Як взяти кредит ІП? На замітку індивідуальному підприємцю. Чи можна працювати офіційно та бути іп одночасно Чи має бути в ІП юридична адреса

Чи можна оформити ІП, працюючи за наймом? Індивідуальний підприємець має подвійний статус: з одного боку, це фізична особа, з іншого - суб'єкт підприємницької діяльності. Знаючи про таку специфіку, можна припустити, що ІП має право одночасно вести власний бізнес і працювати в штаті будь-якої організації на умовах. Це вірне припущення.

Чи можна працювати та відкрити ІП

Фізичні особи – за винятком держслужбовців – мають право зареєструвати ІП та розпочати власну справу, не звільняючись з основного місця роботи. Вони можуть співпрацювати з роботодавцем на умовах трудового договору та надавати послуги на підставі договорів цивільно-правового характеру.

Винятком є ​​ті категорії працівників, які обслуговують потреби держави: чиновники, військовослужбовці, співробітники прокуратури та органів безпеки. Цей контингент не має права займатися бізнесом — всидіти одночасно у кріслі депутата та кріслі власного офісу неможливо.

Деяких хвилює питання: "Чи можна оформити ІП, якщо офіційно працюю, і не повідомляти про це начальника?" Відповідаємо: так. Співробітник не зобов'язаний повідомляти роботодавця про те, що він отримав свідоцтво і тепер у вільний від основної роботи час веде бізнес. До трудової книжки вносяться виключно записи про роботу по найму, дані про ІП містяться в державний реєстрта доступні за офіційним запитом.

Однак роботодавці самі часто зацікавлені в тому, щоб віддати перевагу індивідуальному підприємцю штатному працівнику, і, дізнавшись про новий статус співробітника, можуть запропонувати йому змінити формат подальшої роботи. Справа в тому, що якщо якусь робочу функціювиконує ІП, компанія значною мірою заощаджує на так званих зарплатних податках — страхові внески індивідуальний підприємець сплачує сам. Крім того, співробітникові, що приходить, у статусі ІП не потрібно оплачувати відпустку і лікарняні, соціальний пакет йому теж не належить. Відсутність трудових гарантій не користується індивідуальному підприємцю, Зате його вигодою є менші відрахування із заробленого. Наприклад, на спрощеній системі оподаткування потрібно сплачувати до бюджету 6% від доходів, тоді як із заробітної плати штатного співробітника віднімають 13% прибуткового податку.

Втім, зареєструвавши ІП, не варто поспішати із заявою на звільнення з метою перейти з роботодавцем на інший формат співробітництва. Проблема в тому, що вищеописаний сценарій розглядається податківцями як бажання уникнути податків через необґрунтовану заміну. трудових відносинцивільно-правовими. Незважаючи на те, що судові органи в такому питанні часто стають на бік ІП та його контрагента, зловживати цим не варто.

Якщо ІП працює за трудовим договором, він має всі переваги такого співробітництва. У встановлені термінийому нараховується зарплата, він може розраховувати на премію, відпочиває у відпустці за рахунок роботодавця, а у разі зняття з посади отримує допомогу зі звільнення. Коли ІП працює за наймом, він зобов'язаний дотримуватись правил внутрішнього трудового розпорядку.

Чи може ІП працювати за трудовим договором

Зворотна ситуація, коли ІП вирішує отримати роботу у штаті, також є законною. У цьому випадку претендент виступає на співбесіді як фізична особа, і “закривати” ІП йому необов'язково.

Якщо ІП працює в організації на умовах трудового договору, його підприємницький статус для роботодавця не має жодного значення. Розрахунки з працівником та фондами здійснюються у загальному для всіх порядку. Серед іншого роботодавець сплачує страхові внески із зарплати працівника-ІП. Однак той факт, що ІП працює як працівник компанії, і за нього як за фізичну особу роблять внески до фондів, не позбавляє індивідуального підприємця його зобов'язань зі сплати за себе.

Питання про те, чи можна працювати і бути ІП, торкається також фінансового аспекту. Влаштувавшись у штат, ІП продовжує сплачувати страхові внески за себе, навіть якщо зовсім не приділяє часу власного бізнесута доходів від нього не отримує.

Згідно із законом, ІП зобов'язаний вносити за себе страхові внески протягом усього часу, доки він є підприємцем, за винятком пільгових періодів їхньої несплати. До таких періодів належать тимчасові відрізки, коли особа не може вести комерційну діяльність, тому що служить в армії, доглядає дитину до півтора року, обличчям старше 80 років або інвалідом. Також пільговиками можуть бути ІП-подружжя дипломатичних працівників або військовослужбовців за контрактом, які не мають можливості влаштуватися працювати протягом п'яти років. В інших ситуаціях страхові внески належить платити, роблять це навіть . Якщо ж платежі до фондів серйозно ускладнюють фінансове становище, то, ймовірно, є сенс ініціювати процедуру зняття ІП з податкового обліку.

У разі, коли ІП працює за трудовою та зберігає за собою підприємницький статус, страхові внески, що сплачуються і ним самим, та його роботодавцем, надходять на рахунок застрахованої особи. При формуванні пенсії вони будуть згодом враховані.

За себе 2020 року ІП платить 40 874 крб. мінімальних страхових внесків. Якщо доходи вище 300 000 рублів, то понад цей ліміт стягується ще 1% (наприклад, при доходах 500 000 рублів на рік додатково треба заплатити 2 000 рублів внесків). Якщо в ІП є працівники, він платить у фонди ще й за них - у загальному випадку суми обчислюються 30% від виплат за трудовим договорам(за деяким винятком).

Таким чином, відповідь на запитання про те, чи можна працювати та мати ІП, найчастіше позитивна. Розібратися з податками та внесками ІП допоможуть матеріали нашого сайту. Тут можна підготувати документи для реєстрації ІП. Це безкоштовно та займає не більше 15 хвилин навіть у недосвідчених користувачів комп'ютера.

Банки обережно дають іпотечні кредити індивідуальним підприємцям. Дохід підприємця нестабільний, навіть якщо високий, ІП часто не можуть офіційно підтвердити дохід — це не подобається банкам. Розберемося, чи може ІП взяти іпотеку і як підвищити шанси на її отримання, з яких причин відмовляють, і які 5 банків охоче видають іпотеку підприємцям.

