30 rokov.

Predpokladá sa, že je možné refinancovať klientov s povolením na prechodný pobyt, ktorí majú občianstvo v inej krajine (ak majú pas).

Ak je klient pripravený poistiť si život a zdravie, Otkritie Bank ponúkne refinancovanie dlhu za podmienok:

1. Sadzba je od 9,35 %.
2. Doba splatnosti je minimálne 5 rokov.
3. Limit prostriedkov je 50% z odhadnutej hodnoty.

Dlžník musí preukázať plnoletosť, ruské občianstvo a posledné miesto najmenej 3 mesiace.

Banky v poslednom čase, berúc do úvahy rast nedobytných úverov a celkové dlhové zaťaženie obyvateľstva, dôkladnejšie zvažujú hypotekárnych kandidátov. Predchádzajúce zmluvy mali menej prísne obmedzenia.

Tvárou v tvár nebezpečenstvu, že niet návratu, je každý žiadateľ starostlivo preverený.

Je nepravdepodobné, že by sa veriteľ s vysokými požiadavkami na klienta zaviazal refinancovať dlh, ak v minulosti došlo k omeškaniam alebo ak by sa znížili výnosy.

Nový program zahŕňa opätovnú registráciu predmetu kolaterálu, ktorý by po mnohých rokoch platieb mohol stratiť svoje technické vlastnosti a stratiť likviditu.

Každá banka má svoje požiadavky, ktoré vychádzajú zo stanovených interných predpisov a zásad organizácie. Všetky programy refinancovania však zahŕňajú poskytnutie základných dokumentov: žiadosť o zníženie úrokov a pas Ruskej federácie.

Pri revízii podmienok hypotéky budete určite potrebovať nasledujúce dokumenty:

1. Dokumentácia k zabezpečenému predmetu (známy ako nadobudnutý majetok).
2. Doklady potvrdzujúce transakciu (kúpno-predajná zmluva).
3. Výpisy od súčasného veriteľa o zostatku dlhu, iné cenné papiere vrátane zmluvy o pôžičke, údaje na pripísanie, potvrdenie o neexistencii dlhu po lehote splatnosti.
4. Potvrdenia od zamestnávateľa alebo doklady potvrdzujúce stabilný pravidelný príjem (2-NDFL certifikát) vrátane zárobku spoludlžníka.

Je potrebné mať na pamäti, že aj pri dobrom príjme a úplnom súlade s parametrami nového veriteľa môžete dostať odmietnutie, ak existujú vážne oneskorenia v súčasnej zmluve.

Pred ďalším požičiavaním by si dlžník mal dôkladne vypočítať výhody a dodatočné náklady. Úsporu na úrokoch si môžete vypočítať pomocou hypotekárnej kalkulačky, pričom náklady bude potrebné určiť samostatne, na základe konkrétnych podmienok banky.