Дають. Але відразу зазначимо, що в порівнянні з рештою позичальників, індивідуальні підприємці перебувають у більш складному становищі. Як правило, головна складність полягає в тому, що банкам складно визначити рівень їхньої платоспроможності.

Думка експерта

Індивідуальні підприємці та самозайняті громадяни – ті категорії позичальників, яким банки можуть відмовити без певної причини. Багато ІП, які пройшли процедуру оформлення іпотеки, називають цей процес не інакше як квестом, який при цьому не закінчується успішно.

Багато банків поділяють ці два види позичальників: пересічний громадянин та індивідуальний підприємець, і створюють для останнього окремі кредитні пропозиції. Якщо банк має іпотечний продукт, який поширюється на всіх фізичних осіб, то в ІП все одно становище буде гіршим — процентна ставка мінімум на 1-5% вища.

Думка експерта на сервісі Яндекс.Знатоки

Умови іпотечного кредитування підприємців

Кожен банк висуває умови іпотеки для індивідуальних підприємців.

Але всі вони зводяться приблизно до одного:

• ІП працює від 1 року та не має заборгованостей з податків та внесків. Деякі банки проситимуть більш тривалий стаж.
• Доходи підприємця постійні і не вагаються від сотень до десятків тисяч. Банки люблять стабільний дохідта не шанують сезонних ІП.
• Підприємець має розрахунковий рахунок, на якому можна простежити оборот коштів – не менше ніж 50 тисяч рублів на місяць. Деякі банки як кандидат на іпотеку розглядають лише тих ІП, хто готовий показати оборот не менше 1 мільйона за минулий рік.

Звичайний найманий співробітник при іпотеці відсовує в заставу банку житло, що купується. Від індивідуального підприємця багато банків вимагають додаткового заставного забезпечення. Наприклад, комерційну нерухомість, квартиру, машину або будь-яке дороге обладнання.

Відгуки користувачів на форумі

Яку нерухомість можна купити?

Не кожен банк готовий видати кредит на житлову нерухомість. Навіть якщо підприємець знайде установу, яка фінансує придбання житла, вона вимагатиме додаткові гарантіїповернення позики та посилить умови.

Банки вважають за краще давати іпотеку підприємцям на комерційну нерухомість:

• Офіси.
• Склади.
• Магазини.
• Гаражі.
• Виробничі приміщення.

Вони прибутковіші для клієнта і підвищують його платоспроможність. Це, своєю чергою, гарантує повернення заборгованості банку.

З яких причин підприємцям відмовляють у іпотеці?

Причин відмови у іпотеці може бути дуже багато.

Розберемо основні:

1. Помилки у документах.Пам'ятайте, що кожен папір, що подається в банк, перевірятиме кредитний фахівець. Тому намагайтеся не допускати навіть найменших помилок та невідповідностей.
2. Заборгованість, неоплачені штрафи.Ще одна часта причина відмов в іпотеці для індивідуальних підприємців. Навіть найнезначніші недоплати можуть зіграти злий жарт, а штрафи практично гарантовано призведуть до відмови. Тому перед тим як подавати документи до банку, ІП варто запитати у податковий витягпро відсутність заборгованості.
3. Підробка документів.Бажання підприємця відповідати суворим вимогам банку будь-якими шляхами може призвести до відмови у видачі кредиту та внесення клієнта до чорного списку. Отримати позику надалі ІП не зможе в жодній кредитній установі. Мало того, за надання неправдивої інформації можна понести і кримінальну відповідальність.
4. Неліквідна нерухомість.Іноді клієнти вибирають неліквідні квартири через їхню низьку вартість. Такий вибір може призвести до відмови у видачі іпотеки. Пам'ятайте, що придбане житло до моменту повної оплати кредиту перебуватиме у заставі банку. Банку важливо знати, що якщо клієнт перестане виплачувати кредит, він зможе реалізувати цю нерухомість та відшкодувати збитки.
5. У банку немає впевненості у платоспроможності клієнта.Особливо це стосується тих індивідуальних підприємців, які обрали для себе спрощену систему оподаткування (ССП). Важко відстежити платоспроможність за поданими підприємцем документами, адже вони завжди об'єктивно відбивають реальність. Багато ІП використовують усі можливості для оптимізації, а то й ухиляння від податків. Це спотворює доходи, витрати та отриманий прибуток.
6. Погана кредитна історія.Це одна з найчастіших і вагомих причин відмов. Якщо у клієнта прострочення за іншими кредитами більше 3 місяців банк відмовить в оформленні іпотеки.

Якому бізнесу воліють банки?

Високі шанси у підприємців, які ведуть наступні типибізнесу:

1. Несезонні.Їхній дохід і платоспроможність не залежать від пори року.
2. Торгові та виробничі.Діяльність саме таких підприємств є прозорою і зрозумілою. Це дозволяє кредитним менеджерам досить точно визначити рівень їхньої прибутковості.
3. Медичні та юридичні.Такі підприємства завжди матимуть високий попит.

Часто для банків найважливішим критерієм не тип здійснюваної ІП діяльності, а розмір підприємства. Власник навіть невеликого штату співробітників викличе у кредитних фахівців більше довіри, ніж підприємець, який працює поодинці.

Нюанси іпотеки для ІП на ЕНВД (Вмененка)

Багато ІП, які обрали систему оподаткування із поставленим доходом, не знають, чи дасть їм банк іпотеку. Зазначимо одразу, що офіційної заборони на таких позичальників немає. Проте практика показує, що взяти іпотеку при ЕНВД — завдання практично нездійсненне.

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Справа в самій системі: ІП сплачує податки не з отриманого доходу чи прибутку, а з потенційно можливого. Розмір такого доходу встановлюють кожного виду діяльності індивідуально, і він завжди відображає реальний стан справ. До такої системи оподаткування вдаються лише дрібні підприємці, яким невигідно сплачувати податки у стандартному розмірі.

У подібній ситуації банку дуже складно зрозуміти, наскільки потенційний позичальник є платоспроможним. Через це ІП на ЕНВД часто одержують відмови в іпотеці.

Вимоги до позичальників

На індивідуальних підприємців поширюються самі умови, як і інших фізичних осіб:

1. Вік від 20 до 65 років. Клієнтів до 20 років банки розглядають як ненадійних платників. Люди похилого віку рідко отримують схвалення, оскільки іпотека — процес тривалий, а середня тривалість життя нашій країні невисока.
2. Наявність регулярного та підтвердженого доходу.
3. Відсутність заборгованостей: податки, штрафи, аліменти, комунальні платежіта ін.

Перелік документів для укладання договору іпотеки

Кожен банк встановлює свої вимоги до пакету документів. Тому дуже важливо перед збиранням паперів дізнатися точний списоку кредитного менеджера.

Загалом перелік документів для ІП виглядатиме так:

1. Паспорт підприємця та копії документів усіх членів його сім'ї (для дітей, які не досягли 14 років – свідоцтва про народження).
2. Свідоцтва про шлюб/розлучення.
3. Свідоцтво про державної реєстраціїяк індивідуальний підприємець.
4. Ліцензія ІП, якщо діяльність потребує ліцензування.
5. Податкові декларації останній рік.

Які документи будуть потрібні для підтвердження доходів?

Основними документами, що підтверджують розмір доходу індивідуального підприємця, є:

1. Податкова декларація (довідка за формою 3-ПДФО) з відміткою податкової служби.
2. Витяг по банківському рахунку.
3. Витяг з ЄГРІП.

Крім зазначених паперів, банк може запросити інші документи, які так чи інакше доводять наявність у ІП чистого прибутку та вказують його доходи:

• Бухгалтерський баланс.
• Звіт про рух коштів на рахунках

Такі папери загалом представляють ІП на загальної системиоподаткування. Ті, хто працює за спрощеною системою (УСН), представляють засвідчену копію Книги обліку доходів та витрат (КУДІР).

Додатково банк може запитати:

• Прибуткові та витрати касові ордери.
• Витяг за рахунком.
• Договору.

Такі самі документи представляють ІП, які працюють на патенті.

Покрокова схема оформлення іпотеки

Якщо клієнт розуміє, що відповідає всім вимогам банку і готовий зібрати пакет документів, що підтверджує це, йому важливо знати, як виглядає процес отримання іпотеки для ІП.

Етапи оформлення:

1. Вибір банку.Пам'ятайте, що кредит ви берете не кілька років, а мінімум на 15-20. Тому так важливо не помилитися з банком. Обов'язково перевірте його рейтинг, умови кредитних програм та відгуки інших клієнтів.
2. вибір іпотечної програми.Звертайте увагу на розмір початкового внеску, додаткові комісії, страховки та інше. Звичайно ж, краще вибирати продукт із мінімальними відсотковими ставками.
3. Подання паперу.Крім перерахованих документів, ви маєте заповнити спеціальну заяву на отримання іпотеки для індивідуального підприємця.
4. Перевірка паперів та прийняття рішення.На цьому етапі співробітники фінансової установи ретельно вивчають подані документи та виносять своє рішення. Перевірка триває від кількох днів до місяця. Протягом цього періоду кредитний менеджер може неодноразово дзвонити клієнту та ставити різні запитання.
5. Після схвалення.Вибір нерухомості, збір необхідних документівта укладання договору купівлі-продажу.
6. Підписання кредитного договору.Саме цьому етапі відбувається внесення початкового внеску. Клієнту необхідно бути готовим до оформлення договору страхування.
7. Реєстрація права власності.Після підписання кредитного договору ІП може вирушати до Росреєстру та оформлювати своє право власності на квартиру. Тільки після реєстрації права власності банк переказує кошти продавцю нерухомості.

ТОП-5 банків, що дають іпотеку ІП та їх умови

Порада користувача на форумі зі списком банків, у яких більше шансів отримати іпотеку

Як підвищити шанси на схвалення?

Завжди неприємно, коли відмовляють у кредиті. Особливо це стосується такого важливого моментуяк іпотека.

Щоб підвищити свої шанси на схвалення, дотримуйтесь наших рекомендацій:

1. Застосовуйте прозорішу систему оподаткування.Банки активніше схвалюють позики тим ІП, хто сплачує податки не з потенційного доходу, а з реального.
2. Поліпшіть або почніть кредитну історію.Для банків відсутність КІ, як і наявність негативної — привід відмови. Набагато швидше фінансова установа схвалить позику тим ІП, хто вже мав кредити і закрив їх вчасно без прострочень. Якщо у підприємця немає кредитної історії, перед подачею документів на іпотеку йому варто взяти невелика позиката виплатити його. Своєчасна оплата покаже ІП як надійного клієнта.
3. Зберіть великий початковий внесок.Фахівці банків зазначають, що шанси на позитивне рішення щодо кредиту прямо пропорційні розміру первісного внеску.
4. Зберіть докази платоспроможності ІП.Це не лише фінансові документи, а й папери про наявність у власності житла, автомобілів, акцій та інших активів із високою ліквідністю. Якщо нічого такого немає, залучіть поручителя чи созаемщика.
5. Не беріть іпотеку першого року після реєстрації ІП.Мінімум часу, який варто почекати – 1 рік. Що довше існує підприємство, то більше шансів отримати кредит.

Висновки

Не кожен банк дає кредити підприємцям, особливо це стосується іпотеки. У мережі багато скарг від ІП, яким відмовили в іпотеці. Радимо звертатися до великих банків: Ощадбанк, ВТБ, Россільгоспбанк. Найчастіше схвалює іпотеку Ощадбанк, тому туди краще звернутися насамперед. Якщо скрізь відмовляють, вихід один — ставити основним позичальником чоловіка чи дружину з офіційним працевлаштуванням та постійним доходом.

Будь-який бізнес вимагає постійного вкладення фінансів, інакше не за горами стагнація та збитки. І вже на старті, з моменту реєстрації правового статусу, не уникнути початкових витрат та інвестування. Добре, якщо є стартовий капіталчи допомогу друзів. А що робити тим, хто не має вільних коштів, а потреба в них існує?

Банківське кредитування – один із найпривабливіших інструментів розвитку малого бізнесу. Оперативне отримання грошових коштівдопомагає підприємцям швидко і ефективно реагувати на проблеми, що виникають. Пропозиції, що діють, розроблені для різних потреб – розвитку фірми, поповнення оборотних коштів, розширення товарної чи виробничої бази, обладнання нових робочих місць та ін. Практично кожен банк сьогодні пропонує на вибір широку лінійку кредитних продуктів для малого та середнього підприємництва.

При розгляді заявки на кредит банки враховують можливі щомісячні доходи підприємця (поточні та заплановані), аналізуються ризики та перспективність галузі діяльності. Основним і вирішальним аспектом на користь надання позики є платоспроможність клієнта. Зазвичай ІП має два статуси суб'єкта ринкових відносин – найманий співробітник та власник бізнесу. Ця двоїстість дає певні переваги позичальнику, але може призвести і до негативних наслідків.

Основні фактори, що впливають

Практика показує, що банки набагато охочіше кредитують найманих працівників, які мають підтвердження працездатності та платоспроможності. В цьому випадку як доходи розглядається не тільки основна зарплата, а й додаткові джерелаприбутку (оренда майна, пенсія/допомога, відсотки за депозитами) та зайнятість за сумісництвом. Як підтвердження достатньо надати встановлені форми документів – довідки про доходи, договір оренди, трудова книжка.

Якщо Ви є підприємцем, оцінити рівень платоспроможності досить складно. Наприклад, основний дохід від фінансово-господарської діяльності можна підтвердити деклараціями, книгою про доходи/витрати чи бухгалтерськими звітами. Але що робити, якщо необхідно надати конкретні цифри майбутніх періодів, а бізнес відкрився «з нуля»? В цьому випадку кредитні організаціївимагають написати бізнес-план, при складанні якого керівнику потрібно враховувати специфіку російських реалій, а також докладно роз'яснити, на що будуть використані позикові кошти і за рахунок яких джерел покриватися.

Види кредитів для бізнесу

Щоб отримати схвалення та швидко оформити позику, розберемося, які види кредитування існують і чим вони відрізняються.

Доступні позики для підприємців:

1. Експрес-кредити– найпростіше оформляються, потрібен мінімальний пакет документації: паспорт та водійське чи пенсійне посвідчення. Відсоткові ставки, зрозуміло, відчутно «кусаються» за рахунок закладених ризиків, суми видаються невеликі (близько 100 000 рублів), а цілі витрачання дуже обмежені. Підійдуть тим, хто не має часу і не має інших доступних варіантів.
2. Споживчі позики– видаються на будь-які цілі, проте бізнес-ідеї до цього переліку не входять. Якщо Ви маєте намір взяти споживчий кредит як фізичну особу, навіть не згадуйте, що збираєтеся пустити гроші в розвиток фірми. Інакше отримаєте відмову. Потрібно надати більше документів, що підтверджують, але це в свою чергу дає шанс зайняти велику суму і на тривалий термін, а ставка відсотків істотно нижча, ніж у попередньому варіанті. Будьте готові до того, що банки перевіряють платоспроможність та факт дійсного працевлаштування – за допомогою дзвінка на роботу, наприклад. Крім того, якщо клієнт зареєстрований як ІП, це приховати буде дуже важко. У цьому випадку зазвичай потрібно наявність поручителя, а на суми, що перевищують 500 000 рублів, оформлення застави на наявне майно. У деяких кредитних організаціях умови договору чітко прописують неможливість видачі позикових коштівпідприємцям під час оформлення споживчих програм.
3. Цільові програми- Цілеспрямовані види кредитування для малого та середнього бізнесу. Поєднують у собі характеристики споживчих позик та фінансування юридичних осіб. Пропонуються під конкретні цілі – на відкриття фірми для придбання об'єктів нерухомості, транспорту або дорогого обладнання. Як заставного виступає майно, що купується боржником, тому відсоткові ставки трохи нижчі, ніж при споживчому кредитуванні. Без застави оформляється овердрафт, франчайзинг та факторинг.

Існує низка банків, які працюють за державною програмою підтримки малого бізнесу. У рамках подібних пропозицій поручителем бізнесмена може виступити Фонд сприяння малому бізнесу. Але це доступно не для всіх бізнесменів, а насамперед для тих, хто вже пропрацював мінімально три місяці. Регіональні бюджети також пропонують свої програми для початківців, у рамках яких можна розраховувати на відшкодування відсотків із кредитування, субсидії чи гранти на розвиток бізнесу.

У яких банках можна взяти кредит

Запозичення малому бізнесу надає більшість великих банків, серед яких насамперед виділяються Ощадбанк, ВТБ 24, «Банк Москви». Перелік пропозицій дуже широкий, нижче наведені найцікавіші та найефективніші.

Актуальні програми в Ощадбанку Росії:

1. Поповнення оборотних та основних засобів для підприємців з річною виручкою не більше 400 млн.:

• "Бізнес-оборот" - на суму від 150 000 руб., Терміном до 4 років, ставка від 14,8%.
• "Бізнес-овердрафт" - при нестачі грошей на банківському рахунку на суму до 17 000 000 руб., Терміном до 1 року, ставка від 12,97%.
• "Бізнес-нерухомість" - для купівлі комерційної нерухомості на суми від 150 000 руб., Термін до 10 років, ставка 14,74%.

2. Експрес-пропозиції для підприємців з річною виручкою не більше 60 млн.:

• «Експрес під заставу» – у сумі 300 000-5 000 000, терміном 6-36 міс., під 16-23 % річних. У разі надання забезпечення розглядаються пільгові умови. Не потрібне підтвердження цілей використання, не стягується комісія за дострокове погашення та оформлення. Короткий термін розгляду заявки.
• "Довіра, стандартний тариф" - на суми до 3 000 000, тривалість до 3 років, відсоток від 19,5%.
• «Бізнес-довіра» – надання до 3 000 000 без застави, терміном до 4 років під 18,98 %. Також відсутні комісії, але потрібний 1 поручитель, крім певних категорій бізнесу.

3. Лізингові пропозиції- На придбання легкових, вантажних автомобілів, спецтранспорту. Видається до 24 000 000 руб., Тривалість від 12-21 міс. В основному потрібний авансовий платіж від 10%, а графік погашення та ставки уточнюються залежно від конкретної програми.

4. Банківська гарантія- Засіб забезпечення партнерських зобов'язань. Видається на суми від 50 000 руб. до 3 років під 2,66%.

Цікаві базові програми у ВТБ 24:

1. «Овердрафт»- Для покриття касових потреб видається від 850 000 на загальний термін 1-2 роки, тривалість транші (безперервна заборгованість) 30-60 днів. Відсоток від 18,5% на рік. Без застав, комісії та необхідності щомісячного обнулення Вашого рахунку.
2. «Займ на заставне майно»– на купівлю об'єктів, що у заставі в банку. Видається до 150000000, тривалість до 10 років. Початковий внесок не менше 20% вартості, річні відсотки уточнюються індивідуально.
3. «Цільове кредитування під заставу товару»- Сума 850 000 на 5 років. При оформленні додаткової застави є можливість отримання грошей без оплати авансу. Є комісія від 0,3%, річна ставка від 14,5%.
4. «Зворотна позика»- Від 850 000 руб. надається для сезонних та циклічних процесів або поповнення оборотних коштів. Тривалість до 2 років, ставка від 16%.

Вигідні пропозиції від Банку Москви:

1. "Перспектива для бізнесу"- На розвиток фірми, поповнення основних / оборотних коштів видається від 3 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 5 років. Умови обумовлюються індивідуально залежно від оцінки потенційної платоспроможності позичальника.
2. «Овердрафт» - Надається до 12 500 000 руб. на фінансування платіжних розривів, включаючи сплату податків, видачу зарплати працівникам. Термін до 1 року, транш до 30 днів. Можуть розраховувати підприємці, які провадять діяльність не менше 9 міс.
3. Програма «Оборот»- На поповнення оборотних коштів реально зайняти від 1 000 000 до 150 000 000 руб., Терміном до 2 років. Після аналізу кредитоспроможності та за умови роботи не менше 9 міс. визначається відсоток за кредитом.
4. Програма "На розвиток"– як забезпечення приймається будь-яке майно, що у власності позичальника. Суми до 150000000 руб., Тривалість до 60 міс.

Алгоритм дій

• Щоб отримати кредит, необхідно спочатку визначитися з банком і ознайомитися з пропонованими умовами фінансування.
• Потім зібрати необхідні документи для подання заявки та подальшого оформлення. Перелік у кожному закладі свій зазвичай просять надати для позичальника – анкету із зазначенням персональних даних; паспорт та військовий квиток; реєстраційні свідоцтва, витяг з ЄДРІП та ліцензію на діяльність. Для поручителя – також анкета та паспорт; якщо є тимчасова реєстрація, що підтверджує її документ; військовий квиток та довідка 2-ндфл для найманих співробітників. В окремих випадках просять список активів та згоду франчайзера на співпрацю.
• Обов'язково у підприємців просять надати фінансову звітністьза останній період та оборотно-сальдову відомість на кінець періоду. Також знадобиться книга з доходів та витрат, заставна відомість майна та бізнес-план з перспективами розвитку фірми.
• Якщо позику без поручителів не дають, спробуйте домовитися з кимось із близьких знайомих чи компаньйонів.
• Після того, як підготовлено всю документацію, можна подавати заявку. Для вірності спробуйте звернутися відразу в кілька фінансових організацій. Якщо в одній відмовить, можливо дадуть схвалення в іншій.

Велика можливість досягти позики у клієнтів з позитивною кредитною історією, без судимостей і прострочених платежів. Термін діяльності при цьому в основному не менше 1 року, а у власності є ліквідні активи, що легко реалізуються.

Чому можуть відмовити підприємцю у кредиті

Розглядом заявок у банках займається спеціальний відділ – кредитний комітет. Відмовити в отриманні коштів можуть з різних причин. Основна їх – недостатньо висока платоспроможність. Саме тому необхідно приділити максимальну увагу складання бізнес-плану.

До індивідуальних підприємців у банкірів склалося упереджене ставлення через специфіку правового статусу. ІП може швидко завершити діяльність та «згорнути» бізнес. Процедура закриття при цьому легша, ніж у ТОВ, наприклад. Розрахувати фінансові перспективи складніше, тому охочіше йдуть назустріч тим бізнесменам, які можуть надати заставу майна. Якщо в галузі спостерігається спад, що трапилося вже з турбізнесом, кредитуватися на відкриття та розвиток фірми теж безглуздо через очікувану відмову. А наявність прострочених платежів з податків, внесків та боргів із заробітної плати послужить додатковою причиною для прийняття негативного рішення.

На закінчення відзначимо, що розраховувати на кредит готівкою підприємець може завжди, головне - підібрати варіант, що оптимально підходить. При виборі необхідно визначитися з тим, що важливіше: отримати гроші швидко, але дорого, або ж вибудовувати довгострокові відносини з фінансовою установою, працюючи на перспективу та доводячи свою платоспроможність.

Обов'язково подивіться відео

Отримання кредиту необхідне індивідуальному підприємцю для відкриття власної справи, її подальшого розвитку та вирішення певних питань, що виникають у процесі ведення діяльності. Головна характерна рисакредитування ІП - статус, відмінний від фізичного або юридичного лиця. Тому, щоб отримати кредит на розвиток бізнесу для ІП, потрібно врахувати особливості оформлення та вимоги до позичальників.

Чи дають ІП кредити

Банки хочуть обмежити ризики кредитування та підстрахуватися від неплатоспроможності та ненадійності клієнтів. Тому зазвичай вони кредитують лише тих індивідуальних підприємців, які ведуть свій бізнес протягом як мінімум півроку. Найчастіше необхідний мінімальний термін провадження діяльності ІП - 1 рік.

Ще одна складність, з якою стикається підприємець, перед тим як взяти цільовий кредит як ІП, це суворіші вимоги через нестабільний доход. Оскільки ІП може у будь-який час знизити або втратити свій прибуток і втратити можливість погашати заборгованість.

Основні особливості кредитування ІП:

1. Банку складно оцінити реальну платоспроможність позичальника.
2. Високі ризики втрати банком грошей.
3. Дохід важко прогнозувати і залежить від різних нюансів, тому банки часто вимагають подати бізнес-план.

Підприємець може отримати як цільовий кредит ІП на розвиток та розширення бізнесу, так і звичайний споживчий на будь-які цілі. Реальніше оформити кредит розширення справи, ніж його відкриття з нуля.

Важливо! Банки спокійніше видають кошти позичальникам, які давно ведуть свою діяльність і зарекомендували себе як надійні та успішні підприємці.

На відкриття та розвиток бізнесу

Оформивши та отримавши цільовий кредит на ІП, він може збільшити товарну базу та розширити виробничі можливості, впровадити нові технології, створити нові місця для робітників Підвищити шанси на схвалення заявки допоможе внесення як застава нерухомого майна у вторинному майні або транспорту, а також залучення поручителя - більш впливового підприємця, компанії або родича з доброю платоспроможністю.

Запорука та поручителі стануть доказами надійності ІП-початківця та гарантією його платоспроможності.

Споживчі позики

Якщо у підприємця немає можливості довести надійність свого бізнесу, передати в заставу дорогу власність, то вихід - оформити звичайний споживчий кредит готівкою для ІП або іпотеку, якщо позикові кошти необхідні для покупки житла чи приміщення.

Процентна ставка за ним зазвичай вища, ніж за цільовим кредитом. Але його перевагами є відсутність необхідності підтверджувати призначення витрачених кредитних грошей, менш суворі вимоги та простіша процедура оформлення.

Як вибрати банк для кредитування

Видають кредити індивідуальним підприємцям майже всі великі банки країни. Перед тим, як вибрати, до якого банку подати заявку, необхідно точно визначити мету оформлення кредиту:

• Швидкий кредит – експрес. Відрізняється не лише швидкістю прийняття рішення за заявкою, мінімальним переліком вимог до позичальника, а й менш тривалими строками та високими відсотковими ставками.
• Споживчий кредит. Видається будь-які мети підприємця, які потрібно підтверджувати документально.
• Цільовий кредит на відкриття чи розширення бізнесу. Іноді цей вид кредитування поєднаний з участю державними програмами підтримки малого підприємництва. Важливо, щоб банк оцінив діяльність ІП як перспективну.

Після того, як ІП визначиться з метою, необхідно вивчити пропозиції всіх банків, що мають відповідну кредитну лінію та вибрати з них найвигіднішу пропозицію. Також необхідно оцінити рівень відповідності позичальника вимогам банку.

Вимоги до позичальника

Для отримання ІП позикових коштів він має виконати перелік певних вимог банку-кредитора. До нього, як правило, входить певний розмір прибутку, фінансова надійність бізнесу, тривалість ведення діяльності, відсутність боргу з несплачених податків та страхових внесків до пенсійного фонду та фонду соціального страхування. Розглянемо докладніше кожну з цих вимог:

• Розмір прибутку. Банк оцінює рівень заробітку ІП виявлення ступеня його платоспроможності. Зазвичай, аналізується сума прибутку за останній рік. Банк також вивчає стан розвитку сегмента ринку чи виробництва, у якому веде бізнес-підприємець. Імовірність отримання кредиту вища, якщо ІП працює у перспективній галузі.
• Кредитна історія. Банк перевіряє, як потенційний позичальник раніше виконував зобов'язання щодо кредитів. Чи вчасно він погашав заборгованість чи мав прострочення. Якщо кредитну історію зіпсовано, то ІП практично повністю отримає відмову за заявкою.
• Строк існування підприємства. Більшість пропозицій банків спрямована на підприємців, які ведуть свою діяльність не менше 6 місяців. Так кредитно-фінансові організації підстрахування себе від видачі коштів неконкурентоспроможним ІП.
• Відсутність збитків у поточному звітному періоді. Приватний бізнесповинен бути на стадії, як мінімум, беззбитковості, як максимум - стабільного доходу.
• Своєчасно сплачені податки та внески, а також відсутність боргів за іншими кредитами – непрямі показники платоспроможності підприємця для банку. Якщо ж ІП має борги перед держструктурами, це характеризує його бізнес як неуспішний і значно знижує ймовірність схвалення заявки.
• Наявність бізнес-плану. Він необхідний банку для оцінки теоретичної платоспроможності позичальника та перспективності ведення нового бізнесу. У плані мають бути визначені напрямки діяльності на короткострокову та довгострокову перспективу, здійснено аналіз бізнесу, розраховано виробничі обсяги, приблизно підраховано потенційні доходи та витрати. Також необхідно відобразити припущення про необхідну кількість співробітників та площу орендованого приміщення.
• Вік позичальника. Зазвичай банки вказують діапазон від 21 року, на момент погашення першого щомісячного платежу до 70 років на день повного закриття заборгованості за кредитом.
• ІП повинен мати постійну чи тимчасову прописку у регіоні, де є офіс банку-кредитора.
• Необхідність внесення початкового внеску від 20%.

Які пропонуються умови

Багато банків пропонують позики для ІП. Розглянемо найвигідніші пропозиції.

Ощадбанк

До лінійки кредитних пропозицій входить цільова позика для ІП з подачею заявки онлайн для бізнесу. ІП може оформити його для будь-яких цілей, наприклад, придбати транспорт та нерухомість, купити необхідне обладнання, забезпечити фінансування договору. Максимальна сума кредиту - 3 000 000 рублів терміном до 36 місяців під відсоткову ставку від 15.5% річних. Надання застави не потрібне.

Головною вимогою до бізнесу підприємця є річний виторгдо 400 мільйонів рублів на рік. Позичальник може додатково оформити кредитну бізнес-картку Ощадбанку із пільговим періодом до 50 діб.

Банк Точка

Пропонує ІП відкриття розрахункового рахунку, придбання пакету послуг з еквайрингу та отримання кредиту під його обіг у швидкі строки та з мінімумом документів. На позикові кошти підприємець може купити продукцію та торгове обладнання, сплатити оренду офісу, сплатити податки або видати заробітну платупрацівникам.

Сума кредиту – від 50 тисяч до 1 мільйона рублів на період від 4 місяців до 1 року. За дострокового погашення банк повертає до половини від суми сплачених відсотків.

Головні вимоги банку Точка до позичальника, який є ІП:

• Еквайринговий оборот – не менше 40 тисяч рублів щомісяця.
• ІП зареєстровано від 6 місяців тому та більше.

Розмір переплати фіксований та прописується в договорі, а потім автоматично списується з виручки, що отримується через еквайринг.

ВТБ

Індивідуальний підприємець може оформити у ВТБ цільовий кредит для бізнесу та експрес-кредит для швидкого вирішення термінових питань у бізнесі.

Оборотне кредитування у ВТБ можна використовувати, щоб профінансувати виробничі цикли, поповнити оборотні активи, отримати знижки за великих закупівельних обсягів. Ставка – 10.5% терміном до 36 місяців. Ліміт кредитування – 150 000 рублів.

Рішення щодо заявки ІП на швидкий експрес-кредит приймається банком вже за день. Завдяки чому він зможе оперативно вирішити проблеми, що виникли, і продовжити ведення свого бізнесу. Гранична сума кредитування – від 500 000 до 5 000 000 рублів під ставку від 13%. Термін дії кредитного договору – до 5 років. Рекомендується надати заставу. Залучення одного чи кількох поручителів є обов'язковим.

ОТП банк

У ньому ІП може оформити кредит будь-яку мету. Можливе видання позикових коштів без застави. Позичальник може вибрати тип процентної ставки - фіксована чи плаваюча. Кредити у ОТП банку для підприємців відрізняються тривалим терміном кредитування – до 84 місяців, а також можливістю отримання відстрочки щодо погашення основної заборгованості на період до півроку.

Кредитна лінійка для бізнесу від ОТП банку представлена ​​двома продуктами:

• Експрес. Сума - від півмільйона до 1 мільйона рублів терміном від шести місяців до року. За позичальника повинні поручитися власники бізнесу з загальною часткоюне менше половини акцій.
• Оборот. Класичний кредит на розширення своєї справи. Максимальна сума – 15 мільйонів рублів з наданням застави або залученням поручителів. Без забезпечення можна отримати кредит у сумі трохи більше 3 мільйонів рублів. Термін – 3 роки.

Промзв'язок банк

Онлайн-кредит "Все просто!" можна отримати у сумі до 1 мільйона рублів однією рік під фіксовану річну ставку 16,5%. Забезпечення не потрібне, рішення щодо заявки приймається протягом доби.

Для подання заявки необхідні 2 документи - підписана згода на обробку персональної інформації та надсилання запиту до БКІ та картка 51 за останні півроку.

Пакет необхідних документів

Як правило, банки вимагають стандартний перелік документів, необхідних для подання заявки. До них відносяться:

• Паспорт РФ.
• Витяг з ЄГРІП.
• Свідоцтво про реєстрацію ІП.
• Податкові декларації останній рік.
• Довідка про наявність усіх відкритих на ІП рахунків.
• Виписки, що показують обороти цих рахунках.
• Довідка про відсутність боргів перед ФНП та ПФР.
• Касова звітність.

Важливо! Банк має право запросити додаткові відомості стосовно особи ІП та його бізнесу.

Якщо необхідно надати банку заставу нерухомість чи автотранспорт, потрібно буде зібрати такі документи на предмет застави:

• Свідоцтво про право власності на нерухомість чи автомобіль.
• Документ про проведення незалежної оцінкивартості.
• ПТС - для авто або технічний план- для нерухомості.
• Договір про купівлю-продаж або дарування.

Процедура оформлення кредиту для ІП

Отримання кредиту індивідуальним підприємцем передбачає проходження певних етапів оформлення. До основних ступенів видачі позикових коштів ІП слід зарахувати такі:

1. Офіційна реєстрація відкриття індивідуального підприємництва.
2. Підготовка плану для початку ведення бізнесу або його розвитку, в якому має бути економічне обгрунтуваннявсіх майбутніх витрат.
3. Вибір кредитно-фінансової установи із найбільш оптимальними для ІП умовами кредитування.
4. Подання заявки отримання позикових коштів у обраний банк.
5. Збирання необхідних документів.
6. Отримання підтвердження та позитивного рішення за заявкою.
7. Оформлення застави в Росреєстрі та залучення поручителів.
8. Зарахування кредиту на розрахунковий рахунок позичальника.

Можливі причини відмови

Для банку важливо достовірно оцінити ризики по кожному кредиту, що видається. Якщо вони досить великі, він відмовиться від потенційно ненадійного позичальника-підприємця. Чим суворіше вимоги кредитно-фінансової установи, тим ширший перелік інструментів з аналізу та оцінки надійності та платоспроможності клієнта.

Якщо банк відмовив у кредитуванні для розвитку ІП, швидше за все, причина – одна з наступних:

• Недостатня кількість балів за скоринговою системою. Спеціальна програмарозраховує ступінь надійності потенційного позичальника в балах на підставі внесених до неї даних. Після обробки інформації про вік ІП, його стаж, розмір заробітку, сімейний стан, кредитну історію система видасть підсумковий бал. Від його значення залежатиме рішення щодо заявки. Зменшити кількість балів може вік менше 21 та старше 65 років, відсутність реєстрації у регіоні діяльності банку, наявність діючих кредитів.

Важливо! Головною характеристикою є розмір прибутку ІП. Якщо сума щомісячного платежу становитиме половину чи більше від потенційного заробітку, це говорить про низьку платоспроможність і з великою часткою ймовірності спричинить відмови у видачі.

• Негативна кредитна історія. Позичальник має погану фінансову репутацію, якщо він допускав виникнення прострочок за кредитами чи має заборгованість із них. Також негативно позначиться на ухваленні рішення банком повна відсутністькредитної історії Так як він не зможе оцінити потенційну фінансову поведінку позичальника.

Важливо! Якщо ІП вже подавав заявки до інших кредитних організацій та отримав відмови, то банк негативно сприйме цю інформацію.

• Подання свідомо недостовірної та неактуальної інформації про бізнес. Не варто намагатися обдурити кредитора та виставляти стан справ краще, ніж воно є насправді.
• Небажання надати у заставу майно, якщо воно є у власності.
• Якщо клієнт хоче оформити кредит на строк менш як півроку, то банк може відмовити у видачі. Оскільки його прибуток залежить від сплачених відсотків, а за кілька місяців він буде дуже незначним.
• Бізнес позичальника у неконкурентоспроможній сфері економіки.

Якщо ІП відмовили у наданні кредиту, варто переглянути відповідність вимогам банку себе та бізнесу за всіма пунктами. А саме:

• Перевірити кредитну історію, надіславши запит до БКІ.
• Якщо вона зіпсована, можна взяти невеликий споживчий кредит та виплатити його у строк, виправивши тим самим фінансову репутацію.
• Спробувати подати заявку до іншого банку.
• Зменшити суму заявки.
• Взяти участь в державних програмахпідтримки малого підприємництва.
• Тимчасово працевлаштуватися найманим працівником, щоб отримати довідку про розмір офіційної заробітної плати

Шанси на отримання кредиту для бізнесу, зокрема для ІП, можна спробувати збільшити. Для цього є кілька способів:

1. Звернутися до банку, з яким вже мала місце взаємодія. Наприклад, є розрахунковий рахунок, що діє.
2. Подавати заявку, коли відкриття ІП пройде не менше одного року.
3. Пред'явити до банку докладний планрозвитку бізнесу.
4. Знайти поручителя.
5. Погодитись на пропозицію про відкриття рахунку або купівлю еквайрингового обладнання та обслуговування.
6. Оформити поновлювану лінію кредитування. Після закінчення одного періоду та погашення заборгованості по ньому автоматично надається наступна сума.

Кредитні картки для індивідуальних підприємців

Отримати невелику суму покриття витрат на ведення бізнесу, можна оформивши кредитну картку для ІП. Деякі банки мають Спеціальні пропозиціїдля підприємців. Інші пропонують отримати кредитку на загальних підставах як для фізичних осіб.

Для оформлення кредитної картки банк може вимагати документи щодо активів, податкові звіти, дозволи та ліцензії та інші документи, що підтверджують надійність та платоспроможність. 5 найвигідніших та найпопулярніших кредитних карток для ІП та фізосіб:

1. Кредитна бізнес-картка від Ощадбанку Ліміт – до 1 мільйона рублів. Пільговий безвідсотковий період – до 50 днів. На покупки в магазинах-партнерах надається збільшений термін використання коштів без відсотків. Надання застави не потрібне. Річне обслуговування – 2500 рублів.
2. Кредитка від Альфа-Банку "Сто днів без відсотків". Ліміт позикових коштів – до півмільйона рублів. Ставка – від 12%. Зняття готівки до 50 тисяч рублів на місяць без комісії.
3. Кредитна мультикарта від ВТБ. Ліміт до 1 мільйона рублів. Річна ставка – від 16%, тривалість безвідсоткового періоду 101 день. Пільговий період поширюється як у покупки, і на зняття готівки. За переказ та переведення в готівку коштів комісії не стягуються. Річне обслуговування безкоштовне.
4. Кредитна картка від Тінькофф банку. Дозволяє скористатися позиковими коштами у сумі до 300 тисяч рублів під ставку від 12% на рік. Передбачено повернення до 30% від суми покупки у вигляді балів. У магазинах-партнерах Тінькофф банку доступна безвідсоткова розстрочка на строк до 1 року.
5. Кредитна картка «Блискавка» від ОТП банку. Безкоштовне річне обслуговування, підвищений 3-відсотковий кешбек, перекази з картки на картку без комісії – головні її переваги. Сума ліміту – від 10 тисяч до 300 тисяч рублів під процентну ставку від 26,9% річних.

Отже, ІП може отримати кредит, як у розвиток бізнесу, так особистих цілей. Головне - довести банку платоспроможність та надійність позичальника. Щоб підібрати найбільш вигідну пропозицію, потрібно ретельно вивчити умови кількох банків і розрахувати в калькуляторі на спеціальних сервісах.

У законі все суворо: за бізнес без реєстрації ІП є штрафи від 500 рублів. Ще можуть нарахувати податок за загальною системою — 13% із прибутку та 20% ПДВ — а можуть і термін дати до п'яти років. Якщо дохід більше дев'яти мільйонів рублів, штрафи зростають до півмільйона рублів. Але це в законі, а як буде у житті — питання везіння.

Докладніше про покарання ми писали в Делі.

Що буде за роботу без ІП

Можливо, вам пощастить, і податкова ніколи не дізнається, або дізнається та оштрафує на 500 рублів, але ми радимо не розраховувати на везіння та легалізувати доходи. Тим більше, що реєстрація ІП — не єдиний спосіб.

Легалізувати доходи можна і без ІП

ІП із невеликим доходом найбільше витрачає на фіксовані внески — вони йдуть на пенсію та безкоштовну медицину. У 2019 році потрібно заплатити 36-238 рублів внесків, навіть якщо нічого не заробили. Необов'язково віддавати все одразу, можна платити частинами - щомісяця по 3020 рублів. Якщо бюджет це дозволяє, то можна відкрити ІП.

Але бути ІП – не єдиний спосіб легалізувати доходи.Ще є самозайнятість, друга назва НПД – податку на професійний дохід. Самозайняті сплачують податки через мобільний додаток, не здають декларації та не сплачують внески, при цьому їхня робота легальна.

Якщо ви заробляєте по 25 000 рублів на місяць, на рік виходить 300 000 рублів. Щоб зрозуміти, чи варто відкривати ІП за такого доходу чи краще бути самозайнятою, порівняємо витрати.

Порівнюватимемо ІП на спрощенні «доходи» та витрати на самозайнятості. ІП на спрощенні «доходи» сплачує 6% із доходів та внески, а самозайняті — 6% із доходів від юридичних осіб та 4% із доходів від фізосіб, без внесків. Вважаємо, що обидва працюють тільки з юрособами, тому не беремо до уваги витрати на касу.

Витрати

Самозайнятість

ІП на спрощенні 6%

Реєстрація

Рахунок в банку

4680 ₽ — рахунок у Модульбанку при оплаті за рік

36 238 ₽ у 2019 році

12 000 ₽, якщо працювати з юросібами. Вважаємо за ставкою 4%, тому що у самозайнятих є податковий бонус - 10 000 рублів, за рахунок якого сплачується третина податку

0 ₽, якщо вчасно сплатити внески. Податок виходить 18 000 ₽, але його можна зменшити на суму внесків та не сплачувати

Разом

12 000 ₽

41 718 ₽

Виходить, при доході 300 000 рублів відкривати ІП не вигідно, дешевше бути самозайнятою. Але у самозайнятих є обмеження за річним доходом - не більше 2,4 млн рублів на рік.

З річним доходом 2,4 млн рублів самозайнятість теж вигідніша за ІП, але різниця вже не така велика.

Витрати

Самозайнятість

ІП на спрощенні 6%

Реєстрація

Рахунок в банку

0 ₽, тому що не потрібен окремий рахунок, оплату можна приймати на особисту картку

4680 ₽ - рахунок у Модульбанку при оплаті за рік

57 238 ₽, складається з двох платежів:

36238 рублів - фіксовані внески в 2019 році;

21 000 рублів - 1% з доходу понад 300 000 рублів

140 000 ₽, якщо працювати з юросібами. Податок з перших 400 000 рублів вважаємо за ставкою 4%, тому що у самозайнятих є податковий бонус - 10 000 рублів, за рахунок якого сплачується третина податку